固定型和净值型哪个好(净值型理财产品和开放式基金有什么不同？)

净值型理财产品和开放式基金有什么不同？

净值型理财产品跟以往理财产品在投资、运作等模式上，基本上相似，最大的区别在于净值型产品没有预期收益率，而是产品到期后，根据产品实际市场投资报价来计算客户收益，如果是开放式的，则是根据开放时间的市场报价进行估价计算。以往产品，银行还能从中赚取利差收益，而净值型产品则真正的把所有投资获得的收益都归还客户，银行仅收取合同约定的管理费。净值型理财产品为非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，产品净值变动决定着投资者收益的多少或者亏***。净值型理财产品的运作模式与开放式基金类似，在开放期内可，投资者可以随时申购、赎回，产品的收益也与产品净值直接相关。因此，净值型理财产品的申购份额、赎回金额与实际收益等的计算都与普通的开发基金有相似之处，投资者有必要先进行简单的了解。扩展资料：2014年末银监*出台《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）力求从根本上解决理财业务中银行的“隐性担保”和“刚性兑付”问题，推动理财业务向资产管理业务转型，实现理财业务的规范健康发展。银行理财产品是以约定收益率发行、管理人收取浮动业绩报酬的模式，这种模式偏向于做债权融资、赚利差为主，该模式下银行间的差异性不大。现在，银行间的竞争日益加剧，为了提升银行自身的竞争力，银行理财需从提高自身的资产配置、交易策略等能力进行转型，其中结构化产品、净值型产品是转型的两个主要方向。申购份额的计算：申购份额＝申购金额÷当期理财单位份额净值，举例：某投资者投资5万元人民币于净值型产品，当期理财单位份额净值为1.02元人民币。投资者实际申购份额=50000÷1.02=49019.60份（不计算申购、赎回费）。说明：当期理财单位份额净值通常为（T-1）日终净值，于估值日后第一个银行工作日（T日）公布，首发募集期的理财计划份额净值为1元/份。赎回金额的计算：赎回金额＝赎回份额×当期理财单位份额净值。参考资料：***经济网-净值型理财产品收益可期

理财产品为什么净值型理财可能***失本金吗？

净值型理财产品是以净值计算收益的理财产品，净值型理财可能***失本金吗。投资者可以根据自身风险偏好和投资目标，选择适合自己的净值型理财产品。下面小编带来净值型理财可能***失本金吗，对于各位来说大有好处，一起看看吧。

有可能***失本金的，净值型理财产品为非保本浮动收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定收益，产品净值变动决定着投资者收益的多少或者亏***。

举个例子：银行发行了一款净值型理财产品，期限是6个月，估值方式是市价法，初始净值是1，6个月后根据投资结果;

在扣除银行的管理费之后，产品的净值变成了1.025，换算成年化收益率是5%。当然如果产品的净值变成了1.01%，换算成年化收益率就是2%。可以看出，净值型理财产品的收益率波动比较大。

1、收益不同：净值型理财收益是浮动的，随着净值涨跌而不同;而固定型理财收益一般是固定的。

2、投资标的不同：净值型理财一般投资于存款、债券;而固定型理财除此之外还可以投资股票、外汇等产品。

3、开放时间不同：净值型产品一般每周或者每月开放一次，开放日可以随意申购赎回;而固定型理财是没有开放期的，不能提前赎回，理财到期后退还本金和收益。

净值型理财产品，指按照份额发行并定期或不定期披露单位份额净值的理财产品。

理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行的产品，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类产品。

其实说定义，这些金融产品的本质都是一样的，就是把民众的钱吸收过来，然后再进行投资，从上面定义看到，很多金融机构都有理财产品，其本质都是一样的。

主要投资货币市场的产品，比如央行发行的票据或者企业发行的短期融资债券等，这类风险比较小。

主要投资信托产品，信托是一种比较小众且门槛比较高的投资方式，一般都是100万起步，也有50万、20万起步的。

挂钩型主要指理财产品的收益与有关市场挂钩的，比如和利率、汇率等挂钩。

净值型理财产品与普通争持产品主要有三个区别:

1.从流动性上看，一般的理财产品都会有投资期限，在产品没有到期时，无法赎回资金;而净值型理财产品在封闭式理财的基础上加入了流动性，每周或每月都有开放日，申购赎回相对更灵活。

2.类似于公募基金，净值型产品会定期披露收益，比银行传统的理财产品更加信息透明。

3.净值型理财产品挂钩不同的市场，特别是一些高风险的市场;市场行情比较好时，收益会比普通的理财产品要高，但行情不好时，它也可能亏***。

净值型理财产品是开放式、非保本浮动收益型的理财产品，它没有预期收益，没有投资期限。产品每周或者每月开放，用户在开放期内可随时申购、赎回。因此，净值型理财产品的收益只与产品的净值有关。

1、未知价原则

投资者在购买或赎回净值型理财产品时，都是按照未知价原则进行的，未知价原则是指投资者在申购和赎回以申请当日收市后的理财产品份额资产净值为基础计算其买入的份额或卖出所获得的金额。

净值型的理财产品是有申购费和赎回费的，一般来说，申购费率与投资者购买金额相关，即金额越大，费率越低，甚至出现申购费率为0的情况，金额越小，费率越高，赎回费率与持有时间相关，即持有时间越长，费率越低，可能会出现赎回费率为0的情况，持有时间越短，费率越高。

净值型产品类似于开放式基金，是通过净值来计算收益的，而不是根据预期收益率来计算收益的，比如，投资者在净值为1元的时候买入某净值型理财产品1000份，在1.5元的时候卖出，在不考虑手续费用的情况下，投资者可以赚取500元。

净值型理财与非净值型理财哪个稳？

理财净值型稳还是非净值型稳，要根据个人喜好来定。净值型理财产品的特点是申赎灵活，不受时间限制，收益具有不确定性，非保本浮动收益，属于高风险高收益型；非净值型理财产品都有固定的投资期限，产品到期后才可以赎回，在收益方面，有固定的预期收益，到期后基本上都能拿到本金和预期收益。

【知识园地】预期收益型和净值型固收产品：到底选哪类？

胡新辉  执业证书编号：S0570615120001

张姐是投顾路经理的好朋友，路经理有着多年的从业经验。最近张姐有些发愁，她买了一些固收，有银行理财产品，也有公募债基。但最近银行理财产品收益率节节下降，公募债基吧，6月也是涨涨跌跌的。她决定再和路经理聊聊固收的事。

张姐

大路，又来麻烦你了。我的资金呢，上次按照你教给我的“标普四账户理财法”，分成了四个部分。今天我来和你聊聊，第四个账户，保值升值的钱怎么投法。

欢迎张姐。保值升值的钱呢，是用来追求稳定收益的，目的是跑赢通胀，主要的投向是固收产品，中低风险等级的。

大路

张姐

那我现在买的约定收益的银行理财产品和公募的债基，有什么区别呢？

这两类产品都属于固收类产品，区别还是比较大的。主要的区别包括投资范围，运作机制，流动性，收益以及风险方面。你买的银行理财产品，业内称为“预期收益型”理财产品，公募债基呢，称为“净值型”产品。

大路

张姐

银行的理财产品，不都是保收益的吗？

没有这个说法啊，这是一个大的误解。少数的银行理财产品，会明确是保本的。大多数银行理财产品，银行从来没有说是保证收益的。但是银行很聪明啊，在买这类产品的时候，给出了一个预期收益，比如说90天期限的产品，年化的预期收益多少多少等。绝大多数的理财产品，最后也是按照一开始给出的预期收益来兑付的。

大路

张姐

哦，预期收益的意思，就是很大可能性上，银行按照之前给出的固定收益率来结算吧。

是的，这点是大众非常喜欢银行理财产品的原因。确定性高啊，不用费神。

大路

张姐

那银行怎么做到这点呢？

这和银行理财产品的运作机制有关了。目前大多数银行的理财产品，运作的机制有三个特征，资金池运作，期限错配，隐性的刚性兑付。

大路

张姐

你详细说说。

银行的理财产品，不管是在哪一期募集的，资金都是混在一起的的。所有的资金，再去购买各类底层的资产，构成一个资产池。期限错配呢，实际上是短钱长投，银行理财产品的期限一般一年以下最多，但是所投资产的期限，会更长一些，这样才能提高收益。隐性刚性兑付呢，在绝大多数情况下，银行按照之前给出的预期收益来结算。

大路

张姐

如果银行投出去的钱赚多了呢？

赚多了，就给银行了，这是银行的利润。

大路

张姐

哦，那对投资者不利啊。

但是银行理财产品有风险的话，基本上也是需要银行来承担的。

大路

张姐

是吧。那公募债基，有什么不一样呢？

公募债基，也有几点特征。一是产品，资金，资产一一对应，一个基金一本账，每个交易日，按照所投资的证券的市场价值来进行核算，也就是每个交易日都会计算净值。第二点是收益与风险，全部是由投资者承担的。第三是公募债基，大多数每个交易日都可以申购赎回，流动性更好一些。

大路

张姐

我听懂了。银行理财产品呢，对投资者来说，风险更低一些，但是银行会把一部分收益拿走。公募债基呢，风险相对会高一些，但是赚多了，也全部归投资者的。

对，关键就这个区别。

大路

张姐

那之前你给我讲过的资管新规，对这两类产品有什么影响吗？

资管新规，对预期收益型的银行理财产品的影响可大了，对公募债基倒是个利好。监管的思路，就是引导预期收益型理财产品向净值型产品转换。最近不少银行成立了***的理财公司，都在发行净值型理财产品呢。

大路

张姐

是吧，那看来净值型理财产品是大势所趋啊。但是说实话，我有些担心公募债基的风险的。投固收，本来的目的是保值升值的。我的资金到底是配在预期收益型理财产品上，还是公募债基上呢？

好问题，张姐。这取决于三点。一是你计划投的期限，二是你的理财水平，特别是选债基的能力，三是你的投资性格。

大路

张姐

期限越短，就投公募债基？

不是的，你的资金计划投资的期限越长，就应该越投向公募债基。期限越长，公募债券获取超额收益的的可能性越大，资金也越能承受一些涨涨跌跌。

大路

张姐

是这样啊。那理财水平越高的，越投向公募债基？

是的，只有理财高手，才能关注细节，才能在控制风险的前提下，提升一点收益。

大路

张姐

那最后一个关键的问题来了，如何选公募债基呢？

公募债基，最重要的就是关于信用风险，所以基金管理人到底如何管理信用风险，就非常重要了。

大路

张姐

那对债基的规模有要求吗？

有，我推荐至少10亿以上，这样才表明受到市场的认可。

大路

张姐

那是不是历史的收益率越高越好呢？

通常不是这样，挑选产品需要对业绩的成因做研究。债基收益率越高，很可能是基金经理买的债券风险大，所以我们反而要避开收益率过高的债基。

大路

张姐

哦，是这样啊。但是买债基，为何还和投资性格有关呢？

有些投资者能够容忍股票账户一年亏个30%，但是固收的产品，一个月跌个0.5%就没法接受。公募债基因为是按照净值核算，所以一定有一些交易日是下跌的，所以买公募债基，就要了解这一点。

大路

张姐

我了解了。预期收益理财产品，后面会压缩规模，收益也没啥超预期的。公募债基呢，是发展的方向，赚多赚少，扣除了各种费用之后，全是自己的，还有超额收益的可能性。

确实是这样。净值型固收产品是大势所趋，借助专业的投顾，借助专业的财富管理机构，做好资产配置是个好的主意。

大路

风险提示

20家净值型银行理财转型生态

在他们看来，对于净值型理财产品的选择，投资者首先需要对产品发行人进行选择，挑选具有较优投资管理能力的银行发行和管理的产品；其次，根据自身的风险偏好和流动性管理需求，选择风险等级和产品周期符合自身风险承受能力和投资需求的产品；购买净值型产品后，可以定期关注产品的资产配置和净值变化情况。

银行理财产品发售正面临着前所未有的压力，转型势在必行，而净值型理财产品则成为转型的重要突破口。

但转型之路从来都不是一帆风顺的。“净值型理财产品比较考验银行的主动管理能力，投资者对此也比较陌生，加之存在未来打破刚兑的预期，制约了该类产品的发展。”一位银行业资深人士表示。

数据显示，到目前为止仅20余家银行发行了净值型理财产品，除5大国有银行及其他部分上市银行外，东莞农村商业银行、杭州银行、上海农商银行等小型银行也加入了发行之列。

压力山大 银行理财转型突围

银行理财产品当前面临着三大困境。

“银行理财收益率下行，在一二线城市几乎丧失吸引力，而三四线城市的客户也因此逐渐丧失。”一位某股份制银行分行财富管理中心人士称。

从2014年初开始，银行理财产品的收益率便开启下降模式，接连跌破5%、4%关口，目前银行理财产品收益率在3%~4%间徘徊，个别产品甚至“破三进二”。理财分析师们普遍认为，短期来看，银行理财产品收益率并无回升的迹象。

资金总是逐利的，银行理财收益的持续低迷，让投资者目光开始转向其他相对高收益的投资渠道。

日益崛起的互联网金融行业也给包括银行理财在内的传统金融带来了冲击。

“资产管理行业机构竞争压力越来越大，尤其是互联网金融行业的崛起，分食走很多客户。”一位银行资产管理部门人士称。

互联网金融甫一问世，就让传统金融机构有种措手不及之感。“追溯可以从余额宝算起，余额宝的推出当时确实给银行带来很大的震撼。”前述财富管理人士表示。

随着互联网金融行业的发展和监管整顿，行业逐渐成熟，各平台也吸引了不少忠诚客户，而这些客户过去的理财习惯绝大多数都是银行理财。“互联网金融行业的产生和发展还起到唤醒百姓理财意识、不让资金闲置的投资者教育作用，当然初期不规范的发展也给投资者带来血淋淋的风险意识教育。”一位互联网金融人士称。

互联网金融从银行抢走了多少客户，目前并没有权威数据可以做参考，但是包括银行客户经理、信托营销人士以及保险营销人员在内，普遍吐槽产品不好销售，客户难以像过往那样好维护和挽留。

除了收益率下行、竞争加剧等外部压力，还有一个内部压力制约着银行理财产品。

“资产配置压力现在非常大，不过这个压力是各个资产管理机构都要面临的。”前述银行财富管理人士称。

目前实体经济尚未见到好转，优质资产标的难觅，尤其是高收益优质资产稀少，成为各个资产管理机构的一大痛点。而今年银监会新下发的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》，对银行理财产品投向做出多种规定，使得银行理财产品收益率的回升希望更加渺茫，从而更进一步遏制投资者对银行理财产品的兴趣。

重压之下，再不情愿，“躺着吃饭”的银行也不得不打起精神开始研究转型之路。

有效竞争 净值型产品被寄予厚望

从监管层到银行，净值型理财产品被视作一个重要的转型途径，并被寄予深切厚望。

从产品风险收益的角度看，过去银行提供给投资者的产品主要是低风险、低收益的存款，即信用风险和市场风险均由银行承担，相应地，投资者获得较低的存款利息收益。之后，银行开始为投资者提供中等风险、中等收益的预期收益型理财产品，信用风险由投资者承担，市场风险则仍由银行承担，投资者相应地获得较存款更高的收益。

一位银行业资深人士表示，当前国内一年期以下银行理财产品超过90%，这种产品的短期化造成负债端和资产端的期限错配，当理财产品到期而对应资产没有到期时，就可能产生没有实际资金兑付到期的理财产品，由银行承担资金兑付责任的情况，也就形成行业常说的“滚动发售、集合运作、期限错配、分离定价”的运作模式。

但这种模式最终异化成为“刚性兑付”，使得银行并未实质性将信用风险转嫁出去。

该人士称，如果理财产品最终能够明确风险和收益归属于投资人，真正实现基于“卖者有责”基础上的“买者自负”，改变过去存在的“隐性担保”和“刚性兑付”问题，银行理财转型可以说基本成功。

中信银行金融资产部总经理孙莉曾表示，由于低利率环境下，依靠信用风险对价形成的中等收益单凭资产获取已难以进一步提升，而标准化资产的资本利得在该条件下却往往较为可观，因此只要将这部分收益也分配给投资者，同时将资产相应的信用风险和市场风险都有效转嫁，即可创造一类中高风险、中高收益的产品，有效参与大资管的竞争。

“这类产品就是监管层近两年来力推的净值型产品，其风险收益更为匹配，竞争力与资产管理能力呈正相关，同时对于逐渐解决‘刚性兑付’问题也是一个重要的突破方向。”孙莉称。

净值型产品的特点为通过组合投资、风险分散、信息透明、动态估值以及价格的上下波动真正将风险传导给投资者。此类产品的投资标的应该是公开市场中可交易的金融资产，原则上只包括少量非标准化债权资产，因为此类产品与开放式基金类似，也称为类基金产品，根据资产投向不同，又可进一步细分为货币市场型、债券型、股债平衡型、股票型理财产品。但与基金产品不同，此类理财产品的开放周期和开放频率可由投资管理人根据市场变化和投资需要灵活调整，不必比照开放式基金的每日公布净值及开放申赎，只需要保持定期开放和公允估值即可。

“对于开放式净值型理财产品，应避免出现类似债券型基金估值的大起大落，通过建立行业会计核算与估值标准，更好地保护投资人利益。”前述银行资深人士表示。

孙莉认为，对于投资者而言，相比较目前主流的预期收益型产品，银行理财主动管理净值型产品至少拥有以下几点竞争优势。

首先，更高的潜在产品收益。从大环境看，由于国内经济在未来较长时间内将处于转型期，经济增速中等、货币政策保持宽松的*面将成为“新常态”，各类标准化金融资产价格在无风险利率不断下行的环境下有望呈现上涨趋势，有利于主动管理净值型产品将资本利得转化为投资者收益，从而较单纯依赖资产利息的预期收益型产品更具吸引力。

其次，更灵活的差异化或分层产品设计。引入主动管理后，银行将可以根据投资者不同的风险偏好，通过杠杆率设置、套期保值方案和比例的差异化，分层设计不同预期收益和预期波动率水平的产品，甚至为高端客户的特殊需求量身定制专属的交易结构和投资策略。

最后，更专业的跨境、跨市场类产品运作。随着国人对外币资产的认识不断加深，以及美元趋势性的走强，越来越多的投资者希望走出去，对外币理财、跨境及跨市场类产品的需求愈发旺盛，银行有必要也有能力为这类投资者提供更专业的服务。

目前，已有20余家银行试水净值型理财产品。

据银行业理财登记托管中心发布的2016年上半年***理财市场报告显示，截至6月30日，净值型理财产品资金余额1.59万亿元，较2016年年初增长0.22万亿元。

据不完全数据统计显示，目前仅有20余家银行发行净值型理财产品。据银行业协会发布的理财评价报告显示，今年刚刚实现上市的城商行江苏银行位列榜首，其次是***银行、交通银行、光大银行、招商银行位列前五。

不保收益 类似基金强调主动管理

诚如前述，净值型银行理财产品属于类基金产品。那么这类产品的构造究竟如何？和基金有什么区别？

事实上，早在银行理财产品发行初期，就有多家银行推出投资股票市场的净值型产品，和公募基金非常相似，不过采用的是投顾模式或FOF模式，彼时适逢股市风险加剧，这些产品出现大面积亏***，遭到投资者维权不得不停发。

而现在发行净值型理财产品，基本都是开放申购赎回型产品。

和传统银行理财产品相比较，净值型理财产品最重要的特点是不承诺收益，定期开放申购赎回，提供净值查询。“具体到各家银行产品也有所差别，除我们正在跟踪的净值型理财产品外，其他产品在开放申购赎回期、投资币种等方面都有所不同。”一位财富管理机构研究人士表示。

从形式上看，净值型理财产品很接近公募基金。

以工商银行全球稳健系列开放净值型理财产品（2016年第二期）为例，该产品今年3月24日正式成立，风险评级为PR3，意思是产品风险水平适中，适合经过工行客户风险承受能力评估为平衡型、成长型、进取型有投资经验的客户；产品提示为非保本、浮动收益型产品，本金及收益的币种均为美元，并规定每月的5日、20日为开放日，在开放日客户可以进行申购、赎回的操作，赎回日为T+3日，产品净值每月在开放日2日后公布一次，该产品最近一次单位净值公布为1.025；该产品的投资管理人就是工行。

从工行的这款产品基本能够看出净值型理财产品特点：第一，银行本身主动管理投资的产品；第二，和基金一样，不再承诺保本并且浮动收益；第三，定期公布单位净值；第四，可以和基金一样无限存在，中间可以进行申购、赎回操作。

可以看出，净值型理财产品很像公募基金，但又有很大区别。

前述研究人士表示，两者的主要区别在于法律主体资格不同，基金有资格***进行投资活动，但是理财产品必须依托银行来进行投资，净值型理财产品亦是如此。此外，二者在投资起点、投资对象等方面都有一定区别，公募基金以千元起步，一些基金公司的“宝类”产品甚至1元起购，而净值型理财产品的投资门槛较高，5万或10万元起步；在投资标的上，净值型理财产品主要投资债券和一些非标资产，工行的这款产品则主要投资于境内和境外高流动性资产、债权类资产及权益类投资工具。在投资赎回自由度上也存在差别，开放式基金在经历过封闭期后随时可以申购赎回，而净值型理财产品则只能在开放日进行操作。

提高警惕 净值型产品选择很重要

过往投资者在投资银行理财产品时基本属于“盲投”，反正银行基本都是刚性兑付。但在投资选择净值型理财产品时，却要多加注意。

首先，对自己中意的净值型产品，要事先了解其开放时间，避免错过开放日，导致无法申购和赎回。

第二，在选择净值型产品时，最好先挑选银行，尽量挑选主动管理能力强，管理净值型产品经验比较丰富的银行；之后挑选产品时，由于净值型产品不再有预期收益率，如果投资者想将净值型产品和其他理财产品收益率进行比较，需要将净值型产品的历史净值转化为年化收益率后进行比较。“不过投资者要注意的是，净值型产品的历史净值所计算的年化收益率只能代表其历史上的收益率情况，而不是像预期年化收益率那样反映未来，所以投资者还需注意净值型产品投资标的未来的行情。”前述研究员表示。

第三，要关注申购赎回费用，各个银行规定不同。有银行对申购、赎回均采取零费率政策，也有银行对于持有时间较短的情况收取一定的赎回费。

最后一点同样重要，投资者不能再同以往一样当个“甩手掌柜”，等着银行刚性兑付，尽管目前净值型产品中尚未出现亏***情况，但并不排除未来风险，投资者仍要经常关注银行定期发布的净值型理财产品相关信息，如银行定期披露的产品季度报告、年度报告等，了解投资状况、投资表现、风险状况等信息以及对产品及投资者产生重大影响的事项。

什么是净值型理财产品？理财是封闭好还是开放好？_高陵经济网

净值型理财产品，时按照份额发行，定期或不定期的披露单位份额净值的理财产品。是非保本浮动预期收益型理财产品，没有预期收益，银行也不承诺固定预期收益，产品净值随市场变化而变化，净值变动决定投资者预期收益是盈利还是亏***。

按是否有固定期限，可以把净值型理财产品分为开放式理财产品和周期式理财产品。开放式净值理财产品，每日都可以赎回。周期式净值理财产品，不能随意赎回，只能理财产品到期，资金回到账户上才能动用资金，一般有30天、60天、90天、180天等。

非净值型理财产品：与净值型产品是对立的，就是指根据市场行情得出的固定预期收益，比如银行定期存款、固定收益理财等。

对于理财产品的净值是高好还是低好，没有固定的说法。购买理财产品时，净值水平与收益关系也不大，净值低只意味着购买时成本较低，高净值也只意味购买成本高。净值产品的收益主要看投资者卖出和买入产品时净值的差值，与购买份额。

例如：某理财产品甲每份净值1元，5000元购买5000份。理财产品乙净值5元，5000元购买1000份。一段时间后，甲净值为2元，乙净值5.5元。

假设不计算手续费，甲收益：5000*(2-1)=5000元，乙收益：1000*(5.5-5)=500元，甲的收益远大于乙，由此可知，并不是净值越高越好。

理财保险可以购买，但是还是需要看自己的需求亲亲。买理财保险的好处1、固定缴费，前期不领取，给自己强制存了一笔钱;2、显著提高退休待遇，社保养老每个月领2000元，商业养老领2000元/月，退休一个月就有4000元。3、实现财富有计划地传承;买了理财保险指定身故受益人，百年之后，身故理赔款给指定的受益人，作为个人财产，不用纳税，不会被分割，属于不存在争议的资产。

分析四类理财保险的收益特点：两全保险分红型：常见的是趸交或三年交，保5年，银行保险理财卖的主要是这种，趸交保5年，到期拿到基本保额+分红，按照低档分红、中档分红和高档分红，收益率1.5%、3%和4.59%之间，有保底收益，少数产品即使按照最高分红，收益率3.5%左右。增额终身寿险：三年交费或五年交费，一般第五年回本，保额按照3.5%或3.8%的年复利增长，第24年左右翻一番，30岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，54岁时现金价值和保额达到18万，可以减保领取。商业养老年金保险：50岁开始投保，年交2万，交3年，总共交6万，到了60岁时每年开始固定领取4924元，相当于每个月：410元;交的高领的多，领终身，中途退保退现金价值。年金险，各类保险理财产品中，年金险附加万能账户，是所有保险理财产品中预期收益最高的。比如30岁开始，交3年，总共交费10万，按照附加万能账户4.5%万能利率。

对于追求高收益，灵活性要求较低的投资者来说，可以选择购买封闭式理财，而对于闲置资金时间较短，追求较高灵活性的投资者来说，选择购买开放式理财较好。封闭式理财产品都会有一个预期年化收益率，与开放式理财产品相比较，其收益要高一点，但是，其灵活性要差一些，封闭式理财具有一定的期限，在此期限内投资者无法赎回，需要等期限之后才能赎回，而开放式理财，在份额确认之后，可以随时赎回。

理财产品中有净值型理财产品和非净值型理财产品，这俩种有什么区别？哪个更好？

净值型产品是指理财产品的收益率根据产品净值的变化而变化，非净值型产品则相反，产品发行时会规定一个预期或固定收益率。净值型理财产品与非净值型理财产品主要区别1.从流动性上看，一般的理财产品都会有投资期限，在产品没有到期时，无法赎回资金;而净值型理财产品在封闭式理财的基础上加入了流动性，每周或每月都有开放日，申购赎回相对更灵活。2.类似于公募基金，净值型产品会定期披露收益，比银行传统的理财产品更加信息透明。3.净值型理财产品挂钩不同的市场，特别是一些高风险的市场;市场行情比较好时，收益会比普通的理财产品要高，但行情不好时，它也可能亏***。

净值型什么意思?收益型和净值型哪种好?_经济之家

净值型理财产品是一种没有固定收益、没有投资期限的一种投资方式,可以随时对资金进行赎回等操作,这种产品的流动性较好。

若投资者对流动性要求高,期望获得更高的超额报酬,能够承担较大的风险的话,选择净值型理财比较好,如果投资者期望获得较为稳定的收益,且对资金的流动性要求不高,就可以选择预期收益型理财。

固定收益类和非净值类有何区别？

固定收益类和非净值类的区别：

1，收益不同。固定收益类收益是较固定的，收益较小，非净值类收益不稳定，但收益高。

2，流动性不同。固定收益类有开放期（每周或每月开放一次），流动性较高。非净值型没有开放期，流动性较差。

3，风险不同。固定收益类因收益固定，风险较小，非净值型收益不固定，风险较大。

广州银行理材净值型固定型

净值型：收益是波动的，不是固定的，视该净值型产品的投向所产生的收益而定。固定性：收益是固定的，视该固定性理财产品所投向的领域的总成本而定，你只收取其中的一部分，不会产生波动！日添金：购买的是货币基金，收益不固定，但是波动幅度会非常小！