人民币换美元怎么入账(中银万事达白金信用卡在境外刷卡直接转人民币入账要转换手续费吗)

中银万事达白金信用卡在境外刷卡直接转人民币入账要转换手续费吗

根据中银万事达白金信用卡收费规定，没有人民币入账收手续费的这项规定。以下是具体收费规定：服务收费1、费率最低还款比例：10%日息：0.05%滞纳金比例：5%提现手续费比例：1%超额费比例：5%溢缴款取回手续费：0.5%2、服务最低还款额：0元最低滞纳金：10元最低超限费：10元最低溢缴款取回手续费：5元挂失费：40元换卡费：15元补制密码函费：15元3、境外外币单位：美元外汇兑换手续费：1.5%境外取现手续费比例：1%境外取现最低手续费：15美元境外紧急挂失费：/美元境外紧急补卡费：175美元

外汇保证金开户时，怎样把人民币值兑换成美元，又怎样入金

看你开户公司怎么操作。有的公司不厚道的，在汇率做手脚。入金的时候账户上的钱就会少了。出金的时候也要多注意。有的公司会折算rmb入账的。

美国境内人民币兑换美金

   来美国旅行、留学、生活，出境随身携带的现金有限额，带过多现金出境有风险。主要包括来自**管理的和遗失的风险。出境时随身携带的现金过多，可以按流程上报以避免**管理风险。然而，中国到美国飞行时长约一天，同时还要经历行李箱开验，尤其是美国入关时，难免可能造成现金丢失。美国入关行李箱开验是本人不在场的情况下进行的，行李箱如果有海关锁可以避免行李箱的破坏。如果行李箱无海关锁，密码箱的锁将会被剪掉，大件行李在托运过程中也会有暴力搬运的情况，因此来美国行李箱掉了滚轮还有锁被撬坏或者剪掉都属于正常现象，因此大量现金放入行李箱托运是极其不可取的。随身携带大把钞票更是十分危险。因此本文讲述入境美国后如何换美金。

   实际上在美国使用美金的情况非常少，刷卡消费是主流，并且刷卡消费有返现活动，这是在中国办的全球通银行卡所没有的。不过，来美初期还是需要提前办理一张国内的Visa卡或者Matercard，因为美国信用卡审批需要时间和SSN号。

   美国办理信用卡的开卡奖励高，同时需要有信用积累，一些优质信用卡如Chase需要SSN办理几个月后并且无不良记录才可以开卡。SSN全称是SocialSecurityNumber,有了这个才可以考美国驾照。SSN的办理需要携带证件到指定地方办理，办理好后邮寄到家，周期通常两周。有了SSN号之后，最理想的信用卡是Discover。包括50刀开卡奖励和消费返现。小编的Discover开卡链接（https://refer.discover.com/s/zzt5mo），通过此链接申请Discover卡，在收到卡的三个月内完成一笔消费，双方各得50美金。

    那么问题来了，既然中国境内的信用卡在这边不好使，如何将人民币兑换为美金，从而使用这边的银行卡？

   人民币兑换美金可以通过在有银联标识的ATM机上取现和购买MoneyOrder。中国很多银行卡都是银联卡，将此卡插入美国含有银联标识的ATM机即可直接取出美元，虽然方便，但需要支付给ATM机所在的银行手续费，支付给ATM机的手续费和银行有关，通常是取500刀收取3刀。有时国内开卡行也会收取手续费。ATM机取美金贵就不用说了，重点是ATM机取美金存在单日限额。MoneyOrder是最经济实惠的手段。

   MoneyOrder可以在邮*（USPS）、沃尔玛、其他超市进行。邮*和沃尔玛必须提供护照或驾照原件才可以购买，并且有限额。其他超市比如FoodLion可以直接购买，小编试过3000刀以下，无需任何证件即可买。具体哪里能买，请直接上GoogleMap搜索WesternUnion，通常设立在超市的服务台。看到POS机上的标识，一般Visa，Masercard，银联可以刷卡的地方，就可以告诉柜台工作人员，购买多少MoneyOrder，插卡、输入密码、确认。拿到一张写有金额的纸，分为上下两部分，上部分用于存款用，下部分自己保存好。为避免未来引起不必要的麻烦，请保存好每次购买MoneyOrder的单据。

   购买MoneyOrder,比如卡中是存有人民币的银联卡，直接按汇率转化成美元，额外收取少量手续费即可。MoneyOrder的手续费是根据汇票纸的张数计算的。比如FoodLion超市的WesternUnion的一张汇票纸最大额度是500刀。如果购买300刀的Moneyorder，一张纸需要收取0.46刀。如果购买500刀的MoneyOrder，一张纸需要收取0.46刀。如果购买510刀，两张纸需要收取0.92刀。如果购买1000刀，两张纸同样需要收取0.92刀。总体而言，就是比ATM取现便宜。

史上最全！《换汇、汇款出境、境外开户、美元理财》全攻略

有不少朋友问过我一些关于换汇，美元投资，汇款出境，境外开户等相关性的问题。在下面这篇回答中，小编争取一网打尽，把这些问题都详细的回答一遍。

根据2007年中国**颁布的《个人外汇管理办法实施细则》，其中第一章第二条对于境内个人换汇有明确的规定：“对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。”也就是说每个中国人，每年的换汇（美元现金）额度是五万美元。

如果有换汇需求，你可以带上自己的身份证和户口本，去当地银行办理换汇申请。换到美元以后可以将其存入相同或者其他银行，具体利率每个银行不同，也取决于美国美联储公布的基准利率。

那么问题来了：有些朋友说，五万美元太少，对我来说不够。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为这是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法换汇的例子。

A）多身份兑换

由于每个中国人每年有五万美元的换汇额度，因此有一些朋友通过收集自己父母，亲戚，朋友的身份证和户口本去兑换超过五万美元的外币。

案例分析：35岁的金先生去年在纽约花300万美元购置了一栋豪宅，金先生没有寻找任何金融机构和中介来帮他完成这一工作，而是发动所有信得过的亲戚朋友帮自己，连高中同学的父母和岳父母都上阵了。金先生一共凑齐了60个人，他先把人民币转给亲戚朋友，然后每人帮他换5万美元，并从不同的银行汇往金先生在香港的账户。

评语：金先生的做法违反了外管*“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”的要求，按规定银行应不予办理。在这里我奉劝大家提高自己的法律意识，切莫以身试法。

B）找黄牛兑换

顾名思义，就是通过地下/私人途径找人换汇。 

评语：找黄牛换汇是违法行为。同时如果因为找黄牛换汇收到假钞或者造成经济损失，要追回损失的话会比较复杂。

如果已经在海外（比如香港，新加坡等）有个人银行账户，那么可以通过国内的银行向自己在海外的银行账户汇款。其额度也是每人每年五万美元。在汇款前，需要填写申请表格并向银行申报正当理由，比如留学，购物等。请如实申报汇款理由。银行有权力怀疑申报理由的合理和真实性并拒绝汇款。

那么问题又来了：有些朋友说，五万美元太少，我儿子在美国留学开销不止五万。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为这是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法将资金带出国境的例子。

1.注册海外公司

绿野资本集团大中华区董事会**郑晓军告诉《中国经济周刊》：“从过去的经验来看，转移资产的方式可以有很多。比如可以在离岸地注册一家由当事人实际控制的酒店管理公司，当事人在国内的酒店每年向该酒店管理公司支付高额的管理费，直到酒店做破产了，资金也就转移出去了。”

2.携带现金出境

中国《携带外币现钞出入境管理办法》规定，出境人员携带不超过等值5000美元（含5000美元）的外币现钞出境的，无须申领《携带证》，海关予以放行；出境人员携带外币现钞金额在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，应向外汇指定银行申领《携带证》，海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》验放；出境人员原则上不得携带超过等值10000美元的外币现钞出境，对属于下列特殊情况之一的，出境人员可以向外汇*申领《携带证》：

（l）人数较多的出境团组；

（2）出境时间较长或旅途较长的科学考察团组；

（3）**领导人出访；

（4）出境人员赴战乱、外汇管制严格、金融条件差或金融动乱的国家；

（5）其他特殊情况。

海关提醒：旅客出入境前最好提前了解海关规定，不要超量携带货币。

3.地下钱庄“洗钱”

地下钱庄的操作方法很简便，内地客户先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，将港币或美元打入客户在境外的账户。有知情人士透露，地下钱庄效率很高，只要客户提早半个小时告知转移金额和币种，钱庄就能按照即时兑换汇率帮客户把钱转出去，手续费约在0.8%－1.5%。一个小时内客户在香港开设的银行户头就能够收到相应的港币或美元。

如果客户的转移资金额特别大，建议还是分批次完成，每次的汇款金额都不要大于100万元人民币。虽然有关部门不断加大对地下钱庄的打击力度，但因香港资本项下可自由兑换政策，进行私人兑换和私人资金往来属于合法。靠人脉关系和个人信誉，地下钱庄每年让巨量资金在粤港之间无序游走。一些移民中介也会借助地下钱庄的力量为海外移民的客户提供包括资金转移在内的“一揽子”服务。

4.银行“内存外贷”

私人银行跨境金融服务门槛高。中国银行内存外贷的"财融通"服务，客户可以在国内的中行存一笔1000万元人民币的定期存款，然后中银香港可以在香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款，用于投资移民有关的金融投资。中银“财户通”服务也可适用于新加坡、澳门、马来西亚等国家和地区，还可以为内地客户提供中国香港、澳门地区及英国、美国、加拿大、澳大利亚等国家的见证开户业务，客户不用亲身前往就可以通过中行网点申请预先开立海外当地账户，十分方便。除了中行，其他银行的私人银行也纷纷将跨境金融服务作为服务高端客户的重点，采取境内存款或代管资产、境外放款的方式为客户在境外融资、投资固定资产或资本市场提供便利。当然，私人银行门槛较高，都在600万元以上，工行和中行的门槛是800万元人民币，招行要1000万元。

5.虚假贸易“搭便车”

 虚增进口价格外流资金。此外，一些国内有企业的客户，也采取借助虚假的境外贸易合同将资金转移到离岸公司，或者通过“高报进口、少报出口”等方式将资金截留在境外。这种虚假贸易是外汇*最近打击的重点。虚假贸易在报关物品的选择上大有学问。如果是常见物品，价格报送就不能与市场价相差太远，因为在海关很难蒙混过关。中介通常会选择一些国内鼓励进口或者高新技术的产品。因为这类产品海关“看不懂”，产品的进口价格往往是“我们说了算”。比如要进口一批先进的仿生器官组织，每个物品的价值在5万美元，总共的货值在2亿美元，报关时可以将价格提高到10万美元，在虚增的2亿美元货值中就可以让国内想外流的资金搭个“便车”。

6.海外并购“混出去”。

如果是境内企业家或公司董事有意投资移民，可以借助公司资源优势，直接投资境外公司股权或矿产项目。如果境内公司愿花费数百万美元投资海外矿产或商业类公司股权，当地移民部门会认为境内投资方高管需要经常出境沟通投资进展，便会先提供一份商务签证，如果海外投资项目运作良好，3年至5年后直接转成永久性签证的几率相当高，“而且境外项目投资的估值高低没有标准参考依据，反而容易实现个人资产混迹其中转至境外”。海外投资审批依旧需要通过外管*、商务部或者发改委，今年只要外汇来源手续齐全，无论是自有外汇或者以人民币购买的外汇都能顺利获得通过。

PS：虚假国际贸易、虚假海外并购等等，还有一些行为属于严重的违法骗汇行为，在这里笔者提醒大家：提高法律意识，切莫以身试法。

2.1如何开通位于香港的海外账户

在这里我向大家介绍几个比较方便的在香港开通港币/美元账户的方法。

A：工商银行（亚洲）综合账户

工商银行（亚洲）是中国工商银行在海外的业务旗舰，工行持有100%股份，其注册地位于香港。工银亚洲的「综合账户」的开户金额需要港币10,000元或其等值。于开户首年可获豁免港币15元之服务月费。随后，如果账户于过去三个月维持每日平均理财总值达港币10,000元或以上，即可免费使用「综合账户」的各项服务。 

工银亚洲的账户优势有：

1、直接上网银就可以交香港多家保险公司的续期保费；

2、可以接收香港重疾或医疗的理赔款项或储蓄计划的提取金额（如隽升每年提取）等的港币或美元现金支票，快速入账；

3、内地任一工行ATM提现或查询余额免手续费；

4、从内地工行电汇到境外工行手续费全免。

工银亚洲内地客户见证开户服务介绍：

http://www.icbc.com.cn/icbc/海外分行/工银亚洲/cn/个人金融/人民币及跨境理财/内地客户服务专区/scm_aow.htm

B：建设银行“陆港通龙卡”

开卡申请：

陆港通龙卡优势： 

1.兼具两地账户，方便两地往来

2.两地账户联动，资金渠道畅通

3.港元汇款实时到账

4.对账查询服务，账务一目了然

5.使用渠道广泛，提供用卡便利

申请网站：http://store.ccb.com/cn/personal/debitcard/cblongcard.html

C：招商银行“香港一卡通”

内地见证开户申请资格及要求：

1.年满18岁或以上的个人客户(不包括联名)

2.申请人只限于中国公民

3.申请人事先已在招商银行内地分行开立一卡通且总资产达到人民币5万

4.申请人需于接获审批通过通知后的2个月内，自其它同名账户，将首笔款项汇入“香港一卡通”账户

内地见证开户申请资格及要求：

1.年满18岁或以上的个人客户(不包括联名)

2.申请人只限于中国公民

3.申请人事先已在招商银行内地分行开立一卡通且总资产达到人民币5万

4.申请人需于接获审批通过通知后的2个月内，自其它同名账户，将首笔款项汇入“香港一卡通” 

D：中国银行（香港）个人银行跨境金融服务

中银香港提供”中银香港跨境见证开户服务”，帮助客户无需亲自来香港而完成在香港的银行开户手续。账户/服务类型包括各类储蓄存款账户及电子银行服务等，成功开户后，客户便可向开立的储蓄存款账户汇入款项。

中国银行也提供其他国家和地区的开户见证业务。境内代理海外开户见证服务：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.htm

境内代理海外开户见证服务是中国银行借助广泛的海内外分支机构网络，由境内分行与海外机构密切合作，为将要远赴海外的境内客户，预先开立海外账户的金融服务。适用客户：18岁以上，获得护照、长期（三个月以上）出国签证、达到海外机构当地法定开立账户年龄的出境人员。

如何开通位于新加坡的海外账户

A.中国银行

类似的，如果要把海外银行账户开在新加坡，也可以借助中国银行的境内代理海外开户见证服务：http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html

B.汇丰银行卓越理财

这是汇丰银行的私人银行业务。其最低条件是账户总余额维持在500,000元人民币/等值外币或以上。

汇丰卓越的好处是在国内开了银行账户以后，再开一个其他国家的海外账户比较方便。缺点是其提供的很多理财产品性价比不高（私人银行嘛，很多服务收费都不菲）。我的建议是可以用它的开户和账户服务（比如内地和海外账户的联动），至于真正的理财需求到时候可以再进行甄别，挑选更有竞争力的金融服务产品。

汇丰卓越理财的官方网站在此：http://www.h**c.com.cn/1/2/personal-banking-cn/h**cpremier

类似前两年中国大妈抢黄金，如今社会上疯传央行将进一步收紧个人换汇额度，已经刮起了一股换美元的风潮。然而，中国国内的投资途径主要都以人民币计价，因此如果在国内持有美元，可以投资的途径比较有限。不过由于跨境汇款的限制（每人每年五万美元），有不少朋友不得不在国内持有一些美元。下面就来介绍一下国内的美元投资选项。

1.国内美元理财产品

中国境内银行在售的美元理财产品为数不少，预期年化收益率一般都在2%以下。但是荷马金融在售的类固定收益理财产品年化收益在8-14%，最高收益是国内银行的7倍之多。

需要提醒投资者，同期限的人民币非结构性理财产品和美元非结构性理财产品的收益差距大约3个百分点。对投资者而言，这意味着即使不考虑换汇支付的费用，在持有期内人民币兑美元继续贬值3%以上才有利可图。如果盲目的把自己的人民币换成美元并购买一些国内的理财产品，那么很可能对于投资者来说是一笔亏本买卖。

2.海外保险

对于金融资产低于30万美元的投资者，上述两种方式基本可以不考虑。如果你还在国内生活，把钱换成美金或理财产品后，急用钱时不方便，收益也不见得理想。

一个可替代的方法是购买海外保险——通过合理的险种搭配，可以实现配置外币资产的目标。

海外保险中目前又以香港保险最受青睐，有重大疾病保险、养老保险以及投资理财为目的的分红险等多样化的险种，能较好满足中高端客户对高保额保障、海外资产配置和高端医疗服务的需求。

拿香港储蓄保险来说，基本上都是美元保单，相当于一份中长期理财目标的储蓄计划，通常享有稳定而可观的回报(年回报率在6%左右)，相当具有吸引力。

3.美国股票

美国股票市场是比较开放的，吸引着全球的投资者，来自中国大陆的投资者也越来越多。

美国的证券市场交易规则与国内完全不同。美国的证券市场参与者以机构为主，由于专业知识、法律知识、交易规则、信息通道等原因，个人散户往往很难生存。所以，风险承受力是玩美国股票前需要考虑的最重要的事情。

4.QDII开放式基金

直接美股投资太专业、难度太高，取道QDII基金间接投资美股是个不错的选择。

QDII基金是通过合格境内投资机构投资海外资产，目前绝大多数是开放式基金。通过这种方式投资海外，不用去银行换汇，属于变相持有美元(外币)资产，也是攻守兼备的策略。目前国内有86只QDII基金，购买门槛低，可选择的海外市场和投资题材广泛，而且不受个人购汇额度的限制。

好处那么多，风险肯定也不小。2007至2008年供不应求的QDII基金(南方全球、嘉实海外等)就让投资者亏得惨不忍睹。

建议投资者依据四个标准挑选QDII基金。首先，挑选公司实力雄厚、涉足海外市场较早的基金管理人;第二，基金经理需要有海外市场投资经验和已经得到验证的出色管理能力;第三，购买之前一定要了解这只基金的投资方向;第四，业绩表现有持续性，并且团队管理的整体基金业绩较好。

5.美元类固定收益产品

海外资产配置时需要考虑，类固定收益为基础配置品类，原因在于降低风险资产是投资组合的重要构成部分，而固定收益类产品又是风险降低资产的基石。荷马安顺收益基金就属于美元类固定收益产品。

6.美元私募类产品

美元私募产品投资门槛较高，多由一些三方理财机构或私募公司销售，券商和银行也偶尔参与销售。准入金额通常是100万或300万元人民币起，期限较长(大于一年)，投资方向多为股权、大宗商品、金融衍生工具，也有参与美国新股发行或二级市场的，历史表现良莠不齐。

购买美元私募类产品，投资者首先要有相当的资金实力和风险承受能力，要摸清所投资方向的客观情况和未来潜力，要咨询专业的机构，并考察投资顾问的资质和能力。

7.小众B股或是价值洼地

兑换美元资产的投资者，最不容易想起的投资渠道，就是B股，因为实在太“小众”了，但经过调整，B股存在不少价值洼地。

投资B股有三大优势：第一，因成交不活跃等原因，相较A股，B股存在较多的折价。第二，“B股转板”或成趋势。万科、丽珠集团(000513,股吧)等均已经B股转H股，另外还有一些公司尝试B股转A股，都带来较好的投资机会。

伴随着越来越多投资者兑换美元，寻找高收益品种，而B股可能成为市场关注标的。不过，对于不熟悉B股市场的投资者来说，应该谨慎参与。而且投资股票风险较高，仅适合专业投资者，普通散户不要盲目布*。

来源：文章内容及图片选择雪球、杰诚咨询订阅号、中国经济周刊、北京青年报、中国基金报等等

美元来自汇到国内换人民币是现360问答汇买去价还是现汇出价

其实原po不用急，这个问题好解决，有种方式：一用票汇的方式办理汇款，取款人可以直接到中行的国外营业点办理解付手续。如果所在地没有汇出行的营业点，则要到汇出行指定的托付行办理，相对来讲，在托付行办理没有在直接营业点办理快捷方便。另外大银行的网络铺设要广，相对小银行，中间周转的环节要少一些，汇款的安全性更高。二就是电汇，这种是大众比较常用的方法，现在很多学校要求学生直接把学费电汇到指定的账户上，电汇一般到三个工作日到账，分为外汇汇款和外钞汇款。所以得解释一下现钞现汇的问题~看得见，手上拿着的美元或其他外币就是现钞，看不见，只体现数字，从境外或境内划转过来的外币资金就是外币现汇（外汇）。现钞只能存取，不能帐户间划转；现汇可以在帐户间划转（但个人帐户只能同名划转），也可以取现攻胞穿架年，但有汇套钞的损失千份之三。现汇牌价比现钞的牌价高一些，就是说现汇结成的人民币要比现钞兑换来得多。现汇可以转成现钞（千份之三汇套钞损失），现钞却不能转成现汇。因为外汇银行收入现钞后不能直接运送到国外分行，要积累到一定的数目，因此要承担滞留期的利息损失，而且在运送的过程中还要加上运费和保险费，所以现汇的价格比现钞的价格要高，所以直接用现金兑换汇率比较低，比较现汇而言是亏本的。如果国外的卡片有美元账户，并且正常，是可以直接汇款的。如果卡片没有美元账户，需要购汇后才能汇款，所以，又回到了上面现钞现汇的问题~而且，其实现在没什么不能办理的业务，只不过要收你高额手续费罢了~先是现钞套现汇，3%-4%左右损失；再是汇款手续费不低于人民币200元（跨境只有汇款，没有通存通兑）；接着是美国中转银行内扣20美元（同业约定）；最后在发卡行入账，是否收费要看地情况。所以，兜兜转转，为了做一枚合格的答主，我最后还是私心推荐——走国际速汇，比如我常用的速汇金MoneyGram。主要就是图个方便快捷，不需要任何银行账户，只要在速汇金的网点直接办理就可以，举个栗子，你国内的家人在速汇金的网点给你汇美金，你在美国的速汇金MoneyGram的网点。凭个人ID就能取到美元现金，特别方便，而且也不用头疼什么现钞现汇，只不过十分钟就行。我觉得挺适合你的，你可以试试~

美元换汇，境外开户和投资

 美元换汇，境外开户和投资

ALLYOUWANTTOASKABOUTUSD

有不少朋友问过我一些关于换汇，美元投资，汇款出境，境外开户等相关性的问题。在下面这篇回答中，我争取一网打尽，把这些问题都详细的回答一遍。

由于涉及的话题和内容比较多，因此我将它们按照下面的目录罗列了一下。有疑问的朋友可以直接索搜到你感兴趣的内容进行阅读。

目录

1.人民币换美元    1.1如何在国内用人民币换美元    1.2如何将美元汇去海外    2.开通海外账户    2.1如何开通位于香港的海外账户    2.2如何开通位于新加坡的海外账户    3.如何在国内进行美元投资

1.人民币换美元1.1如何在国内用人民币换美元根据2007年中国**颁布的《个人外汇管理办法实施细则》，其中第一章第二条对于境内个人换汇有明确的规定：“对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理。年度总额分别为每人每年等值5万美元。”也就是说每个中国人，每年的换汇（美元现金）额度是五万美元。如果有换汇需求，你可以带上自己的身份证和户口本，去当地银行办理换汇申请。换到美元以后可以将其存入相同或者其他银行，具体利率每个银行不同，也取决于美国美联储公布的基准利率。那么问题来了：有些朋友说，五万美元太少，对我来说不够。在这种情况下有什么办法呢？没有办法。因为五万美元是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的违法换汇的例子。A）多身份兑换由于每个中国人每年有五万美元的换汇额度，因此有一些朋友通过收集自己父母，亲戚，朋友的身份证和户口本去兑换超过五万美元的外币。

案例分析

35岁的金先生去年在纽约花300万美元左右购置了一栋豪宅，金先生没有寻找任何金融机构和中介来帮他完成这一工作，而是发动所有信得过的亲戚朋友帮自己，连高中同学的父母和岳父母都上阵了。金先生一共凑齐了60多个人，他先把人民币转给亲戚朋友，然后每人帮他换几万美元，并从不同的银行汇往金先生在香港的账户。

伍治坚评论：金先生的做法违反了外管*“个人不得以分拆等方式规避个人结汇和境内个人购汇年度总额管理”的要求，按规定银行应不予办理。在这里我奉劝大家提高自己的法律意识，切莫以身试法。B）找黄牛兑换顾名思义，就是通过地下/私人途径找人换汇。伍治坚评论：找黄牛换汇是违法行为。同时如果因为找黄牛换汇收到假钞或者造成经济损失，要追回损失的话会比较复杂。1.2如何将美元汇去海外

如果已经在海外（比如香港，新加坡等）有个人银行账户，那么可以通过国内的银行向自己在海外的银行账户汇款，其额度也是每人每年五万美元。

在汇款前，需要填写申请表格并向银行申报正当理由，比如留学，购物等。请如实申报汇款理由。银行有权力怀疑申报理由的合理和真实性并拒绝汇款。

那么问题又来了：有些朋友说，五万美元太少，我儿子在美国留学开销不止五万。在这种情况下有什么办法呢？办法有限。因为这是法律规定，如果突破法律的限制就违法了。下面我来举几个常见的将资金带出国境的例子：它们有些是违法的，有些是合法的。A）携带现金出境

中国《携带外币现钞出入境管理办法》规定，出境人员携带不超过等值5000美元（含5000美元）的外币现钞出境的，无须申领《携带证》，海关予以放行。

出境人员携带外币现钞金额在等值5000美元以上至10000美元（含10000美元）的，应向外汇指定银行申领《携带证》，海关凭加盖外汇指定银行印章的《携带证》验放。

出境人员原则上不得携带超过等值10000美元的外币现钞出境，对属于下列特殊情况之一的，出境人员可以向外汇*申领《携带证》：

　　（l）人数较多的出境团组；

　　（2）出境时间较长或旅途较长的科学考察团组；

　　（3）**领导人出访；

　　（4）出境人员赴战乱、外汇管制严格、金融条件差或金融动乱的国家；

　　（5）其他特殊情况。

海关提醒：旅客出入境前最好提前了解海关规定，不要超量携带货币。

B）地下钱庄

案例分析

身处内地的张先生先把人民币打入钱庄指定的内地账户，地下钱庄在扣除手续费后，根据当时的外汇汇率将港币或美元打入张先生在香港或者新加坡的银行账户。钱庄的手续费约在1%－3%之间，此操作属于违法行为。

伍治坚分析：地下钱庄属于中国**公安部门严厉打击的非法组织。请大家提高法律意识，切莫以身试法。

C）私人银行内存外贷内存外贷是很多私人银行提供的金融服务，在笔者写这篇文章时（2016年6月）还不属于非法行为。机制是投资者在国内将人民币存入某私人银行在国内的账户，该银行在海外（比如香港或者新加坡）的分支机构以美元贷款给该投资者，银行收取一定的美元利息。

实例分享

中国银行内存外贷的"财融通"服务，客户可以在国内的中行存一笔1000万元人民币的定期存款，然后中银香港可以在香港为这名客户发放一笔金额相当的港币贷款，用于投资移民有关的金融投资。

中银“财户通”服务也可适用于新加坡、澳门、马来西亚等国家和地区，还可以为内地客户提供中国香港、澳门地区及英国、美国、加拿大、澳大利亚等国家的见证开户业务，客户不用亲身前往就可以通过中行网点申请预先开立海外当地账户。

除了中国银行，其他银行的私人银行也纷纷将跨境金融服务作为服务高端客户的重点，采取境内存款或代管资产、境外放款的方式为客户在境外融资、投资固定资产或资本市场提供便利。一般来说私人银行的存款起点都在600万元以上，工行和中行的门槛是800万元人民币左右，招行则需要1000万元左右。

伍治坚评论：内存外贷的优点是其操作合法，因此没有五万美元的限制。同时目前美元利率比较低，因此在海外向银行借美元的成本比较低。

缺点是在国内的人民币得到的利率不高，在海外借美元需要支付一定的成本（私人银行也要赚钱啊）。借到美元后需要有回报更高的投资途径来支付上面提到的那些费用。如果美元兑人民币走强，这也是一个潜在的风险（因为你借的融资货币是美元），可能会需要在国内补人民币存款。

D）虚假国际贸易/虚假海外并购D选项属于严重的违法骗汇行为，因此我就不具体展开了。在这里笔者提醒大家：提高法律意识，切莫以身试法。2.开通海外账户2.1如何开通位于香港的海外账户在这里我向大家介绍几个比较方便的在香港开通港币/美元账户的方法。A：工商银行（亚洲）综合账户<spanstyle="font-family:微软雅黑,'MicrosoftYaHei';font-size:16px;"><imgsrc="https://pic2.zhimg.com/fb4c3491b89f2293d97342c1c219c019_b.jpg"data-rawwidth="240"data-rawheight="46"class="content_image"width="240"></span>

工商银行（亚洲）是中国工商银行在海外的业务旗舰，工行持有100%股份，其注册地位于香港。

工银亚洲的「综合账户」的开户金额需要港币10,000元或其等值。于开户首年可获豁免港币15元之服务月费。随后，如果账户于过去三个月维持每日平均理财总值达港币10,000元或以上，即可免费使用「综合账户」的各项服务。

工银亚洲的账户优势有：

工银亚洲

1、直接上网银就可以交香港多家保险公司的续期保费；

2、可以接收香港重疾或医疗的理赔款项或储蓄计划的提取金额（如隽升每年提取）等的港币或美元现金支票，快速入账；

3、内地任一工行ATM提现或查询余额免手续费；

4、从内地工行电汇到境外工行手续费全免。

工银亚洲内地客户见证开户服务介绍网址：

http://www.icbc.com.cn/icbc/海外分行/工银亚洲/cn/个人金融/人民币及跨境理财/内地客户服务专区/scm_aow.htm

B：建设银行“陆港通龙卡”

<spanstyle="font-family:微软雅黑,'MicrosoftYaHei';font-size:16px;"><imgsrc="https://pic3.zhimg.com/f04561053a210e94f6539b1a025d76b2_b.jpg"data-rawwidth="332"data-rawheight="212"class="content_image"width="332"></span>开卡申请：

如果要申请陆港通龙卡，须本人前往建行指定网点填写《陆港通龙卡服务申请表格》，同时须提供有效身份证件和地址证明。 

建行账户开户有效身份证件须符合国家实名制要求；建行（亚洲）账户开户有效身份证件为：境内中国公民为居民身份证或临时身份证，军人、武装警察尚未申领居民身份证的可以使用军人、武装警察身份证件，港、澳居民为港、澳居民身份证，台湾居民为护照。

陆港通龙卡优势： 

陆港通龙卡

1.兼具两地账户，方便两地往来

2.两地账户联动，资金渠道畅通

3.港元汇款实时到账

4.对账查询服务，账务一目了然

5.使用渠道广泛，提供用卡便利

陆港通龙卡申请网站：

http://store.ccb.com/cn/personal/debitcard/cblongcard.html

C：招商银行“香港一卡通”

<spanstyle="font-family:微软雅黑,'MicrosoftYaHei';font-size:16px;"><imgsrc="https://pic2.zhimg.com/69cb88ee864edb93552287d2b7ff1429_b.png"data-rawwidth="1194"data-rawheight="726"class="origin_imagezh-lightbox-thumb"width="1194"data-original="https://pic2.zhimg.com/69cb88ee864edb93552287d2b7ff1429_r.png"></span>

内地见证开户申请资格及要求：

1.年满18岁或以上的个人客户(不包括联名)2.申请人只限于中国公民3.申请人事先已在招商银行内地分行开立一卡通且总资产达到人民币5万

4.申请人需于接获审批通过通知后的2个月内，自其它同名账户，将首笔款项汇入“香港一卡通”账户

招行香港一卡通申请网站（顾客可以直接在内地申请，不用去香港）：

http://hk.cmbchina.com/Notice/detail.aspx?guid=b49aed56-8761-4cbd-9ace-65bc1c04b3b3

D：中国银行（香港）个人银行跨境金融服务

<spanstyle="font-family:微软雅黑,'MicrosoftYaHei';font-size:16px;"><imgsrc="https://pic4.zhimg.com/c6bbc750549c071c26f8c82e77aed4df_b.jpg"data-rawwidth="260"data-rawheight="195"class="content_image"width="260"></span>中银香港提供”中银香港跨境见证开户服务”，帮助客户无需亲自来香港而完成在香港的银行开户手续。账户/服务类型包括各类储蓄存款账户及电子银行服务等，成功开户后，客户便可向开立的储蓄存款账户汇入款项。

境内代理海外开户见证服务是中国银行借助广泛的海内外分支机构网络，由境内分行与海外机构密切合作，为将要远赴海外的境内客户，预先开立海外账户的金融服务。适用客户：18岁以上，获得护照、长期（三个月以上）出国签证、达到海外机构当地法定开立账户年龄的出境人员。

中国银行境内代理海外开户见证服务网址：

http://www.boc.cn/pbservice/pb1/200812/t20081217_496049.html

2.2如何开通位于新加坡的海外账户

A.中国银行类似的，如果要把海外银行账户开在新加坡，也可以借助中国银行的境内代理海外开户见证服务。具体信息见上。B.汇丰银行卓越理财<spanstyle="font-family:微软雅黑,'MicrosoftYaHei';font-size:16px;"><imgsrc="https://pic3.zhimg.com/b7bb725d10f93d124995c691171cb4ee_b.jpg"data-rawwidth="319"data-rawheight="201"class="content_image"width="319"></span>这是汇丰银行的私人银行业务。其最低条件是账户总余额维持在500,000元人民币/等值外币或以上。汇丰卓越的好处是在国内开了银行账户以后，再开一个其他国家的海外账户比较方便。缺点是其提供的很多理财产品性价比不高（私人银行嘛，很多服务收费都不菲）。

我的建议是可以用它的开户和账户服务（比如内地和海外账户以及托管Custody功能）。至于真正的理财需求到时候可以再进行甄别，挑选更有竞争力的金融服务产品。

汇丰卓越理财的官方网站在此：

http://www.h**c.com.cn/1/2/personal-banking-cn/h**cpremier

3.如何在国内进行美元投资中国国内的投资途径主要都以人民币计价，因此如果在国内持有美元，可以投资的途径比较有限。不过由于跨境汇款的限制（每人每年五万美元），有不少朋友不得不在国内持有一些美元。下面就来介绍一下国内的美元投资选项。A)国内美元理财产品中国境内银行在售的美元理财产品为数不少，预期年化收益率一般都在2%以下。<spanstyle="font-family:微软雅黑,'MicrosoftYaHei';font-size:16px;"><imgsrc="https://pic1.zhimg.com/5cf0efc74b1af7e8dad481be6c34eac4_b.png"data-rawwidth="945"data-rawheight="465"class="origin_imagezh-lightbox-thumb"width="945"data-original="https://pic1.zhimg.com/5cf0efc74b1af7e8dad481be6c34eac4_r.png"></span>比如上图显示的是工商银行（2016年6月）提供的外币（美元和欧元）理财产品。其实这些都是债券产品，差别就在于时间的长短，你可以看到预期回报率在0.4%-2%之间。需要提醒一下的是：预期回报率不是实际回报率，没有人保证实现预期回报率。

很多朋友对人民币的理财产品非常熟悉，不少人也都知道相同类型的人民币理财产品其回报大约要比美元同类产品高出3%左右。因此只有在人民币的贬值预期超过3%（每年）的情况下，美元理财产品才会更有吸引力。

当然，这只是诸多计算中的一部分。理性的投资者需要问自己一个问题：我为什么要持有美元？我的目的和长期目标是什么？如果盲目的把自己的人民币换成美元并购买一些国内的理财产品，那么对于投资者来说很可能是一笔亏本买卖。

B)海外保险有不少国内的朋友为了分散货币风险，并且绕过每年五万美元的汇款限制，选择去购买香港的保险。我的基本观点是：保险是保险，投资是投资。理性的投资者不应该把这两者混为一谈。关于这个话题我在这里有更多的讨论：https://www.zhihu.com/question/22316395/answer/98169058C)QDII开放式基金QDII基金是通过合格境内投资机构投资海外资产，目前绝大多数是开放式基金。通过这种方式投资海外，好处是不用去银行换汇，属于变相持有美元(外币)资产，而且其购买门槛低，可选择的海外市场和投资题材广泛，并且不受个人购汇额度的限制。坏处是这些基金由于有特殊资质，收费（和国外同类基金相比）比较高。举个例子来说，比如工银全球股票(QDII,486001),其费率是年管理费1.8%，托管费0.3%，前端申购费1.6%(小于100万）。Source:http://stock.finance.sina.com.cn/fundInfo/view/FundInfo_JJFL.php?symbol=486001假设我们持有该基金3年，那么每年的费率为2.63%左右。这还不包括券商佣金，法律费用，会计和审计费用等等。而这个基金投资的范围，无非是MSCIChina(40%)和MSCIWorld(60%)。

在国外用美元购买一个MSCIWorldETF需要支付的费率是多少呢？是0.46%（注意：这是总费用，包括管理费，佣金，法律费用，等等。而且购买这个ETF的话没有所谓的前端申购费，后端赎回费这些乱七八糟的费用。）

Source:https://www.blackrock.com/ca/individual/en/products/239697/ishares-msci-world-index-etf?nc=true&siteEntryPassthrough=true

这样一比较你就可以明白QDII基金的坑爹了吧。两个投资目标相似的基金，QDII的费用是海外同类产品的5.7倍！是不是让你有”只见基金经理笑，不见国内投资人哭“的感觉？

当然，这其中主要的原因是“市场保护”。因为销售QDII美元基金的基金公司知道，国内的美元投资出路很少，合法途径就那么几个。只要他们做的比国内的美元理财产品回报更高，收费再高也会有人买。

D)美元私募类产品美元私募产品投资门槛较高，多由一些三方理财机构或私募公司销售，券商和银行也偶尔参与销售。准入金额通常是100万或300万元人民币起，期限较长(大于一年)，投资方向多为股权、大宗商品、金融衍生工具，也有参与美国新股发行或二级市场的。这类产品不太适合普通投资者，所以我在这里就不多赘述了。如果对对冲基金感兴趣，我这里有一篇更详细的解说：https://www.zhihu.com/question/20506411/answer/94664629

随着广大人民的物质生活日渐丰富，国人走出国门的意愿也越来越强。走出国门包括自己出国旅游购物，孩子出国读书，自己出国工作，多元分散投资等，因此国人对外币（主要是美元）的需求也越来越高。很遗憾的，目前在合法的框架呢，汇兑美元，海外汇款，境内美元投资等都有诸多限制，很可能无法满足广大民众越来越高的金融服务需求。

当然中国**也意识到这个问题，在一些新领域，比如自贸区等大胆尝试新的想法和做法。我个人的乐观估计是**对个人外汇管理上的限制会逐渐放开，这样我们大家以后在外汇兑换和跨境投资方面也会有更多的选择。希望对大家有所帮助。

建行龙卡全球支付信用卡是先变成美元再换其他外币吗？和工商银行的多币种卡哪个好还是本质上是一样的来自？

不是的。在境外刷全球支付卡后，如果是建行自营的币种则按入账当日建行信用卡购汇汇率自动折算**民币，入人民币账户。中间无汇兑手续费。目前建行自营的17个购汇币种是：美元、欧元、日元、港币、英镑、瑞郎、澳元、加元、新加坡元、瑞典克朗、挪威克朗、丹麦克朗、韩元、新西兰元、澳门元、南非兰特、俄罗斯卢布。其他的币种交易金额由国际组织折算美元（欧元）后，再按入账当日建行行美元（欧元）兑人民币的信用卡购汇汇率自动折算**民币，入人民币账户。中间同样不加收额外的外汇兑换手续费。自营币种以外的货币中间会多一次折算，但不会有汇兑手续费。

换成美元的人民币银行怎么处理

没有什么影响，货币是可以流动的

美元兑换人民币记在哪个明细账

明细账合计金额不用写人民币符号。因为一般企业记账所使用的账本都默认为是以人民币作为本位币，而且本公司的财务制度中也一般有记账本位币为人民币的表述，因此，所有的账本都是以人民币为本位币记账的，没有必要再写人民币的符号。

将美元兑换为人民币做分录应该用那个汇率？

当然按6.76的买入价折合人民币