网商银行是什么开户行(深圳前海微众银行行号是多少，深圳前海微众银行扣款？ - 好好孕)
深圳前海微众银行行号是多少，深圳前海微众银行扣款？ - 好好孕
微众银行于2014年12月获得由深圳银监*颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行。微众银行的主要业务有消费金融、大众理财和平台金融三个部分，用户可以在微众银行上贷款或者投资理财产品等。
深圳前海微众银行开户行可以选择“广东省”—“深圳市”-“深圳前海微众银行”，如无法选择“深圳前海微众银行”，可以选择“民营银行”。微众银行是***首家开业的民营银行,由腾讯等知名企业发起设立，并在2014年12月获得深圳银监*颁发金融许可证
深圳前海微众银行贷款还款，用户可登录微众银行APP还款即可，【深圳前海微众银行行号是多少，深圳前海微众银行扣款？】具体如下：
1、打开微众银行APP，点击【贷款】；
2、选择申请的贷款产品，比如周转金、微业贷或微车贷；
微众银行的贷款产品主要是通过APP进行还款，暂时不支持网页还款。
1、深圳前海微众银行
该银行的成立时间为2014年9月，『深圳前海微众银行行号是多少，深圳前海微众银行扣款？』同样背靠巨头，由阿里旗下的蚂蚁金服带头筹建，持股高达30%，此外主要股东还有复兴、万象三农、宁波金润等。主要帮助中小企业、乡镇农户，推出了各类贷款及理财产品，旗下产品有“网商贷”。截至2017年，总资产787.7亿，全年营收42.75亿，〖好好孕〗净利润4.04亿。
该银行由苏宁领导发起筹建，注资40亿，于2017年6月成立。主要专注于供应链、小微商户、普通消费等金融业务，目前已经推出的产品有“税e贷”。
这是湖北省的首家互联网银行，注资20亿于2017年4月成立，主要股东有卓尔、当代科技、壹网通科技等。主要业务为存贷款、供应链金融、理财、支付、投资等。旗下推出的“众邦宝”理财产品非常受欢迎，长期处于抢购或售罄的状态之中。
一百万存徽商三年定期利息多少？一百万存徽商三年定期利息是82500元。国有银行的三年定期存款利率是2.75%，一百万存三年定期的利息是:1000000x2.75%x3=8.25万元。一百万存银行三年有多少利息如果你存五年期的，每年利息为58500元；如果你存三年期的，每年利息为54000元；如果你存二年期的，每年利息为46800元；如果你存一年期的，每年利息为41400元；如果你存活期的，每年利息
我在京东金融网站怎么找不到白条闪付开通入口？目前白条闪付仅支持通过京东金融App尝试开通。如需此服务，请登录京东金融App，点击【全部服务-信用-白条闪付-立即开通】，尝试开通白条闪付服务，具体能否开通请以页面显示为准。温馨提示：白条闪付为邀请制，具体是否有开通入口，请以页面显示为准；白条闪付支持的设备请点击这里，登录京东金融电脑端查看，更多设备陆续添加中。京东白条有额度，但是白条闪付消费失败怎么
周末可以查个人信用吗？个人信用报告周末是可以查的。个人信用报告不限制查询时间，工作日或者周末都可以查询个人信用报告。如果用户是登录人行征信官网查询，则可以在任意的时间段进行查询。至于是前往银行查询，只要银行网点处于营业的时间段，则用户就可以查询个人征信征信自助机周末能用吗？征信自助机周末是可以用的。人行征信中心会在各银行放置征信自助机，只要该网点周末是营业的，那么该机器周末就是可以用的。而周末为休
请问个人对个人转账用途写什么？个人对个人转账的用途没有具体规定，但那一栏有一定的字数限制，用户只要按照实际用途言简意赅地填写就可以了，比如工资、报销这些都是可以填写的。一般来说，只要用户写的用途不是一些不文雅难登台面的词语或者是一些带有反动意义的词汇，都是可以写的。借款用途有什么？现在有很多人由于不想动用固定资金或者暂时资金不够而选择借钱。可以通过银行、借贷机构、网贷机构进行借款。而大部分人借款主
有哪些比较好用的三维绘图软件？用Solidworks，我嘛觉得它很实用，特别对新手来说很简单，容易上手。现在的SLW功能很强大，也不比UG，pre差，而且在出2D图方面更是3D软件中的佼佼者！（比人是领教过Pre的出图，太麻烦了，UG也一样！）新手一开始就用2007版本的就可以，在网上有很多下载的也很好装！你可以去看看平面设计的相关软件都有哪些？1AdobePhotoshop简体中文软件类别：图像
2018农业银行贷款利5.88利率合理吗在农业银行贷款72万，20年还清，利率是5.88，需要转换成LPR利率。对于借款人来说，如果现在房贷执行利率比LPR高，未来LPR上升时，加减点方式更有利；在LPR下降时，浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低，则未来LPR上升时，浮动倍数方式更有利；LPR下降时，加减点方式更有利。扩展资料：新机制的LPR已发布7次，与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上
支付宝北京银行信用购怎么关闭？支付宝北京银行信用购关闭方法1、支付宝的信用购功能是针对芝麻信用积分超过650分的用户开通的购买特权。2、不想使用的时候可以在支付宝芝麻信用页面上关闭，其实不关闭也是没事的，只要以后再支付宝平台上购物的时候不选择信用购窗口即可！3、支付宝的信用购功能在体验期内如果对商品不满意，只要不影响第二次销售都是可以随时退货的。花呗信用购是怎么回事？所谓花呗信用购，其实就是花呗开
朋友给的,然后看了下,还好,感觉功能都是正常的,还不错的一个东东,我记得之前一直有人找这些,大概我不明白这个的意思,你们自己看吧。
常见的养狗误区有哪些？推荐答案雪梨的退休生活养狗的误区多年前一个偶然的机会，朋友送了我一只黑色的小奶狗。当时小小的，萌萌的，是才两个月左右的土狗，也就是大家叫的中华田园犬，我们给他起名叫黑豆。这只狗狗陪伴了我们一年七个月，意外的突发细小病***病死了。这个黑豆死了后，我们一家人难过了很久。有时偶尔在路上看到类似的狗狗，我们都会特别喜欢，都会拿我们的黑豆比较一番。后来亲戚看我们那么喜欢狗狗，就从朋友处又要了一只狗狗来给我们，是杂毛狗，四川话叫串串狗，黑黄色的，我们原来想给他起名叫黄豆的，但最终还是觉得
老虎和猴子关在一个笼子里，在什么情况下他们会变成一对好朋友？推荐答案猎奇动物社谢邀。老虎和猴子在大自然中属于食物链上下级的关系，也就是说猴子在老虎的食谱之中。那么，把这两种动物关在一个笼子里，在什么情况下，它俩会和平共处并成为好朋友呢？笔者认为，有三种情况。01成年雌性老虎与小猴子母爱是这个世界上最奇妙而且最伟大的爱。它可以让凶猛的食肉动物变得异常的温顺。曾经有动物园做出一个实验，把几只小猪放进了母老虎的笼子里，奇怪的是母老虎竟然没有吃小猪，过了几天，这些小猪甚至可以在老虎身上嬉戏了，也就是说无
要说有谁在生孩子的时候全程直播上热搜，还不会被网民们嘲笑爱买营销炒作，那一定就是咱们的国宝滚滚啦。兽医小明估计不少人第一次看见长得像老鼠一样的幼年滚滚都惊呆了吧，这不会是抱错了吧！在秦岭大熊猫研究繁育中心，就出现了这么一位高龄熊猫孕妇，7月10号第5次产崽，可把饲养员们都激动坏了。更让人心花怒放的是，这只叫“珠珠”的大熊猫还一口气生了一对龙凤胎，妹妹还比哥哥重一点，目前一家三口都非常健康。估计不少人也觉得不就是高龄产妇有啥好激动的嘛，现在医疗技术发达了，高龄产妇已经不稀罕了，但一看这只大熊猫的年
新西兰南岛克耶伯恩河发现灭绝恐鸟足迹，这是长宽各0.3米的3趾脚印。克耶伯恩河挖掘出保存完好的恐鸟脚印。新浪科技讯北京时间7月26日消息，据国外媒体报道，新西兰一位男子在当地一处深水潭游泳时，意外发现一种古代灭绝鸟类的足迹。新西兰南岛居民迈克尔·约翰逊在克耶伯恩河边遛狗时，发现水下有几个巨大脚印。它们是灭绝已久的恐鸟足迹，恐鸟是一种体形庞大、不会飞行的鸟类，生活在新西兰境内，大约1445年，由于人类过度捕杀导致它们从此灭绝。据新西兰电视台报道，约翰逊当时并未意识到这些足迹的重要性，他将这些足迹照
比熊有泪痕能漂白吗，比熊泪痕漂白管用吗？推荐答案家有萌猫初成长比熊有泪痕那在解决的时候要注意了，漂白是没有什么用的，而且目前也没有听说有漂白泪痕的，比熊有泪痕有可能是因为眼睛不舒服流泪、饮食问题、倒睫毛或者是因为泪腺堵塞等原因，那你要给比熊解决就要先找到原因并且采用正确的方法。下面就来看看具体的内容。1·眼睛进入异物或倒睫毛比熊泪痕那可能是因为眼睛中有异物，不断的刺激比熊的眼睛出现流泪的情况，这样就会形成泪痕了。平常比熊出门玩耍的时候不小心被干草或者是细小纸屑进入眼睛中，那这样对眼睛的刺激是比较
日常生活中我们看见的鸟类要么是可爱，要么是非常漂亮的，但是在这么庞大的种群之中还是有像海鸥一样的堪称流氓地痞的鸟类存在的，例如我们今天要说的这种鸟，它曾经在农村很常见，可以说是数万种鸟类之中最流氓的鸟了，它就是乌鸦啦，想必大家在小时候都听过乌鸦喝水的童话，但是真正了解乌鸦的人，可能只有很少的一部分，所以接下来我们就一起深入的了解一下乌鸦吧。虽然一般在农村，什么东西都是能够食用的，但是农民没人会吃乌鸦的，并且还避之不及，这主要是因为人们都认为乌鸦是一种不详的征兆，提起乌鸦，不少人的第一个反应就是皱
我的仓鼠总是不让碰，一碰它就会紧张而且乱叫乱咬，有没有什么好的解决办法？推荐答案猫叔带你看周边如果你家仓鼠特别凶悍，那么你首先要确定一下，你是否买错了仓鼠品种。仓鼠品种众多，有一些天生性格就比较凶悍不容易亲人的，比如一线仓鼠。一线仓鼠价格非常便宜，很多宠物店都有，算得上是最容易买得到的品种了，所以新手鼠友买到它们的概率很大。它们天生比较凶，不容易训练上手，不建议新手训练它们，以免被咬伤。在众多仓鼠品种中，三线仓鼠比较友好活泼，而且价格比较不错，可以考虑！如果你饲养的品种都是温顺亲人的品种，却还是
你养狗狗的目的是什么呢？每个人养狗的目的都不相同的，有的人是喜欢狗狗，有的人是想让狗狗给看门，也有是家人喜欢才养的，不管是出于什么目的，只要养狗狗了，就要对狗狗好，这是必须的。网友是很喜欢狗狗，所以才在家养了一只柯基狗狗，这只柯基并不是纯种的柯基，它是和其他的狗狗的串串，网友并不觉得这只小狗长得不好，反而觉得柯基长得倒是非常好看，照顾它也是非常用心的。柯基一天天长大了，它也开始会叫了，网友第一次听到柯基叫的时候还挺高兴的，狗狗太小的时候是不会叫的，等它长大一些之后才会叫唤的，听到它会叫了心里可开
前段时间一位网友分享自己的养狗经历，网友家养了一只比熊犬，一次网友下班回家，狗子一直冲着主人微笑。刚开始网友也没有在意，后来隔了几个小时才发现，狗狗偷翻垃圾桶的时候，嘴里面卡了一根雪糕棍儿，雪糕棍撑在嘴巴里，这才不得不被迫微笑。还有一位网友家里养了一只阿拉斯加犬，一次狗子拆家，咬坏了主人的珍珠首饰，狗子的牙齿里还卡进了一颗珍珠，后来狗主费了好大功夫才帮狗子把珍珠取出来。不得不说，狗狗虽然尖牙利爪，可以咬坏多种物品，但稍有马虎，也会被一些小东西反伤，即使一些以拆家著称的狗狗，也会遭到同样经历，前几
一只双眼近乎失明的橘猫在街上独来独往艰辛度过两年后，终于遇到了一位和它脾气相投的铲***官，它的喵生此时才真正开始。这只被叫做芒格的猫咪是一只流浪猫，不过它比其它流浪猫过得更加艰辛，因为它的眼睛得了小眼球症而几乎看不到东西，所以它在猫妈妈失踪后就全靠自己去盲目的寻找着食物。幸好当地有一个小区里的老人们自行组建了一个流浪猫喂食点，芒格会隔三差五去那儿吃东西。别看它双眼近乎失明，可它对小区附近的地形特别了解，因此它总是能躲过那些流浪狗的追击。就这样过了两年，芒格也跟老人们相处得很融洽，它知道自己抢不过其
生肖猪属猪的人之前一段时间里的生活还是比较平静的，虽然安逸但是却很难发财，毕竟运势不够旺，又怎么会有财可发呢？真因如此，之前生肖猪才总是缺钱。不过生肖猪命中有福，8月8日开始，来财来福来运，升大官发大财，注定富得流油，福德宫被点亮，财运如虹，要享福了。生肖马属马的人求财之路也不是很轻松，之前生肖马一直都在很努力的赚钱，但就是因为运势不够旺导致生肖马越过越累。8月8日开始，来财来福来运，升大官发大财，注定富得流油，生肖马得阳火旺运催财，财运提升，若能抓住机会，生肖马在接下来自当顺利发财，轻松享富贵
忙碌的社会，浮躁的人心，就连最美好的爱情也变了味道，走走停停很多人一生经历了太多爱情，古代的一生一世一双人在现在成了美谈，但依然有一些人依然坚守自我，坚信爱情是纯洁的，对爱情要保持专一，下面我们就来看看十二星座中，哪些星座如此的专情？狮子座狮子座外表看起来强势，霸道，虽然在工作当中总是说一不二，比较有威信，说话做事的风格也比较强硬，但是在恋爱的时候，狮子座却完全是另外的样子。一旦真心爱上一个人，狮子座就会表现出柔情的一面，对另一半温柔，体贴，而且狮子座有着非常强烈的保护欲，希望自己的爱情不被打扰
生肖虎肖虎之人再过一个月，出门逢喜事，添丁添福，横财连发，一夜暴富，横财接二连三，让他们好运源源不断好事成双，同时爱情和事业也是更上一层楼，也会使两个人之间的感情更加深厚。生肖龙对与生肖龙来说，生命当中最大的作业即是挣钱，他们天然生成爱财，天然生成能挣钱，尤其是再过一个月，出门逢喜事，添丁添福，横财连发，一夜暴富，可以大大打破自个，找到良好的作业方法，挣钱也翻倍，薪酬更多，年终奖更多，作业顺心，家庭美好，财气滚滚前来。生肖猪生肖猪在早期可能常感到有一些不顺畅，由於社会经验比较不足，容易让自己找不
生肖猴生肖猴的朋友为人处事雷厉风行，都是大孩子，依旧带着一丝稚气，进入8月上旬，财帛宫碰巧有“天魁”吉星进门，待时机一到，势来如洪，假若把握住这个机缘，横财满贯，告别灰头土脸。另一方面，生肖猴的他们，接下来3个月桃花大涨，单身者幸福在望，同时应该记得，对生活也要抱着乐观开朗的态度，相信水滴石穿，经过一番努力，不久的将来，先添丁后添财。生肖鸡生肖鸡的他们到了8月上旬，采听官恰巧得“文昌”“天台”吉星进门，受此好运影响，有机会告别早前一段时间整体运势受阻，麻烦重重的现象，等时间一到，奇迹降临，假若把
生肖猪属猪的人命中亥水生运，算是一个运势很不错的生肖了，只不过之前一段时间里生肖猪的运势未到，所以始终没能发财享福。8月8.9.10号福运亨通，横财大奖爆棚，钞票堆成山，生肖猪命格之中亥水入水库，水库充溢，财库满满，得财运，发财享富贵，要享福了。生肖猴属猴的人之前的生活显得很平淡，虽然没有遇到过什么灾祸，但要说惊喜，也没能遇到过，所以这可能是让他们比较无奈的地方，运势平淡，生活也没什么波动。8月8.9.10号福运亨通，横财大奖爆棚，钞票堆成山，让生肖猴的财运提升，有大财可发。生肖龙属龙的人之前因
生肖猴的人早4个月保寿官受凶星“飞廉”影响，从而较多人烦心琐事缠身，财运欠佳，运气较差的状况，７月底奴仆宫得“鸿喜”吉星庇佑，到时候运势上佳，财比山高，若能抓住机遇，定能事事如愿。另一方面，生肖猴的人事业难得顺风顺水，好好努力往后定能畅通无阻，今后横财进家门，一生富贵不断。惹不起的四生肖，７月底横财进家门，富贵不断！属龙的朋友开朗豁达，外在看似开朗外向实则内向，７月底运势一路飘红，桃花如虹，在此好运的影响下，日子幸福美满充满希望，此外生肖龙的人，往后3个月财运开始呈现出一种稳步上升的姿态，同时应
双子座人美心善的双子座女生对一个人好很简单，要让她们对别人狠心却很难办到。双子座的女生不懂得怎么使用套路，更不会去伤害别人，也无法对别人做到彻底的狠心。对于人美心善的双子座来说，只要别人对她们拿出一分真心，双子座女生必然是投入全身心的去回报对方。双子座的人向来是很聪明的，而且是一向很会说奉承之话，但是会让人觉得是很真诚的肺腑之言，不会很反感。善于人际关系的双子座，五湖四海之内皆朋友，身边总是会有着朋友们的相助，不会有太多的坎坷，注定一生清闲享福，命格极好。水瓶座水瓶座的女生很容易被感动，哪怕你只
生肖猴属猴之人脑瓜子比较好使，像孩子一样偶尔爱贪玩，并且心灵手巧，8月3号出纳官得“天喜”吉星庇佑，到时候好运降临，桃花傍身，假如想早日脱单，应该有喜欢的用真心去对待，相信凭借努力加好运很有可能真爱到来，并且因此好运，有望钱财缘厚，日后生活定能富裕羡煞旁人。生肖鼠属鼠的朋友对新鲜的事物充满兴趣，天性多愁善感，总是喜欢胡思乱想，8月3号保寿官得“偏财”吉星照耀，到时候整体运势都比较好，和钱财有极深的缘分，接住好运，定能开创理想的未来。另一方面属鼠的他们，未来4个月事业走向正规，生活逐步顺遂起来，同
在感情中，不少人都很希望自己的另一半能够足够专一，在自己对对方有好感之后也能很快对自己有所回应，而在相爱之后更能让这份爱一直存在于彼此的心间。而这三大星座虽然是那么容易就能喜欢上一个人，但是在相处中他们也常常都会在很短的时间内就对对方失去兴趣。No.3白羊座白羊们在感情中一直都是那个比较主动的人，在他们喜欢上对方之后往往也会向对方展现出自己的爱意，无论对方有什么样的想法都没有办法熄灭白羊的热情。但是白羊也是出了名的三分钟热度，在与对方在一起之后，他们也很容易就会对这份感情逝去兴趣，甚至会主动提出
生肖龙属龙的人熬到8月上旬，福德宫碰巧有“太白”吉星伴身，因此好运影响，告别早期贵人运不利，很努力工作但成绩一般的状态，到了那时候，运势如日中天，要是接住大运，赚钱的路子将会非常多，日子越过越好。另一方面，对于一部分属龙的朋友来说，大概是旺运引导桃花运，部分人桃花灿烂，对渴望拥有另一半的人来讲，假如想尽快获得真爱，那么应当在多方面拓展自己的个人魅力。生肖猴属猴的朋友属相五行属金，特别是80年生的属猴人8月上旬一到阴阳互根，五行土旺形成土生金之*，机缘一来，喜鹊门前叫，财运上上签，不仅有机会一扫之
长期以来，科研人员一直在癌症领域试图靶向一种名为MYC的基因，但一直难以实现。来自剑桥中心***癌症研究所的杰拉德·伊万教授称，MYC是一种重要的转录因子，对所有癌症都至关重要。在癌症发生突变时，会帮助肿瘤不受控制地生长。但MYC很难被靶向，目前尚无*物可用于对付MYC。***宾夕法尼亚州立大学科研人员称，已找到对付癌症的软肋。他们不直接瞄准MYC，而向一种叫ATF4的蛋白质发起攻击。首席作者费文·塔梅尔博士称，这次科研目标瞄准了ATF4蛋白，该蛋白向肿瘤提供“燃料”，存在于所有肿瘤都离不开的MYC
在过去的几十年间，世界范围内的含糖饮料消费量显著增加。研究已证实，饮用含糖饮料与肥胖之间存在密切关联，而肥胖又是导致某些癌症发生的风险因素，那么经常喝含糖饮料是否与癌症的发生存在关联呢？已有研究证实，经常喝含糖饮料对心血管代谢疾病的影响，含糖饮料也与超重、肥胖、2型糖***病、高血压以及心血管疾病***存在关联，并且以上疾病也均为癌症发生的风险因素，然而，却很少有研究探寻含糖饮料与癌症发生风险的关联性。该图片由rawpixel在Pixabay上发布人造甜味饮料曾被视为含糖饮料的健康替代品，但有研究指出
□中南大学湘雅二医院皮肤科尹恒张桂英平日里，除了饮食起居，我们每天都在重复的一项重要工作就是护肤。特别是对美貌有更高追求的爱美人士，交流皮肤问题和护肤经验是聚会中必不可少的话题。然而，简单且科学的护肤步骤和方法，绝大多数人却都做错了。以下这些护肤误区，你有没有呢？误区一“深层清洁”让皮肤更健康专家解析：对于经常进出美容院的爱美人士来说，“深层清洁”这样的概念应该是再熟悉不过了。因为，很多美容场所都打着“深层清洁”这个旗号来推销自己的美容项目。其实，要进行“深层清洁”几乎是做不到的。从皮肤结构来看
每经记者：周程程每经编辑：陈星随着我国婚育年龄的推迟和全面二孩政策的放开，高龄产妇、母乳喂养、出生缺陷等话题越来越热。《健康***行动(2019-2030年》（以下简称“《行动》”）也指出，我国出生缺陷多发，妇女“两癌”高发，严重影响妇幼的生存和生活质量，影响人口素质和家庭幸福。到底该如何生育一个健康的宝宝？出生缺陷要怎么预防？母乳喂养权利的保障情况又如何？7月25日，健康***行动推进***会办公室就妇幼健康促进行动有关情况举行新闻发布会进行回应。图片来源：新华社高龄产妇更应重视产前检查对于生育一个
“妈妈，我是从哪里来的”“爸爸妈妈相爱之后，有了一个受精卵，就是你呀！然后你长呀长呀，长到和小猫咪差不多大，就从妈妈肚子里出来啦！”想必很多父母，都这么给孩子解释过，“我从哪里来的”这个送分题。但从今以后，这个答案恐怕要修改了，这是为什么呢，且听小德为您慢慢分析~受精卵或非生命起始科学家近日研究发现，人类受精卵存在两套***纺锤体。即从精卵结合到发生第一次有丝分裂期间，双亲染色体并没有相互融合，而是各自保持空间上的***。这意味着，处于此阶段的受精卵并不是真正意义上的“生命”。因此，受精卵也就不是孩
■新闻背景近日，《***关于实施健康***行动的意见》正式印发，提出将实施控烟行动，研究利用税收、价格调节等综合手段，提高控烟成效。其实，远离被动吸烟同样是控烟的重要手段。■约访专家支修益：首都医科大学肺癌诊疗中心主任、***控制吸烟协会副会长近日印发的《***关于实施健康***行动的意见》(以下简称《意见》)提出，吸烟严重危害人民健康，将推动个人和家庭充分了解吸烟和二手烟暴露的严重危害;鼓励领导干部、医务人员和教师发挥控烟引领作用;把各级*政机关建设成无烟机关;研究利用税收、价格调节等综合手段，提高
这个话题在临床上常常让病人非常担心和恐惧，所以长期大量地服用*物，频繁地进行胃镜检查。那么这个问题究竟是真是假呢？答案当然是假的。消化科医生这里我们首先要明确一些概念，萎缩性胃炎之所以叫它萎缩呢，实际上是指我们正常胃黏膜的固有腺体数量减少，然后被其它的纤维炎性组织替代，或者变成了其它的肠化生上皮细胞。那么大家为什么担心它呢？主要是因为它确实是一个胃癌的癌前病变，这意味着，它的确具有转变成胃癌的风险。往往从正常胃黏膜到慢性浅表性胃炎、慢性萎缩性胃炎、肠上皮化生、异型增生、胃癌，是一个渐进性的过程。
在患上过敏性紫癜后，很多人的生活便开始受到或多或少的影响，他们的心态也出现了一些变化，从刚开始积极治疗到后来的懈怠治疗，甚至一些人失去了治疗下去的信心。由于没有得到系统规范化的有效治疗，部分病情较为严重的患者甚至发展成为了肾病综合征，久而久之发展成了肾衰竭、******症，最后无*可医。为什么很多过敏性紫癜病人会陷入反复发作的泥潭里找不到出路呢?紫癜抗复发专家李玉给出了以下介绍：1、部分患者在病情轻的时候，疏忽治疗甚至不治疗，导致病情快速发展，得不到抑制，多在2-6周内发展为走到紫癜性肾炎，此时治疗难度
（石景山区区卫生健康***会副主任杨纪锋（中）、石景山区金顶街社区卫生服务中心主任陈新（右）、石景山区金顶街社区居民聂振江（左））北京市医耗联动综合改革增加慢阻肺长处方，石景山区卫生健康***会副主任杨纪锋在做客北京城市广播《健康加油站》栏目时透露，石景山区统筹辖区*品配送企业资源，在嘉事堂京西物流基地设立慢阻肺长处方应急*品储备库，确保社区卫生服务机构急需*品2小时配送到位。截至7月14日，社区卫生服务机构提供慢性阻塞性肺病基层一个月长处方服务39人次，其他四类慢性病2个月长处方服务85人次，共开
中医认为，舌与***腑是通过经络和经筋的循环运行联系在一起的。望舌，主要是观察舌质、舌苔以及舌的形态的变化。中医将舌划分为舌尖、舌中、舌根和舌边四部分，分别反映心肺、脾胃、肾、肝胆的病变。看舌象观舌象主要是观察舌体及其颜色的变化，它反映出***腑、气血、虚实的变化。舌质颜色淡红、润泽、白中透红、津液润泽，说明此人身体健康。淡白舌，一般为气血亏***或虚寒体质，多见于大病之后、久病之后或先天不足的人。舌质红绛，多为热证，舌尖红者为心火太盛，多见心烦失眠等表现；舌边红者为肝胆火盛，多见急躁易怒；舌中红者，为胃火
妈妈在儿子面前换衣服“我的儿子，不用避嫌”，真的合理吗？推荐答案宁静致远嘉子做为两个孩子的宝妈，我觉得当着孩子的面换衣服不避嫌是不合理的。孩子在不断长大，我也遇到类似的“成长的烦恼”。因为老公工作出差比较多，在家呆的时间比较少，多部分时间是我带着两个孩子，我的女儿今年8岁了，平时在家洗澡的时侯都喜欢先把衣服脱好了再进洗手间。每次洗好澡披着浴巾就冲出来了，我有跟她沟通过这件事情，孩子长大了应该注意保护自己的隐私了。但觉着反正老公没在家，也就没有强烈要求她这样做。前几天女儿过生日，晚上我在厨房洗碗，
婆婆在儿子儿媳面前说：你们不生儿子我死不瞑目。大家怎么看？推荐答案dodo0601重男轻女的思想根深蒂固。而且我发现有一个很有趣的现象，重男轻女的婆婆大多在小时候因为是个女孩而被区别对待，他们在小时候就被灌输因为自己是女孩所以什么都要让着兄弟。好吃的是兄弟的，兄弟能去上学，自己只能在家带孩子。我想他们那时候应该都有不甘心，但等到他们老了他们就又继承了他们父母的观念。这真的就是一个循环。我婆婆就是如此，她小时候不受重视，因为是女孩，照看她的奶奶让她自生自灭，两岁了还站不起来，生了病也不给治。我妯娌
卵巢不好对试管婴儿如何影响？推荐答案生殖科陆医生卵巢是女性生殖系统的关键一环，不但承担着生成卵泡的功能，还要调节内分泌系统的平衡。如果卵巢出现问题，就会导致女性难以怀孕甚至不孕，对通过试管婴儿助孕的女性朋友来说，卵巢方面的问题，也会对试管婴儿成功率产生很大的负面影响。通常我们认为的卵巢不好，可能是卵巢出现这三个问题：多囊卵巢综合症，巧克力囊肿以及卵巢早衰，那么，这三个问题会对女性做试管婴儿产生怎样的影响呢？多囊卵巢综合症。多囊卵巢综合征患者往往存在着月经不调、内分泌紊乱以及排卵障碍，因此，对多囊
7月17号晚上，九江一男子在运动后吃夜宵时，突然猝死，网传死因为运动后喝了冰饮料，炸肺而死。据了解，死者48岁。当晚和几个球友踢完球之后，相约吃宵夜。死者喝了几口冰镇饮料就倒了下去，还没有送到医院就去世了。目前医生说明，运动猝死通常考虑心源性和脑源性两种原因，基本不存在“炸肺”的可能，但是运动后的确不适宜喝冰饮料。夏天，天气炎热，吹空调，吃冷饮，喝冰镇饮料等都是人们喜欢的消暑方式，孩子也不例外，可是孩子和**不同，发育还未完成，身体各个方面还不成熟，一旦消暑不对，过于贪凉很容易对身体造成伤害。所
孩子1岁6个月了，只会叫爸爸、妈妈、哥哥，正常吗？推荐答案晴天的挣扎日记一岁多的孩子大多说叠音字，目前看你家孩子喊爸爸妈妈哥哥，是再正常不过的了。以我家老大为例吧，我儿子就是语言发育迟缓的例子，但是一旦爆发不可收拾。我儿子两周岁都不会喊爸爸妈妈。我们当时全家都很着急，后来我们就发现，可能是家里语言环境太复杂导致他不知道该说什么好。我家是老人带的，我们在外地，在家乡以外的地方生活是需要说普通话的，我和老公就和他说普通话，老人说方言。我们就在宝宝两周岁之后，我专门休息去教他说话，让老人暂时不带孩子。
六岁的女儿想要每天化妆去上学，我该怎么做？推荐答案江夏浪花一朵我要明确地告诉你，小孩子最好不要化妆去上学，更何况你的孩子才六岁。孩子的皮肤非常娇嫩、含水量大，所以在日常护理中只要做好基本的滋养和保***即可，最好不要使用化妆品，因为化妆品中所含有的化学成分或多或少都会危害到孩子的健康。当然，如果孩子在学校里要表演节目，适当地化一下妆，也是可以的，因为这是演节目的需要。而每天上学都要化妆，就不行了。作为家长，不光不能满足孩子每天要化妆上学的愿望，还要从心理教育的角度告诉孩子，打扮漂亮、外表美对建立信心
1孩子被欺负了，你的第一反应是什么？“让他打回去呀，教育专家都这么说了。”这是很多家长的答案。前段时间，一位妈妈，讲了她5岁女儿的事，却颠覆了我们的想法。孩子经常被小朋友拿水彩笔在手上画画，洗了好几遍都不能完全洗掉，妈妈很烦，便对女儿说：“下次不要再让人家在你手上画了。”孩子表示，小朋友就是要在她手上画。于是，妈妈又教女儿：“下次她再要画你，就告诉她‘不行’。”可是，过几天，女儿的手，又被小朋友当成“画布”。看到女儿总被人“欺负”，妈妈有点恨铁不成钢，反复强调了，被小朋友欺负时，要大声制止，哪怕
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小个子女生这样穿=高高高高！！魔法般“拉高比例”穿搭技巧必学
铅笔道7月25日讯，苏宁易购818“燃就现在”发布会上，总裁侯恩龙交出了一份社群电商“成绩单”：覆盖用户超过5个亿。截至目前，通过苏小团、推客、拓客等渠道，苏宁易购已招募了100万个社群，依托社群覆盖效应，触达用户超过5亿。苏宁持续为百万社群赋能，匹配用户需求，实现圈层用户人群+产品+社群运营的模式。据侯恩龙介绍，社群电商刚刚起步时，苏宁就在第一时间“杀入”了赛场。依靠着三支“利剑”开疆拓土。第一把“利剑”是依托于线下苏宁小店的苏小团。苏小团目前有5万多名社群团长，每个社群有200-300人不等
网商银行开户行怎么填？
网商银行开户行应该填写浙江网商银行股份有限公司即可。 网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的***第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的***首批5家民营银行之一。
马云的网商银行大放水，开户获得电子银行卡竟然可以贷款十多万
马云曾经说过：“银行不改变，我们就改变银行。银行没办好的事,我们替银行办好。”
今晚19：30，YY语音36387695，更多信用卡融资技巧，等你来学习！
马云有开银行的想法很早了在1992年。马云那时候创办一家小企业海博翻译社，为借3万块钱，他花3个月时间，把他家里所有的**凑合起来抵押，还是没有借到，马云那时候想，如果有一家银行有一天能够专门做这样的事情，他觉得能够帮助很多人成功。
这样的想法一直没有停止过，功夫不负有心人，2015年6月25日，网商银行正式开业。2016年3月，网商银行APP正式公开上线。
很多人用过支付宝，但是在网上银行开户的人不见得很多，其实开户很简单，只需要下载网商银行app，按照以下步骤：
2.点击【立即拍摄】，进入身份证拍摄页面，确认身份信息，若读取有误可进行修改，确认点击【下一步】
3.点击【人脸识别】进行人脸验证，按照提示进行人脸校验
4.根据页面提示设置登录密码及交易密码，进入审核中状态
审核很快，是用机器审核，审核成功就可以进入界面，按照提示绑定支付宝！
网商银行有转账、贷款、理财功能，其中贷款很方便，秒到账，不是所有的人都有额度，我的额度不算高，才十来万。
网商银行会生成一张电子银行卡给你，电子银行卡和实体银行卡功能差不多！可以转账等等，具体的大家可以下载app试一下，完善信息，让自己的信息早一些进入金融征信大数据，这样对未来的授信额度有关系！现在我们处于征信大数据时代，征信好，未来借钱就变得非常轻松容易，关键是打造好自己的大数据信用!
但是央行的征信是基础，不能够忽视，千万要保护自己的征信就像保护心***一样。
起底网商银行！
网商银行作为最早成立的民营银行，依托阿里系的科技力量及资源渠道，整体资产规模、贷款业务规模始终向好，且与微众银行不分伯仲，均为行业龙头。但由于信贷场景及服务客群资质的不断下沉，用户不断向县域、空白市场和薄弱地带渗透，近年来受到疫情及市场环境影响，B端小微客户影响较为明显，不良率有所上升且始终高于微众银行。
在贷款业务大幅扩张、揽储压力不断加大，网商银行也不断通过加强同业负债规模、参与银登中心信贷资产转让业务、发行永续债等方式增强资金来源及资本规模。但显然，在营业收入及盈利能力等方面，网商银行远不如微众银行，其代销业务模式及产品种类也相对单一。
一、基本信息
二、资产端分析-现金为王，贷款业务为核心
（一）贷款业务
（二）金融投资
三、负债端分析-揽储压力加大，同业负债占比踩“红线”
（一）存款业务
（二）同业负债
三、盈利能力与资本充足率
（一）盈利概况
（二）资本充足率的监管要求
四、数字风控与不良率
五、融资渠道
（一）同业存单
（二）信贷资产流转
（三）ABS
六、代销产品
（一）银行理财
（二）基金产品
一、基本信息
网商银行成立于2014年9月，于次年6月25日正式开业，是由蚂蚁集团发起、银保监会批准成立的***首批民营银行之一，初始注册资本40亿元。依托于科技力量与前沿技术，网商银行是全国第一家将云计算运用于核心系统的银行，同时，也是第一家将人工智能全面运用于小微风控、将卫星遥感运用于农村金融、将图计算运用于供应链金融的银行。
网商银行的第一大股东——蚂蚁集团（持股比例30%）起步于2004年成立的支付宝。2013年3月，支付宝的母公司浙江阿里电商宣布将以其为主体筹建小微金融服务集团，小微金融成为蚂蚁金服的前身。2014年10月，蚂蚁金服正式成立。2020年7月，蚂蚁金服正式更名为蚂蚁集团。蚂蚁集团致力于打造开放的生态系统，旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用等多个子业务板块，为小微企业和个人消费者提供普惠金融服务。
二、资产端分析-现金为王，贷款业务为核心
网商银行深耕普惠小微、产融小微和农村客户三个核心客群，其旗下拳头产品包括网商贷、余利宝等特色产品。作为一家不设线下物理网点和柜台的民营银行，依托场景化小微金融服务能力和数字化风控技术，网商银行在客户资源获取、IT技术建设及风控等方面形成了独树一帜的业务特色。
目前，网商银行的核心信贷业务主要依托于母公司及兄弟公司旗下淘宝、天猫、阿里巴巴等平台交易场景，普惠金融贷款产品包括淘宝贷款、天猫贷款等。
2017年以来，该行将客户群体拓展至线下客户，以线下二维收款码为经营和交易信息收集渠道，将贷款额度、交易笔数和金额直接挂钩，为小微商户提供“多收多贷”的信贷服务。
2021年，网商银行发布了基于数字技术的供应链金融解决方案“大雁系统”，创新性地将企业、行业图谱技术应用其中，实现了对核心企业上下游小微企业分销网络和终端门店的精准识别和关系刻画，满足了核心企业下游经销商及终端门店的经营性贷款需求及资金管理需求，也为核心企业上游的中小微供应商提供了信贷、保理、电子保函等金融服务。
此外，通过“智慧县城”和“数据化产融”模式，网商银行也面向农户提供贷款，促使县域及以下地区的普通农户、个体工商户及小微企业同样享受无差异的普惠金融服务。
从财务报表来看，网商银行资产端主要由发放贷款及垫款、现金及存放中央银行款项和金融投资三部分组成。其中，高收益的贷款业务为主要资金去向（占比超过45%），贷款类型以小微企业和个人经营性贷款为主。
为提升流动性水平，网商银行调整流动性资产组合结构，适当提供现金及存放中央银行款项比重，2021年末占比超过30%，同比大幅增加1.39倍。
自2017年以来，网商银行开始进行债券投资，2020年首次超过500亿元，现投资标的以低风险债券为主，主要为国债、政策性金融债等，无存续信用债投资，整体投资风格稳健。
截至2021年末，网商银行的资产总额为4,258.31亿元，同比增长36.81%；其中，发放贷款和垫款净额为1,768.87亿元，同比增长39.38%；金融投资为528.87亿元，同比下降6.76%；现金及存放中央银行款项为1，368.48亿元，同比增长139.76%。基于2022年一季度财报情况，发放贷款和垫款净额已经超过2021年全年规模，预计2022年资产总额将进一步上升。
截至2021年末，网商银行的数字信贷业务累计服务小微经营者达到4,553万，户均贷款余额约4万元，服务群体已覆盖电商、码商、供应链商家、经营性农户等。2021年，网商银行贷款业务的显著增长，主要基于信贷场景及服务客群的不断下沉。与此同时，网商银行的业务定位也在不断转型：
一是，网商银行更加关注“空白市场”和“薄弱地带”，近一年的新增用户中，超过80%的用户此前从未获得过银行的经营性贷款，即所谓的白户。这部分客户由于缺少历史信用记录是较难通过线下银行获取贷款的，但对于网商银行而言，如果客户有芝麻信用且分数超过570，是有机会获批线上贷款的。
二是，县域及西部的业务增速显著高于城市和东部地区。2021年，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%，当年贷款金额增幅高出17.4%。西部地区客户增幅较东部地区高出14%，当年贷款金额增幅高出32%。县域渗透及西部业务的快速增长也反衬出城市及东部地区业务已趋向饱和，网商银行在极力拓宽业务的新增长点。
可见在寻求贷款规模稳增长的同时，网商银行的用户客群也在进一步下沉，尤其欠发达地区渗透率更为显著，因此，资产质量是否会***化变得尤为关键。
表1 网商银行的贷款组成（单位：亿元）
年份
2017年
2018年
2019年
2020年
公司贷款
54.89
190.71
304.52
535.65
个人贷款
273.99
311.12
432.18
797.10
公司贷款占比
16.69%
38.00%
41.34%
40.19%
个人贷款占比
83.31%
62.00%
58.66%
59.81%
公司贷款增速
-
247.44%
59.68%
75.90%
个人贷款增速
-
13.55%
38.91%
84.44%
数据来源：Wind
由于天然的电商平台场景，网商银行所发放的贷款以个人贷款为主，占贷款总额的60%。自成立以来，该行旗下的特色贷款产品可分为网商贷（2015年7月）、网商贴（2019年1月）和房抵贷（2019年12月）等。其中，网商贷同时面向B端小微企业和C端个体户，属于中短期贷款，最高额度可达300万，属于纯信用、线上经营贷款。网商贴主要面向B端小微企业提供纯线上电子银票和商票服务，最高额度高达3,000万。
据不完全统计，房抵贷于2019年12月份上线，主要面向C端客户，是在标准网商贷的基础上，以新增房产抵押作为增信方式的提额贷款产品，属于“线上+线下”相结合的中长期抵押贷款。同时，这也是一款由网商银行和合作银行联合发放的贷款，通常由网商银行负责获客、授信评估，而合作银行负责抵押办理。
最早的合作案例可以追溯到2020年3月，邮储银行兰州分行与网商银行合作发放的邮储网商-房产抵押贷款，就是采用“联合审批+邮储***放款”的合作模式，而邮储银行100%出资放贷。
不过遗憾的是，2021年2月份银保监会已经针对联合贷管理下发了最新的监管办法——《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，也就是说，24号文之后，风控全然外包、合作银行出资比例低于30%的情况已然成为历史。
表2 网商银行贷款产品的基本信息
贷款
名称
贷款
对象
贷款
类型
产品要素
产品亮点
产品意图
网商贷
2015年7月
B端-小微企业
C端-个人创业者
经营性贷款
1.最高额度：300万
2.贷款期限：6期、12期
3.年化利率：7%起
4.还款方式：等额本金、先息后本、随借随还
5.放款时间：最快1分钟
6.贷款用途：仅用于生产经营
1.科技力量：结合大数据分析、互联网技术的金融创新产品
2.纯线上、操作便捷：从申请到提款全部在线完成、无需申请材料、无需线下开户
3.纯信用贷款：无需抵质押、额度立等可见
4.资金到账快：资金分钟到账
5.资金成本低、还款方便：按日计息、随借随还
以科技金融为小微企业提供高效便捷的融资服务
网商贴
2019年1月
B端-小微企业
电子票据贴现
1.最高额度：3000万
2.放款时间：最快10秒
3.产品类型：电子银行承兑汇票和商业承兑汇票
1.纯线上、操作便捷：签约、贴现流程全线上
2.贴现利率低、变现速度块
以解决小微企业融资难融资贵的问题
房抵贷
2019年12月
C端-个人有房产
房产抵押贷款（联合贷）
1.最高额度：1000万
2.贷款期限：12-60个月
3.年化利率：4.35%-6.8%
4.还款方式：先息后本、随借随还
5.申请条件：必须有房产证，直系亲属名下房产也可以
1.随借随还、支持循环使用
2.线上初审、线下面签
3.网商银行提供授信评估，合作银行办理抵押
4.借款额度高，在标准网商贷基础上，新增房产抵押作为增信
由网商银行与合作银行联合提供的房屋抵押贷款
数据来源：网商银行官网、公开信息整理
作为拳头产品，网商贷不仅是网商银行独有的贷款产品类型，同时也是信用贷款的大类集合。基于实际业务场景，网商贷款又可以细分为：网商贷（国际站速享）、网商贷（个人经营者）、淘宝/天猫信用贷款、速卖通等。
这里，网商贷（个人经营者）主要是面向支付宝客户群体的贷款，而比较有特色的服务，不得不提及“有税贷更多”，这是针对小微企业商家推出的提额服务，通过对用户的税务信息授权，提升小微企业商家的网商贷信用额度。由于小微企业规模小、数量大，早期财报基本不成体系，可依靠判断的风控数据较为*限，通常建立于经营流水和交易信息的基础上。而税务信息更真实，在实际应用中，与小微企业的风控模型更匹配，眼下已经成为很多银行拓宽贷款品类的新模式。
表3 网商贷的产品类型
产品类型
产品介绍
申请条件
网商贷（国际站速享）
面向国际站会员提供的信用贷款，解决客户在外贸交易场景中的融资需求
1、国际站付费会员
2、申请人为企业法定代表人或个体工商户负责人，年龄在18-65周岁之间，且是长期定居国内的***大陆居民
3、工商注册地在***大陆
4、工商注册时间>=1年；近12个月内总计销售金额>=100W
5、公司一年内不能发生法定代表人（特殊）和主营业务变更
6、近一年内存在非季节性停产的，不能申请贷款
网商贷（个人经营者）
面向支付宝客户群贷款，基于个人经营者的经营合信用情况发放的免抵押、免担保的纯信用贷款
1、工商注册时间：1年及以上（若有预授信额度，则无此条件）
2、会员类型：支付宝个人经营者
3、公司名不含关键字：加盟店、办事处、门市部、分公司
4、法人年龄：18-65周岁
5、法定代表人的信用记录良好
6、没有行业、销售额及财务指标的限制
有税贷更多：针对小微企业商家推出的提额服务，通过对税务信息的授权，提升小微企业商家的网商贷信用额度
淘宝/天猫信用贷款
面向商城店铺卖家以企业名义申请，用于淘宝店铺的经营和推广的融资渠道
1、截止申贷日店铺最近6个月，每个月都有有效交易量；
2、系统审核店铺整体经营情况综合评估（比如：在淘宝上是否有处罚记录，是否有虚假交易，是否虚拟类目产品，是否有侵权行为，产品满意度、动态评分、退款情况、在蚂蚁微贷或其他金融机构有无不良信用记录等等）。
3、主体相关信息变更之后需要观察一段时间才能准入
4、基本资质需满足：合约有效期内
速卖通
面向全球速卖通平台卖家提供信用贷款
1、国际站会员
2、开放地区：全国
3、速卖通店铺最近6个月持续有效经营，每个月都有有效交易量，经营情况良好
4、诚实守信，店铺信用记录良好
5、店铺注册人年龄在20-60周岁
6、2016年4月28日起，速卖通贷款只开放企业用户
数据来源：网商银行官网
1.互联网贷款业务新规
为防范互联网个贷业务风险，2021年2月19日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（简称24号文）。在2020年7月出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的基础上，进一步细化了互联网贷款业务的监管要求，包括统一监管标准、明确三项定量监管指标、严禁关键环节外包、严控跨区域经营等。随着监管框架的逐步明确，互联网贷款的业务规模及金融风险将会进一步压降。
《办法》也同时明确，金融机构（银行及非银）及非金融机构（小贷、融担、电商、非银支付、信息科技等）作为合作机构也需统一纳入互联网贷款的监管框架之中。
综合来看，《通知》及《办法》出台主要影响有以下三个方面：
首先，收益风险的再平衡。原联合贷款业务模式下，互联网合作方通过数据、流量及风控手段，凭借少量出资比例，赚取了较高部分的贷款收益；传统金融机构作为核心资金提供方，获取较低的收益的同时需承担资金***失后的大部分风险。这种互联网金融科技企业通过少量资金扩大放贷资金杠杆比例的方式，非常不利于金融监管市场的稳定性。
其次，明确“三道红线”。“三道红线”分别是指出资比例（单笔贷款合作方出资比例不低于30%）、集中度指标（单一合作方发放的本行贷款不得超过一级资本净额的25%）和限额指标（全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过全部贷款余额的50%），这对与银行开展业务的合作机构有较大影响，是对资金来源和风险把控的双重约束。
最后，严禁风控外包。《办法》指出商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，商业银行应当***对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。《通知》再次提出，要求商业银行***开展互联网贷款风险管理，严禁将贷前、贷中、贷后各关键环节风险管理外包，意在帮助商业银行风控回归本源、提高自主风险管控能力。
时隔一年，自24号文发布以来，商业银行互联网贷款业务发展趋于平稳，监管初具成效。为进一步明确细化商业银行贷款管理和自主风控要求，今年7月，银保监会再次发布了《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（简称14号文），在原有24号文的基础上，此次14号文核心新增内容就是贷中的穿透管理，也就是在支付环节强化风控。而此前的文件则更多侧重于贷前的风控调查和授信环节。
此次新规明确贷款资金发放、本息回收代扣、支付等关键环节由银行自主决策。这个要求也切中很多助贷或者联合贷的要害。也就是说，不仅仅是助贷或联合贷合作机构推送几百万客户信息过来银行授信建档后直接把资金打过去就结束了。
这次新规意味着未来银行合作互联网贷款业务中，自主支付必须要直接把资金打到个人银行账户（注意不是支付账户，也不能经过支付账户）；
或者受托支付直接打款到商家，可以走支付账户。因为受托支付的商家完全可能是支付宝或理财通账户，强制走银行账户也不现实。
还贷专户（也叫本息回收代扣）也需要银行自主决策。但是注意14号文并没有要求个人客户必须要在贷款银行开立账户，这个过程过于繁琐，而只是要求银行自主完整保留贷款资金发放、本息回收等账户流水信息。
蚂蚁消金此前尝试做的花呗品牌隔离，由银行等金融机构全额出资的消费信贷将更新为“信用购”类型的服务。“信用购”类服务和花呗的免息期保持一致，并且仅可用于消费，不可取现。如果品牌归属蚂蚁，且由蚂蚁来根据协议选择资金方（多家资金方提前做白名单授信）。实质上这种信用购就和花呗没有什么区别，也不符合本次14号文要求的穿透自主贷中管理。
禁止合作机构归集资金，其实和本条的贷中管理也是一脉相承。
2、断开支付链路中嵌入信贷业务
依托阿里系庞大的金融及科技生态背景，网商银行中部分服务由其关联公司提供，这里关联公司主要包括两类：一类是蚂蚁集团及其直接或间接控股的公司，如芝麻信用、蚂蚁商诚小贷、蚂蚁小微小贷、支付宝、蚂蚁基金销售公司、蚂蚁财富等；另一类是蚂蚁集团直接或间接投资、或有业务合作关系的公司，如果蚂蚁消金。而引流获客方面主要依托支付宝——作为第三方支付平台，拥有巨大的流量端口，由于收付款码的诞生成功改变了居民日常使用的支付方式。
对于支付宝而言，其核心服务就是收付款功能，即代为收取或代为支付款项，是伴随技术发展的新形态而衍生的新型金融服务。通过代付服务，用户可以将支付款项打给指定的第三方银行账户或支付宝账户。这里包括充值（银行卡资金划转至个人的支付宝账户）、提现（支付宝账户的余额划转至个人名下的银行账户）、转账（转转至收款方支付宝账户或银行账户）、支付宝中介服务（担保交易，代收买家支付款项代付给卖家）等。
支付宝的导流方式不仅体现在登录入口，同时也在用户体验及服务中体现的淋漓尽致。在登录环节，用户可以在支付宝APP中直接获取网商银行的页面入口，包括网商银行服务页面、网商贷和余利宝，同时，如果想对服务有更加细致的了解，将会引导客户下载网商银行APP。另一方面，在网商银行APP的初始登录环节，同样设置了支付宝授权登录环节，并优先推荐支付宝快捷登录的方式。基于用户授权，网商银行可以从支付宝直接获取相应信息，从而保证用户正常登录。同样，在转账和信用卡还款环节，用户同样可以主动选择一键添加支付宝端的银行卡信息，既方便用户的操作使用，也培养了用户习惯，加强了客户双向粘性。
由此可见，支付宝的支付账户与网商银行的银行账户在过往操作上可以实现资金的顺利切换，从而方便用户使用，也规避转账费用。但同时也暗藏隐患，这其中就存在支付链条中嵌套信贷业务的违规行为。这与上文中提到的贷中环节控制也有一定关联，尤其是资金发放的要求（必须直接打到银行账户），早在1年多前，央行约谈蚂蚁集团的时候就已经提出《刚刚！蚂蚁再被约谈：断花呗借呗、助贷属征信、反垄断、降余额宝、整体纳入金控！》。
当时央行副行长潘功胜的约谈内容包括：“纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”、“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。”后来再约谈13家互联网金融平台机构的时候也有类似表述：“断开支付工具和其他金融产品的不当连接”。
这意味着央行很早之前要求包括支付宝在内的支付平台和信贷业务彻底脱钩，也就是消费者不论是从网络小贷、消费金融公司还是银行借钱，资金都不能进入消费者的支付账户。为什么要断开支付链路中的信贷业务？因为央行担心整个蚂蚁集团形成整个资金闭环，如果信贷资金直接打入消费者支付宝账户，再从支付账户转入商家的支付账户；整个支付清算都变成了内部清算，风控也完全在蚂蚁手里，贷款资金方无法起到主动支配地位。
而14号文，要求银行自主支付部分必须直接打入银行账户，不能途径支付账户，本质上和潘行长1年多前的蚂蚁集团约谈内容一致。只不过当初的约谈没有正式文件依据，而且也只是对蚂蚁集团、腾讯集团、京东数科等有一定约束力（后来执行也不到位），但是约谈内容对银行并不具有任何效力。所以2021年到现在，银行和互联网平台的助贷、联合贷合作仍然相当一部分打入支付账户。此次银保监会的14号文和央行此前的约谈基本上一脉相承！
可以看见的是，蚂蚁的支付业务与信贷业务切断连接已有端倪。今年4月，网商银行发布公告称，自4月21日起，网商银行将逐步暂停支付宝提现功能，同时，网商银行II类账户将仅支持本人绑定银行账户转入。这也就意味着，原来支付宝的钱可以先转到网商银行、再由网商银行转到其他商业银行，相较于用户直接从支付宝余额提现至银行卡，可以节省一笔手续费。现在，如果商家要将支付宝的钱提现，需要将资金先提现至本人的其他银行卡。如果用户提现10万元至网商银行账户，以前可以节省100元手续费。此次调整或更多是为了满足监管对银行II类账户的管理要求。目前，网商银行逐步暂停支付宝提现转账，却也为网商银行推出的余利宝产品为用户免费提现服务提供了新的可能性，个人用户可通过余利宝进行免费提现至支付宝余额。
自2020年以来，网商银行的金融投资规模整体表现相对平稳。在投资结构上，网商银行新增以**债券及银行信用类资产为主的低风险债券投资，同时，压降特定目的载体同业投资规模。
截至2021年末，网商银行的债权投资规模为270.15亿元，其他债权投资规模为258.72亿元，债券投资集中在国债、金融债等产品，无存续信用债投资。同时，截至2021年末，该行信托计划投资余额为19.80亿元。
表4 网商银行的金融投资组成（单位：亿元）
科目
2019年
2020年
2021年
2022年一季度
新：债权投资
-
-
270.15
189.95
其他债权投资
-
-
258.72
139.47
旧：可供出售金融资产
82.42
253.87
-
-
持有至到期投资
1.00
293.54
-
-
应收款项类投资
0.00
19.80
-
-
合计
83.41
567.21
528.87
329.42
所谓特定目的载体同业投资是指银行或委托其他金融机构购买特定目的载体（包括但不限于信托计划、证券投资基金、证券资管计划、基金及子公司资管计划、保险资管产品等）的投资行为，一般所指向的基础资产为非标债权。而大多银行应收款项类投资大幅增加主要是受到127号文规范同业非标业务后，部分理财产品、信托及其他受益权投资等非标资产转向计入该科目导致。
自2018年4月以来，为避免多层嵌套、投资乱象，四大金融监管部门联合发布《资管新规》，明确“标”与“非标”，对资管业务进一步规范整顿，监管政策日渐趋严。同年9月，受到***银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法》影响，明确“商业银行理财产品不得直接或间接投注于本行或其他银行业金融机构发行的理财产品”，因此，他行发行的理财产品的投资规模也随之压降。
三、负债端分析-揽储压力加大，同业负债占比踩“红线”
民营银行的负债端主要由吸收存款和同业负债组成，由于成立时间较短、融资渠道尚未拓宽，同时，受到“一行一店”监管要求导致存款获客十分受限，因此大多民营银行早期除依靠自有资本家展业外，主要依赖同业负债。
53号文以来同业负债比例进一步受到银保监会、人行的监管限制，一般不得超过三分之一，借以调整银行的负债结构比。对于银行本身，如果严重依赖同业负债，脱实向虚，将影响其信贷投放能力和贷款定价，不利于服务实体经济、中小微企业。
对于网商银行而言，2020年成为业务分水岭的里程碑：当年负债规模同比增长1.30倍，吸收存款规模同比增长1.09倍，同业负债规模同比增长1.72倍。2021年虽增速大幅下降，但规模仍借余热增长。截至2021年末，网商银行的负债总额4,078.90亿元，同比增长37.21%，其中，吸收存款1,989.64亿元，同比增长20.81%；同业负债1,698.65亿元，同比增长60.67%。
从吸收存款来看，2017年至2020年，该行吸收存款表现为规模及同比双增的高速发展状态。而2021年开始，吸收存款规模虽达到历年最高水平1989.64亿元，但同比增速由108.84%大幅下滑至20.81%。
反之，自2020年以来，同业负债有较为明显的大幅增长，同比增长1.72倍；近三年同业负债比例平均为35%，已超过监管要求的下限。截至2021年末，同业负债规模以同比60.67%的增速增至1，698.65亿元。
这里，导致民营银行揽储压力加大、同比增速大幅下滑的现实因素在于监管政策的收紧。2021年1月，央行、银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。次月，央行发布了《2020年第四季度货币政策执行报告》，明确自2021年第一季度起，禁止地方法人银行通过各种渠道开办异地存款，并将地方法人银行吸收异地存款情况纳入MPA。
可见，在贷款业务大幅扩张、存款增长相对受限时，网商银行也选择进一步增加同业负债规模的方式来加强资金来源。基于2022年一季度财报情况，网商银行的负债总额已实现2020年全年规模的87%，吸收存款规模接近2021年全年水平，由于贷款业务规模仍在加速，预计2022年负债总额仍将进一步上升。
受到“一行一店”制约，互联网性质的民营银行运营模式以线上、网络模式为主，由于缺少线下经营网点，存款是其规模增长的最大制约。其中，2020年，网商银行存款业务大幅增长主要是源于个人存款产品吸收的存款及客户在使用综合金融服务过程中沉淀的资金。
网商银行的线上存款业务主要面向C端个人用户，分为周周金（活期）和大额存单（定期）。周周金支持随存随取，每日余额超过5万按照1.75%年化利率计息，每7天付息一次。大额存单起投金额20万，定期3年，年化利率3.35%，支持转让。依据《存款保险条例》，50万内本息均受存款保险100%保障。
表5网商银行个人存款产品的基本信息
存款类型
存款对象
存款期限
年化利率
起存金额
计息方式
产品特色
周周金
C端-个人用户
随存随取
每日余额＜5万，活期利率
每日余额≥5万，1.75%
0.01元
每7天付息一次
满足个人大额资金短期理财
大额存单
C端-个人用户
3年
3.35%
20万起投，1万叠加
到期付本息
支持转让，随时可取
总体来看，网商银行的存款业务规模仍在增长，但受到监管政策的约束下，增速已见乏力，同时，存款产品类型也相对单一。尤其随着存款利率及互联网存款产品监管的加强，该行将在拓宽资金来源方面面临挑战。
对于新设成立的民营银行而言，对同业负债依赖程度较高。受到“人行对同业存单年度备案额度限定不超过去年9月末总负债1/3”的约束。对于网商银行而言，除2019年外，近年来该行同业负债比例均超过监管要求的红线，负债结构仍需进一步改善。
通过对比近三年微众、网商及新网三家银行的负债总额，网商银行负债规模直追微众银行，与其差距逐渐缩小。
三、盈利能力与资本充足率
网商银行作为互联网属性的民营银行，通过纯线上方式开展业务。其营业收入主要由两部分构成，分别是利息净收入和手续费及佣金净收入，利息净收入为主要的收入来源。
2017年-2021年，依托场景化小微金融服务能力和数字化风控能力的不断增强，网商银行业务得到快速发展，营业能力和盈利水平得到持续提升。尤其2021年，网商银行的营收水平及净利润都有着较为耀眼的成绩，成为历年来最好水平。
2021年，网商银行的营业收入为139.03亿元，同比增长61.33%，全年实现净利润20.92亿元，同比增长62.67%。
其中，利息净收入为100.17亿元，同比增长51.54%，一方面，由于中小微企业是疫情影响的重灾区，为支持***“减费让利”政策，网商银行的净利差、净息差均有所下降，另一方面，自2020年以来网商银行扩大了存贷规模，从而扩大了利息净收入。手续费及佣金净收入37.79亿元，同比增加将近1倍，主要由于该行代理销售货币基金产品“余利宝”的业务规模实现较快增长，同时输出金融服务能力带动了中间业务收入。
表6 三家互联网银行的盈利指标对比分析
ROE
2017年
2018年
2019年
2020年
2021年
微众
19.26%
24.41%
28.15%
26.69%
28.24%
网商
9.06%
13.36%
15.81%
10.49%
13.10%
新网
-5.86%
12.33%
30.31%
15.16%
17.05%
ROA
2017年
2018年
2019年
2020年
2021年
微众
2.17%
1.64%
1.55%
1.55%
1.75%
网商
0.58%
0.77%
1.07%
0.57%
0.57%
新网
-1.75%
1.40%
2.82%
1.67%
1.88%
通过对比三家头部互联网银行的盈利指标，目前，网商银行的ROE及ROA水平整体落后于微众银行和新网银行，微众银行的盈利指标表现最好。
从网商银行自身来看，自2019年以来ROA水平整体下降，主要由于资产规模增速加快所致。ROE水平较为波动，整体位于13%左右，这与该行分别于2020年和2021年累计发行40亿元的永续债，从而导致股东权益增加也有一定关系。
2011年4月，银监会下发《关于***银行业实施新监管标准的指导意见》，指导意见要求“正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%”。无论是从巴塞尔协议的规定或是从我国监管考量角度而言，资本充足率都是反映银行抵御风险能力的重要指标。而一般银行基本都可满足监管要求的基本指标。
对于民营银行而言，自设立以来，补充资本渠道一直较窄，仅依托利润留存、股东增资等方式，而其他中小银行尚可通过上市、配资、发行可转债、优先股和二级资本债等方式补充资本。自2019年永续债设立以来，大行、股份行、城商行、农商行均有所参与发行。
为鼓励民营银行多渠道补充资本举措，2020年央行工作会议中正式提出，可将民营银行纳入到发行永续债的目标银行之中，民营银行的永续债试点正式启动。同年7月，网商银行便成为首家发行永续债补充资本的试点银行。截至目前，网商银行已经发行两期永续债，累计发行规模40亿元，对其他一级资本形成补充。
表7 截至目前，网商银行发行永续债基本情况（单位：亿元、%、年）
债券简称
发行规模
票面利率
债券期限
发行起始日
到期日
是否兑付
21网商银行永续债01
15
4.9
5+N
2021/5/28
2026/5/31
否
20网商银行永续债01
25
4.5
5+N
2020/7/8
2025/7/10
否
合计
40
数据来源：公开数据整理
作为头部互联网银行，微众银行和网商银行资本充足率水平较为接近，基本位于12%左右，这也表现头部银行较强的业务消耗能力。相对应的，新网银行的资本充足率水平则整体高于15%，从侧面也反映其资本消耗不充分，展业有待加强的特征。由于民营银行尚未发行二级资本债，所以核心一级资本充足率与资本充足率十分接近。
这里2019年，网商银行的资本充足率大幅增加（高达16.40%），资本实力有所提升，主要由于当年开展增资扩股工作，注册资本由初始40亿元增资至65.714亿元所致。2022年6月23日，银保监会浙江监管*发布《关于浙江网商银行股份有限公司增资扩股方案的批复》，同意该行2021年度第二次临时股东大会通过的增资扩股方案，不过该行暂时未披露增资扩股方案的具体内容。伴随未来业务的持续扩张，叠加监管要求提高联合贷款合作机构发放互联网贷款的出资比例，该行资本补充需求仍将上升，后续可以进一步关注资本补充情况。
四、数字风控与不良率
得益于阿里早期风控技术的累积，在信贷业务方面，网商银行搭建了相对成熟的风控系统与模型。在模型开发方面，该行依托大数据平台，开发并不断优化各类核心信用风险地量模型，通过违约概率计算，实现对客户信用风险的评级。借助于阿里巴巴集团与蚂蚁集团生态体系协同，运用大数据、云计算、生物识别、移动互联、人工智能等技术，基于小微客户的经营行为数据，网商银行现已汇总形成动态多维的风险指标、风控模型及策略，覆盖信贷全流程并根据不同业务场景，识别客户各个维度的风险要素，形成独树一帜的风控体系。
在策略准入授信上，网商银行不断梳理迭代优化策略，强化客户分层管理，建立完善信用评估体系。结合风险模型，对申请贷款的主体信用风险状况、还款能力及还款意愿做出综合判断及评估，针对不同客群指定不同的准入授信政策。针对线下商户基于业务场景进行客群分层，提供符合线下商户需求的差异化授信评估策略，给予商户合理的准入、授信和价格策略。在发放贷款之后，该行线上风控系统自动进行贷后监控，通过关注客户的还款、交易和支付等数据，评估客户的综合资质，并根据情况及时调整额度。当客户风险状况***化时，该系统还将自动匹配催收策略，提高回款比例。
在额度管理上，网商银行实时根据客户信息和经营行为的变化进行额度动态调整管理，针对风险较低、额度需求较高的客群进行额度提升，针对风险较高的客群进行降额，以实现控制信用风险的目的。
网商银行的核心系统采用全分布式的金融架构，基于蚂蚁集团自主研发的金融云计算平台、移动互联平台、金融大数据平台和OceanBase数据库，彻底摆脱了对IOE的依赖，大大降低了IT投入和运营成本。金融计算平台的基础能力，既包含了安全性、一致性、连续性和可靠性等金融系统的基础特性，同时又包含了高度并发、随时在线、实时互动能力等移动互联网时代的新特征。
作为数字银行，网商银行围绕线上普惠业务在人工智能、大数据、分布式技术等方面仍不断持续投入。通过官网统计，网商银行的员工人数呈现逐年增长趋势，截至2021年末已超过1500人，其中，研究生学历占比超过50%，具有高学历的特征；科技人才占比由52%上升至62%，主要以研发人员为主，侧面也体现出网商银行对技术研发资源的大量人力投入。
表8 网商银行的员工基本情况
年份
2017年
2018年
2019年
2020年
2021年
员工人数（人）
377
720
841
1114
1533
研究生学历以上（%）
33.69%
39.03%
52.20%
56.01%
48.00%
科技人才占比（%）
未披露
未披露
52.20%
56.00%
62.00%
数据来源：网商银行官网
2020年以来，受到新冠疫情影响，网商银行的的不良贷款余额呈现上升趋势，不良贷款率有较为明显的增加，同比增加0.22个百分点。这主要由于信贷场景和服务客群的不断下沉，网商银行致力于服务“空白市场”和“薄弱地带”客户，因此近80%的客户来自三、四线城市和农村地区，包括大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体。
2020年以来，在疫情及经济下行的影响下，大多借款人面临经营困难、缺失稳定收入来源，从而导致还款能力减弱，这也促使网商银行的不良贷款余额逐年增加。
在三家互联网银行中，由于网商银行最初的市场定位主要服务于B端小微企业，因此对比另外两家银行而言，该行的不良贷款率相对更高，普遍高出0.32至0.50个百分点。因此，网商银行还需要进一步考虑如何解决资产质量下行的问题。
五、融资渠道
民营银行普遍面临补充资本困境，缺乏补充资本工具。对于民营银行而言，由于成立年限较短，大多难以满足最近三年连续盈利的发债基本条件以及多项监管指标要求。目前尚未有民营银行发行二级资本债，而永续债仅试点网商银行一家；如发行ABS，除了较高的发行门槛、复杂的审核流程之外，还需要获得监管审批核准的展业资质。
因此，在实操中民营银行主要通过同业存单、信贷资产流转业务获得融资来源。
2016年9月，网商银行在银行间市场发行首单同业存单产品。截止目前，网商银行累计发行104单产品，发行规模合计1，023.60亿元。其中，期限以1个月为主（占比50%），搭配3个月、6个月、9个月和1年期。近一年发行参考利率介于2%-3%，发行成本相对较低。网商银行的主体评级为AAA，由上海新世纪提供外部评级。
表9 截至2022年7月末，网商银行已发行同业存单基本情况（单位：个、亿元）
年份
发债个数
发行规模
存续规模
2016
19
232.5
0
2017
42
527.5
0
2018
3
25
0
2019
4
60
0
2021
8
38.2
6.00
2022
28
140.4
120.40
总计
104
1023.6
126.4
数据来源：公开数据整理
基于银登中心官网信息统计，网商银行主要通过信托受益权转让和债权转让两种方式在银登中心完成资产流转操作，并以信托受益权转让模式为主。从实操角度而言，银登中心具有时效性强、流程周期短、操作便捷等好处，更加适用于短期资金快速周转、盘活存量资产，因此更加受到民营银行的欢迎。
表102019年-2021年网商银行在银登中心信贷资产流转信息汇总（单位：个）
类别
2019年
2020年
2021年
总计
债权转让
0
25
0
25
信托受益权转让
92
111
125
328
合计
92
136
125
353
资料来源：银登中心官网
经官网统计，2019年-2021年，网商银行通过信贷资产信托受益权转让模式累计发行328只产品。在该模式下，由出让方网商银行作为委托人，将其拟转让的信贷资产委托给信托机构，由信托机构设立自益型财产权信托、网商银行享有信托受益权，并通过对财产权信托进行优先劣后结构化操作实现资产流转，更类似于市场上真正的资产证券化产品。优先级投资人为合格机构投资者，2022年以来预期收益率介于3.20%-4.60%，次级多不设预期收益但享受超额收益。
经官网统计，网商银行通过信贷资产债权转让模式仅发行25只产品。该模式采用平层结构，可以实现会计和监管双出表，一般由受让方直接受让出让方银行的信贷资产。但在实际操作中该业务模式体量并不大，主要归于以下三个方面：一是出让方自身持有优质资产但转让动力不足；二是，受让方对资产的风险识别能力不足；三是，部分合格机构投资者有意愿，但不能通过债权转让的方式直接受让银行的信贷资产，不满足监管合规性要求，因此更多通过信托受益权转让模式参与进来。
截至目前，参与企业ABS的民营银行主要包括微众银行、网商银行和金城银行。结合58号文的相关规定，监管在一定程度是支持民营银行试点ABS，以便其获取更多样化的资金渠道。
在实操中，民营银行如果直接参与ABS发行有如下几方面问题：一是发行资质审核门槛较高。在银行间市场开展信贷ABS业务，银行业金融机构需向银保监会申请取得开展业务资质（遵循银监会令2005年第3号和1092号文），审批资格相对严格；二是虽然头部民营银行（如微众银行、网商银行）通过嵌套信托结构在交易所市场以信托受益权作为底层资产可以实现产品发行，但多层嵌套也会增加真正融资方的资金成本；三是流程周期较长。ABS产品发行过程长达3-6个月，尽管互联网银行获取资产能力较强，但资产和负债严重不匹配，导致对资金获取的时效性有一定需求。
表11 截至2022年7月末，网商银行参与发行ABS产品情况（单位：个、亿元）
年份
发债个数
发行规模
存续规模
2016
2
50
0
2017
12
406
0
2018
9
203
0
2019
14
220
20
2020
47
692
215
2021
72
1280
1080
2022
14
247
247
总计
170
3098
1562
数据来源：CNABS
通过CNABS官网信息查询，网商银行作为监管银行或者资产转让服务机构累计参与企业ABS、ABN项目170个，其中2021年新增发行72个，同比增长53.19%，累计发行总额3,098亿元，同比增长84.97%；原始权益人分别为信托公司、小额贷款公司、保理公司和租赁公司。截至2022年7月末，网商银行参与当年新增发行产品14个，累计发
