信用卡银行怎么收益(农业银行信用卡分期的利息怎么算分期利息高吗)

农业银行信用卡分期的利息怎么算分期利息高吗

农业银行信用卡分期利息的计算根据分期利息的种类不同而不同。具体计算如下：1.账单分期：（1）可选期数：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择(每月为一期)。（2）费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。2.现金分期：（1）可任意选择3、6、9、12期4种期数偿还。分期金额人民币2000起，5万元封顶。（2）免利息、仅收取一定金额分期手续费。具体的根据持卡人的个人资质不同而会有所更改。3.消费分期：（1）可选期数：提供3期、6期、9期、12期和24期自由选择(每月为一期)。（2）费率标准：每期手续费为分期付款本金0.6%，精确到分位，手续费按月收取。

信用卡能给银行带来什么收益？

为了占有市场

请问信用卡有什么利润？

银行通过信用卡收取的利润包括几个方面，一是信用卡本身收取的费用，如年费，管理费等，一是信用卡透支收取的利息，一是与商家账户所要的管理费用~

银行都是如何从信用卡上赚钱的？

一

综述

大家平常都想方设法从信用卡上赚福利，但是我们也清楚，银行不是慈善家，他们肯定是期望能从信用卡上赚钱的。能撸卡正收益的只是一小部分，或者说很多人自以为撸卡正收入，实际上银行还是从他们身上赚到了钱。这篇文章我们小科普以下银行都可以从哪些方面赚信用卡的钱。

总体上，银行主要从以下几个渠道获得信用卡的收入：

刷卡手续费

卡债利息

年费

其它各种费

刷卡手续费我们前几天在《美国信用卡刷卡手续费科普》中有讨论。在美国刷卡$100，银行和渠道就会抽走大概$1.5~$2.5，手续费部分是他们收入的主要来源。AmericanExpress一向传言手续费最高，事实也确实如此。

卡债也是另一个主要来源。经常逛我们博客的朋友大部分应该每个月都会payfullstatementbalance，但实际上大部分信用卡持卡人都无法全额还卡债的，每个月卡债、车贷、房贷、学贷精打细算的过才是主流人群的生活。

这几年美国银行在高端卡上竞争很激烈，高端卡年费也很贵，所以年费收入这些年也有增加。

大家也知道信用卡还有各种各样的手续费，比如latefee,cashadvancefee,over-limitfee,foreigntransectionfee等等。这些fee有时候也能占到不少收入。

在几年之前我曾经找到过一篇文章，文章里给出的美国银行们在信用卡上总体收入分布如下。令我惊讶的是CashAdvanceFees能有这么高，都把creditcard当debitcard用吗？PenaltyFees也快接近年费了，错过duedate的人看起来很多啊。他们的数据说是来自Bloomberg，可能业内有更多渠道吧。

Source:R.K.Hammer

作为验证，我们自己也尝试搜寻一些数据。主要来源是各大银行的年报，不过我们只看了四五个银行，样本覆盖不够大，而且银行年报也没有那么详细的划分。但依然有非常大的信息量。

二

一些例子

接下来我们用几家银行为例子看看银行在这些方面都是如何赚钱的。找的是Amex,Chase,CapitalOne以及SynchronyBank。前三个大家都很熟，最后一个部分朋友可能不熟。很多店卡（比如你去百货商店店员忽悠你开的卡）都是这个银行发的，从某些方面更能代表普通不撸卡的人都是怎样的情况。我们从他们的年报中整理出以下与信用卡有关的数据（单位都是milliondollars）。

注：我们尽力找了最接近信用卡部门的数据，但年报毕竟是综合的所以很多东西不会太详细。比如Amex利息部分可能有来自其他债务的利息收入，不止信用卡。

首先看刷卡手续费。这也符合我们在《美国信用卡刷卡手续费科普》中看到的情况，Amex总体手续费率最高，可以看到其手续费收得也最多。不过刷卡总量Amex比不过Chase，Chase自己也一直宣传他才是美国市场salesvolume的老大。在Amex年报里我们也找到了运通卡手续费最精确的数字，2020年整体费率为2.28%，我也是从这个数字倒推的Amextotalpuchasevolume。

利息这一栏，我没找到Chase具体从信用卡这一项赚到多少利息。整个ConsumerBanking部门大概赚了$33.5b的利息，这包含了信用卡、车贷、房贷等等。Chase一共持有creditcardloan大约$144b，估计信用卡利息在$18b吧（照着Amex的比例估计的，非常不严谨）。令人惊讶的是C1和SynchronyBank，尤其是后者。这两家在刷卡额度上远远落后于Amex。但是利息反而更多，真的有很多很多人每个月是没法全额还信用卡债的啊。而且在这些公司年报上，多多少少都会提到，20年卡债总额降低，部分原因是因为COVID-19导致的刷卡总量下降，还有一部分原因就是很多人拿到stimuluscheck后就还卡债了?。从FICO分数分布也能部分说明这个现象：Chase所有持卡人86%都在660分以上，Amex没数据，Citi85%在680分以上，但是C1在660分以上的只有69%，Synchrony用的是VantageScore，他们是651分以上有77%。

在找数据的时候，我把这些银行在rewards部分花了多少也找了出来。基本上这就是与信用卡rewards相关的支出，包含点数、返现、福利等等。Chase确实家大业大，这一部分支出也是最多的，超过了Amex。Amex这部分支出连刷卡费收入的一半都不到，说明大家还要加大力度啊！！！这里顺带提一句Citi，2020年Citigroup在全球的刷卡手续费收入$7.3b，但是rewards相关支出达到了$8.3b，怪不得Prestige卡玩不起了啊。

OtherIncome部分应该包含了我们上面提到的年费和其它各种手续费。但是具体都收了多少钱我没找到，只有Amex披露了他们在2020年光年费收入就达到$4.66b，Chase提了一句20年收到的年费变多了。Amex19和18年在年费这一项分别有$4.04b和$3.44b收入，增长很快啊，估计和白金卡有关系吧。我很好奇21年这个数据是多少，今年白金卡又涨了一波年费，但是加了一堆在我们看来没什么用/不好用的福利，很多人预测白金卡持卡人会减少。

三

总结

刷卡费和利息确实是美国银行在信用卡上主要的收入来源。就算是Amex/Chase这种大银行，其实当年刷卡费也都远远超过当年rewards支出，从这个角度看目前的各类返点、返现大战还是可以继续维持的，大家加大力度继续薅啊！

数据来源：Chase2020年报，Amex2020年报，Citi2020年报，CapitalOne2020年报，Synchrony2020年报。

点

信用卡怎么计算利息的一般是多少？

约18%复利

大揭秘：银行是如何靠你的信用卡赚钱的！

撰文|张浩东

编辑|日尧九日

出品|支付百科编委会

2017年，工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部，工行、民生银行发卡增幅翻了一倍以上，而且这一强劲势头未减，今年一季度全国信用卡累计发卡6.12亿张，相比2017年末的5.88亿张增4.08%，人均持卡量、授信额度分别为0.44张、2.12万元，均是2012年的两倍以上。

仅就披露数据来看，全国性银行，上半年新增卡量已超9000万张，中国银行虽未公布具体数字，但根据历年数据及行业情况判断应在百万级别，因此上半年仅上市的全国性银行新增发卡就已突破亿张，信用卡行业持续保持高速发展。

信用卡现在已经十分贴入生活了，倘若用得好，你甚至可以将其作为财务管理工具，还可以利用信用卡免息期以及各种优惠活动来达到省钱的目的。但如果信用卡使用不当，便会增大你资金利用的成本。

相信大部分卡友刚刚办卡的时候，内心都会暗自窃喜。突然有个银行肯把一大笔钱借给你挥霍，还提供免息期，并且办卡送礼、刷卡返现。无论是办卡还是用卡，福利真的不要太多。

但天下没有免费的午餐，作为商业机构的银行，为何愿意如此大方地拿一笔钱给你花？它们究竟是如何通过信用卡赚钱的？

刷卡手续费

信用卡和POS机的普及让不少消费者养成了“一卡在手，随意买”的习惯。不过很多人可能不知道，刷卡消费可是要给手续费的。当你在刷卡买买买的时候，这部分的钱一直是商家在承担的。

从持卡人那里得到的利润只是银行信用卡业务利润的一部分，刷卡回佣收入才是大头。刷卡回佣收入主要是客户使用信用卡在商家的POS机刷卡，商家需要按消费额的百分比支付给发卡银行一定的费用。在96费改之前，银行卡刷卡交易的手续费分成是7：2：1，也就是银卡只要发了卡，消费者只要刷卡，在交易手续费里（向商户索取）里，银行要躺着赚7成，而铺设POS的代理和收单机构才只有2成，在96费改之后，刷卡手续费进行了市场化，银行和银联收取固定的交易比例，但由于市场竞争过于红海，整个线下，收单机构的收益还是相对发卡银行较低，发卡银行还是要收取0.38-0.48%，占整个交易手续费的三分之二这么看下来，你就知道了为啥银行严控房贷却喜欢追着你办信用卡了吧。

分期手续费

信用卡账单金额较高，一时间难以全额还款，为了避免产生高昂的利息，你可能会想到办理信用卡账单分期业务。信用卡分期，在很多时候帮了持卡人的大忙，解决了一时资金紧张的问题。

银行分期采用等额本息还款方式，但是，每个月都在给银行还款，本金已经慢慢少了，但是还款的手续费每个月都相同，是一直不变的，这样算下来综合年化率是非常高的。

 提前还款也要缴纳手续费 

看到这里，明白过来的持卡人想，既然分期还款有手续费，就提前把所欠尾款都还了吧。即使这样，也不表示剩下的手续费不用交了。对于提前还款的手续费收取问题，不同的银行规定不同。例如有的银行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，有的银行如果是提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费。但不少银行，即使提前还款，也要将剩余月份的手续费交齐。

利息

在信用卡最后还款日之前全额还款，就没有任何利息。

如果只是还款金额超过最低额，但有没有全额还款，就需要支付利息了。各家银行收取利息的本金不一样，但肯定的是所有银行都会产生利息，一般利息是按本金的0.05%/天收取，日计息月复利。在用卡一族中，大概有一半人选择的是最低还款额还款方式，银行真是躺着赚钱。

信用卡卡年费

一般情况下，在办理信用卡时，工作人员都会告诉持卡人，信用卡首年年费免收，之后每年消费N次，就不需要交年费了。需要注意的是，不少银行的刷卡次数是指超市、商场等实体商户刷卡，信用卡网络支付并不计入刷卡次数。一些网友并不知道这其中的猫腻，误以为网络支付会计入刷卡次数，从而导致每年都要交年费的情况出现。

还有一些信用卡打着“终身免年费”旗号吸引消费者，但这些免费是有条件的，不少需要收取“入伙费”、“增值服务费”后才能终身免年费。一些高端卡片的年费，一般要大白金起步，年费数千数万都有，这些对银行来说都是利润。

其他收费项目

银行其他的收费项目非常多，但是不属于大额收入，比如短信通知费、挂失费、换卡费、超限费、外币兑换手续费、工本费等等数十项之多。

也正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才想尽办法想分得一杯羹，支付百科提醒，大家在用信用卡时不要抱有侥幸心理，一定要在还款能力范围内，进行理性的消费，并且要遵循银行的各项规定，这样才能将信用卡充分的利用起来，合理的使用这个“杠杆”工具，从而也不会对自己的征信造成不良影响！

查抓套现     信用卡新规      0费率二清出事 

降额封卡    手刷POS末日      支付APP排名

  疯狂跳码     万建华回归    备付金100%缴存  

央行检查      付款流程巨变       低费率POS机

合作/客服QQ：9819315

交通银行信用卡好现贷利息怎么算？划算吗？

交通银行信用卡好现贷利息怎么算？划算吗？;说到交通银行信用卡贷款产品，很多用户都会想起天使贷、好享贷，不过今天提的是另一款-交行好现贷。每逢国庆，交通银行就会把它拉出来亮亮相，拥有专属现金分期额度，最高30万额度，还能分期还款。这里有人会问，好现贷利息怎么算？划算吗？下面一起来了解下吧。交行好现贷是一款信用卡现金分期业务，不过它拥有专属额度，不会占用信用额度，获得额度后可转入借记卡，然后再分期还款，每个月只需要支付一部分本金和手续费。但是因为现金分期是免息不免费的，但是要收手续费，这个手续费就常被称为利息。好现贷利息怎么算呢？好现贷分期手续费是按月收取的，有6/12/24三种分期期数，期数不同费率不同：6期月；12期月；24期月。举个例子。假设你申请了1万元的好现贷，分12期还款，每期需要偿还元本金+75元手续费，总手续费900元。至于好现贷划不划算，可以从两个方面来看1、单从好现贷本身来看，分期期数越长，月费率比较低，但是相应的总费率要多；2、从同类型产品对比来看，好现贷费率并不算低，大多数信用卡现金分期利率都在左右。要注意的是，好现贷提前还款剩余的手续费也是一分都不少的，并且不管你还了多少期，每个月的手续费并不会随着你的还款而减少，都是根据全部本金来计算费率。以上即是“交通银行信用卡好现贷利息怎么算？划算吗？”的相关介绍。总而言之，好现贷虽然拥有专属现金分期额度，不会占用信用额度，但是它的利息并不算低，提前还款也不能免剩余的手续费，从费用方面来看还是不怎么划算，建议申请前考虑清楚。交通银行信用卡好享贷业务利息怎么算交通银行的好享贷业务是没有利息的，只收取分期手续费，收取标准是：1、分为3期时，每期手续费为0.93%;2、分为6期时，每期手续费为0.80%;3、分为12期、24期或36期时，每期手续费为0.72%。4、官方收费标准：交易每月收取全额入账本金的0.72%作为手续费。而且，手续费的计算公式为：每期手续费=申请的好享贷×每期手续费，注意，1期就是1个月。交通银行好享贷利息计算细则：目前交通银行好享贷分期手续费费率分别为：6期手续费为0.8%/每月，12期或24期手续费为0.72%/每月，只要按照账单欠款金额全额还款即不计收利息，好享贷分期仅收取上述手续费，如未按照账单欠款金额全额还款，则账单中的未办理分期的消费及当期分期本金不再享受免息，并将自入账之日起全额计收利息，每天按万分之五计算利息，且还款将优先归还前期账单中的欠款。另外，好享贷是交行推出的一款大额自动分期、还款的消费信贷产品，你更好地满足持卡人的需求，不过需要承担额外的利息费用。起始金额在1500、3000或5000元等，分期期数3期为0.93%;分期期数6期为0.8%;分期期数12期或24期为0.72%。总之，分期期数越长，金额越大，产生的利息就越多。比如持卡人申请了好享贷1万元，十二期的费率为0.72%，每月手续费为72元，手续费总计就是864元，即便持卡人提前将剩余金额还清，也不会退回手续费。拓展资料：好享贷额度直接下款至交行认可的本人名下交行借记卡中：1）一次性支付手续费分期手续费率在0.45%-1.5%之间，可选择分期期数为1、2、3、4、5期；2）按月支付手续费分期手续费率在0.25%-0.93%之间，可选择分期期数为6、12、24期。交行好享贷利息=分期总金额*分期总手续费率，其中分期手续费银行会根据申请人的资信条件核准，不同的申请人所享受的费率有高低。

银行是如何用信用卡挣钱的？原来能挣这么多！

我们都知道持有信用卡能向银行借钱，可银行为什么愿意把钱“白白”借给我们呢？他们怎么靠信用卡来盈利呢？今天小卡就来跟大家分享一下这个问题。

先来介绍一组数据，据央行披露的2018年3季度银行支付体系运行报告的相关数据显示：

截止第三季度末，银行卡授信总额为14.69万亿（信用卡＋借贷合一卡），银行卡卡均授信额度为2.23万元，授信使用率45.03%。

截至2018年3季度末，国内累积信用卡发卡量为6.59亿张，人均信用卡持卡张数升至0.47张。而银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。

➤1、年费

信用卡开卡后，银行就会向持卡人收取年费。

但由于现在银行信用卡市场竞争也比较激烈，大部分银行都会有刷卡减免年费的政策。

这就是在鼓励使用信用卡消费，银行可以收取其他大笔的利润。

➤2、信用卡刷卡手续费及商家回佣

我们每用信用卡消费一次，都需要支付一定金额的手续费用，只是这一部分钱大多由商家进行承担。

但这仅仅是很少的一部分，刷卡回佣才是真正的“聚宝盆”。

当我们在商家刷卡消费后，商家是要按交易金额的一定比例支付（0.5~0.7%左右）给银行，这笔钱主要由发卡行、银联以及收单行分享。

其中，信用卡的发卡行会收取0.36%~0.48%之间，具体银行也不一样。

➤3、利息

这也是银行信用卡业务收入的主要来源。

大家都知道刷信用卡产生的消费在还款日全额还款后不用支付利息，否则就会收取高昂的利息，一般是按0.05%/天收取，按日计息、按月计复息。

逾期时间越长，银行越赚钱。

➤4、分期手续费用

当持卡人还不上账单采用的分期还款后，是需要支付一定的分期手续费的。

每家银行分期手续费并不一样，但是基本上是每期手续费费率在1%左右，分期期数越多，手续费率越低。

特别留意：很多银行信用卡，选择分期后，即使提前还款，也要全额缴纳手续费的。因此，分期还款也并不划算！

➤5、其他收入

银行信用卡隐形收费项目还有很多，比如取现手续费、挂失费、短信功能费等等。

我们按每一项估算，就大概能知道银行信用卡是多么的赚钱啦！

➤1、信用卡刷卡消费商家回佣

按银行卡授信总额为14.69万亿，授信使用率45.03%，信用卡发卡行平均收取0.40%来计算。

截止2018年3季度末，此块收入为：14.69万亿×45.03%×0.40%＝264.59亿元。

➤2、利息收入

信用卡逾期半年未还总额就高达880.98亿元，仅此部分每天就会产生4404万元的利息收入（日息0.05%），前三季度就有118.9亿元。

更别说那些仅逾期几天、一个月等，估计利息收入这块，银行每年至少能有大几百亿的收入！

➤3、分期手续费

我们按授信使用总额的10%做为信用卡分期还款的基数，每期手续费1%，平均分6期的话，整个收入为：14.69万亿×45.03%×10%×1%×6＝396.89亿元。

仅仅这三部分算起来，仅2018年前3季度，银行信用卡业务的收入至少为780.38亿元。

这还是在数据不全面，初步计算的基础上，估计真实的数据应该会比这个多得多！

*整理自融360，文章中所载的信息材料及结论只提供用户作参考，不构成投资建议。

END

MORE|推荐阅读

请交来自通银行信用卡分期还款利息怎么算

交通信用卡分期不收利息，收的是手续费。分期手续费是按月计算的。交通银行信用卡持卡人在出账单之后就可以申请分期了，申请分期根据申请的期数会产生相应的手续费，手续费根据分期的金额，期数不同利率没乱简也就不同。但是交通银行的信用卡分期手续费比较特殊，无论分多少期都是固定的0.72%一期。假设消费5万元分期24期，每个月的还款就枯裤这样计算：10000*0.72%=72元，每月的手续费是360元10000/24=2083元，每月的本金是416.67元416.67+72=2443元，每月的还款是488.67元陪培

商业银行是靠什么盈利的？

在中国，一个银行家的儿子问他 ，说：“爸爸你们银行的钱都是客户和储户的，那你是怎么赚到的别墅和奔驰游艇呢。”

银行家说：“儿子你去把冰箱里的猪肉拿出来。”儿子拿出来了，他又叫儿子放回去。儿子问：“什么意思啊？”

他爸说：“你看你手上是不是有油啊 ？”

雁过拔毛，肉过留油，银行也就是这样赚钱的。

以前，人们穷的时候，把自己的值钱的东西拿去典当行换钱；

后来，商人用做生意时收来的票据拿去钱庄换钱；

而现在，买房、收购、融资等等都要从银行贷款。

从典当行，到钱庄，再到银行，银行似乎一直都是大金主的代名词。那么，这大金主又是如何赚钱的呢？

其实银行赚钱的手段很简单粗暴，概括起来就三大块：利差，手续费和其他收入

利差：

这是银行最传统，也是最稳定的收入。

比如你把100块钱存在银行，银行给你2%的利息。然后银行再把你这部分存款在扣除准备金之后，再以4%的利率放贷出去。这样，其中就有2%的利差，这就是银行的利润空间。

手续费：

我们最常见的万恶的跨行跨地区取现转账手续费！不过目前随着降费改革的推进以及网银的普及，跨行跨地区均免费。

有人可能要问了，那这么一来，手续费这块收入岂不是没了？你想太多了！这部分收入对银行来说只是杯水车薪，除了这个以外，还有结算汇兑手续费，代理费、顾问咨询费、管理费等等。

1、如果你要出国旅游，去银行换汇，那结汇手续费就跑不掉。银行相当于把外汇卖给你，银行自己也要赚点差价，而差价就是手续费；另外，像国内资本市场的各种交易交割的钱放在银行，这其中银行也要收结算费。

2、至于代理费的话，一般都是针对机构的。比如银行帮机构代销理财产品、基金和保险等，机构就要给银行一些“代销费”。

3、而咨询顾问费的话，一个最常见的例子就是投资顾问费。银行专门为土豪开辟的VIP服务，一般都会给予一对一的投资顾问服务。当然这在私人银行更为常见。

4、最后就是管理费，像二类卡（一类卡默认免收管理费）的账户管理费，或者基金的资金放在银行托管，银行对其收取的托管费。

其他收入：

其他收入中主要又包含投资损益、汇兑损益和公允价值变动损益。

1、投资损益，就是银行拿自己的钱或者用户的存款去投资，赚了就是收入，亏了就是损失。

2、汇兑损失，举个例子：比如你以6.5元向银行换来了1美元，然而银行在持有这6.5元人民币期间，人民币贬值了。

如果这时有人来用美元换人民币，银行就必须要给人家6.8元，这样银行就亏了3毛钱汇率差价。

反之，如果汇率变成了6.3元，也就是人民币/美元为6.3/1，那么银行则可以少给2毛线，也就是赚了2毛线差价。

3、公允价值变动损益，比如某人向银行按揭买了一套房，然后没钱付银行贷款了，银行依法收回他的房产拿来拍卖。

可是，银行拿到房产还没卖出时，房价一涨再涨，房子的价值也水涨船高，这就是公允价值变动收益。

反之如果房价下跌，那就是公允价值变动损失。