宁波银行白领通不使用会计息吗(宁波银行—白领通)
宁波银行—白领通
线上白领通是宁波银行推出的一款客户自助在线贷款，免担保纯信用，最高额度50万，三年有效。自助申请、快速审批。授信有效期内，随借随还，期限灵活。
产品要素
贷款额度：最高50万
贷款利率：年化7.2%起贷款期限：1-36个月还款方式：先息后本、随借随还放款时效：线上申请，
额度秒到贷款对象：优质企事业单位白领员工
贷款条件
1、年龄23-60岁，具有中华人民共和国国籍（授信到期时未退休且实际年龄女性不超过55周岁，男性不超过60周岁）。
2、事业单位，公务员可申请。
3、教师、医生或其他事业单位编制人员可申请。
4、央企国企9大行业（金融、电信、电力、烟草、炼化、水务、航空、盐务、会计师等）工作人员可申请。
5、上市公司，500强缴纳公积金职工可申请。
6、宁波银行优质代发工资客户满2年以上可申请。
公积金要求：现单位公积金缴满2年，月缴存基数1200以上。
征信要求
1、征信查询次数近一月小于3次，半年内≤8次。
2、消费经营类贷款≤3家，负债比例少于70%。
3、无当前逾期，近两年无M2，两年内的逾期小于5次。
4、线上申请白户不准入，线下申请可做白户。
准备材料
1、身份证。
2、银行卡。
3、公积金账号密码。
开放地区：上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡、金华、绍兴、台州、嘉兴、丽水、湖州、衢州（部分网点不支持线上申请，详情咨询网点客服）。
备注：进一步了解，可拨打宁波银行官方客服热线咨询“95574”。
申请流程：
打开APP点击右上角“我要贷款”
点击“线上白领通”立即申请
免责申明：产品信息来源于机构官网/网点/客户经理，或第三方公开信息平台，最终以产品机构发布为准，如产品信息有误或其他异议，请在该页面下方留言。
宁波银行白领通是怎样计算利息的？
白领通批审的额度会根据申请人的年龄、工作收入、资产财力、信用信息等来衡量审批的额度。总的来看，它的贷款额度范围在5万元人民币到30万元人民币之间。最高授信额度就是30万。而且一般有房产的额度会高一些。
宁波银行白领通利率是基准利率上浮3到5成。不过需要注意的是，因为白领通的贷款利率是与客户贡献挂钩的，所以办理宁波银行白领通的客户最低可以享受基准下浮10％的优惠。所以它的利率还好，不是特别高。在0.60%到0.70%之间。
举个例子，如30万一年利息共计：300000x7.8%=23400元，月还利息为:23400/12=1950元，到期本息一共为：323400元，月均还款额为：323400元/12=26950元。
扩展资料：
宁波银行白领通申请条件：
1、 具有中华人民共和国国籍；
宁波银行白领通贷款利率是多少？
宁波银行白领通业务，每月20日付息，到期归还本金。利息是根据客户的执行利率，贷款实际使用天数，贷款金额来计算的。
如30万一年利息共计：300000x7.8%=23400（元）；月还利息为:23400/12=1950(元)；
到期本息一共为：323400元，月均还款额为：323400元/12=26950（元）。
宁波银行白领通怎么还款？
宁波银行白领通业务，每月20日付息，到期归还本金。利息是根据客户的执行利率，贷款实际使用天数，贷款金额来计算的。如30万一年利息共计：300000x7.8%=23400（元）；月还利息为:23400/12=1950(元)；到期本息一共为：323400元，月均还款额为：323400元/12=26950（元）。
宁波银行白领通批20万，又申请了万利金。哪位申请过，费率如何
宁波银行称万利金的利率为0.6%/月，其实并非实际利率，实际利率大约在13.29%-14.4%之间。“白领通”业务是指贷款人根据借款人的信用及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请指定用途的人民币贷款。企业单位的中高级管理人员；电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、金融、律师、会计师等行业普通工作人员。（目前只接受这9大行业，其中律师、注册会计师必须具有执业资格证书三年以上）。信用授信金额为30万、20万、15万、10万、5万五种。授信期限最长3年，单笔贷款期限不得超过1年。授信到期后如客户未书面申请解除或终止个人信用借款合同且贷款人未单方解除或终止个人信用借款合同的，授信期限自动延长3年，依此类推，延长次数不限。白领通项下贷款不得展期。借款利息按天计算，在贷款人处开立个人结算帐户，并同意委托贷款人按合同约定从其帐户中扣收贷款本息，按月付息，到期还本；每个月20日扣息。
揭开宁波银行的面纱
因为有天一阁的缘故，一直对宁波有着特殊的好感，加上陆续有朋友入职宁波银行，忍不住想进一步了解这家城商行。
研究银行，免不了要和最优秀的招商银行比较一番。就像研究白酒，免不了要和茅台比较一样。
按常规方法，还是先看看各自的经营效益和资产质量，并通过了解两家银行的资金来源和去向，来比较它们各自的业务特点。
表一，经营效益对比：
2019年，招商银行总资产74172亿元，同比增长9.95%，宁波银行总资产13177亿元，同比增长18.03%。招商银行资产规模是宁波银行的5.6倍而归母净利润却是宁波银行的6.8倍（而且招商银行有更高的拨贷比）。
相比于招商银行的高效经营，宁波银行的明显优势在于其总资产的高速增长。虽然高速增长是把双刃剑，但总体来说利大于弊。
利的地方在于总资产的高速增长能够继续放大杠杆，为股东创造更多的回报，而弊的地方在于对老股东股权的稀释。
2019年，宁波银行总资产增长率高达18.03%，风险加权资产增速更是高达23.24%，而同期M2增速只有约9%，这一方面要求其更高的揽储力度，另一方面，为了满足一定的资本充足率要求，需要进一步增加权益份额。
所以宁波银行自2019年下半年陆续进行定增和发行可转债的操作，以满足其持续大幅扩张的需求。
另外，宁波银行收入结构中非息收入占比53.4%，明显高于招商银行。这主要是因为，2018年起实施新会计准则，将基金投资和部分票据非标投资会计分类调整为以公允价值计量且其变动计入当期损益的投资，相应收益列为其他非利息收入。
所以对于中间业务，比较非息收入中较为稳定的手续费和佣金收入更有价值。2019年招商银行手续费和佣金收入728.66亿，占比27%，同比增长7.9%。宁波银行手续费和佣金收入77.84亿，占比22.19%，同比增长34.35%。宁波银行继续保持高增长，但是单就占比来说仍然较低。
表二，利息收入支出对比：
剔除新会计准则影响，按同口径计算宁波银行净息差、净利差分别为2.07%和2.31%，同比增加0.1%。其净息差较低，是因为配置了更多资金在非生息资产上，具体体现在其他非息收入中。
虽然招商银行的净息差净利差指标都更好，但是利息收益率却是宁波银行领先，这是因为两家银行有着不同的资产配置策略，那么他们的策略分别是什么呢？
先摘录一下年报中两家银行的目标和愿景：
招商银行：创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行；
宁波银行：以“大银行做不好，小银行做不了”为经营策略…持续积累在各个领域差异化的比较优势…在细分市场客户服务上具备比较优势的优秀商业银行。
一个强调零售领先，一个强调差异化比较优势。
招商银行的零售领先有目共睹，那么宁波银行的差异化体现在哪里？是否形成了比较优势呢？
那么我们先来比较一下两家银行的负债来源
表三，负债来源对比：
银行的负债来源主要有四类，其中最主要也是最便宜的来源是个人及公司存款，然后是发行债券、同业拆入和向中央银行借款。
招商银行有着更多的存款和更低的成本。
表四，存款结构对比：
招商银行之所以能有如此低的存款成本，主要是因为它有着更多的个人存款，也有着更多的活期存款。
2019年，招商银行个人存款占比37.28%，宁波银行仅为20.62%。而且，不管是公司存款还是个人存款，招商银行都有更高的活期占比。
从负债端难以看出宁波银行的差异化比较优势，再看两家银行的资产端。
表五，生息资产对比：
2019年，招商银行生息资产平均余额66897亿元，其中贷款平均余额42898亿元，占比64.1%，收益率为5.17%。
同期，宁波银行生息资产平均余额8889亿元，贷款平均余额3809亿元，占比42.85%，收益率达到6.05%。
另外，我们看到，宁波银行投资部分的占比竟也高达40.47%，而招商银行投资占比只有20%，收益率也是宁波银行较高。
宁波银行在资产配置方面与招商银行有显著区别，宁波银行加大了在债权投资中的资产配置力度，且取得了较好的收益。然后再重点看看为什么宁波银行在贷款上也能够取得高收益呢？
表六，贷款结构对比：
在贷款结构上，宁波银行对私贷款大部分都投入到消费贷上面。用过消费贷的朋友应该对宁波银行的白领通比较熟悉，它是在消费贷领域较早的一款产品，主要面向公务员、教师医生等事业单位员工。
这种业务的客群相对优质，他们消费需求旺盛且现金流更稳定。而且由于个人征信和整体授信额度的限制，消费贷业务具有先发优势，有一定的排他性，这对于先行者宁波银行是有利的。
写到这里，不禁想起了巴菲特投资的GEICO公司。这家公司的发展根基也是面向**雇员军人等客群直销汽车保险，业务突飞猛进，成了巴菲特旗下的摇钱树，和宁波银行白领通倒有些相似。
表七，贷款行业及地域分布：
宁波银行年报中也提到，公司将以长三角为主体，以珠三角、环渤海湾为两翼进行机构布*，持之以恒地积累差异化的比较优势继续积累在细分市场的比较优势，以民营企业、小微企业、制造业和进出口企业为重点，服务好实体经济。
也就是说宁波银行在行业、客群选择上体现差异化！
宁波银行贷款占比前三的行业不良率均较低。相较而言，兴业银行制造业不良率为3.34%，租赁和商务服务业不良率为0.85%。与宁波银行相似的南京银行制造业不良率为2.59%，租赁和商务服务业不良率为0.3%。
重要的一点是，宁波银行贷款行业分布中租赁和商务服务业占比最高。因为其包含地方**融资平台，这部分业务一般被认为是地方财政的钱袋子，是城商行公司治理的通病。
但是另一方面，对于经济发达的地区来说，这一业务却可以成为较为稳定安全的收入来源。
看一下宁波市的经济状况。2019年宁波市GDP为1.2万亿，增速6.8%，**债务余额1921亿，负债率16%，债务率45.61%，经济表现很优秀。
在其他银行的租赁和商务服务业不良率基数高且增速大的情况下，宁波银行以0.06%的不良率表现鹤立鸡群。
对此，公司宣传以“控制风险就是减少成本”为风控理念，扎实落地全面风险管理指引的各项要求，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系。这种口号当然不能作为让人信服的证据，还需要对其风控水平进行更深入地了解和持续跟踪。
表八，资本充足率对比：
招商银行具有较高的资本充足率，显示其一贯的强劲内生增长动力。而宁波银行的核心资本充足率较低，而且，其2020年三季报显示，总资产同比增长17%，核心资本充足率进一步下降为9.37%。表明宁波银行资本消耗速度较快，再融资需求也相应持续加大。
表九，不良与拨备对比：
总体上，两家银行的不良与拨备数据均较优秀，宁波银行更是在不良率表现上拔得头筹。
招商银行不良贷款与逾期90天以上贷款的比值为1.18，而宁波银行此项比值为1.20，在不良认定规则上，并无明显差距。
以上八个表格，基本反映出招商和宁波两家银行的大致情况以及区别所在。
2020年11月20日，招商银行市值11400亿，市盈率（TTM）12.32，市净率1.83，宁波银行市值2127亿，市盈率14.90（TTM），市净率2.12。此时此刻，招商银行市值是宁波银行的5.36倍。
两家银行的估值情况基本符合各自的经营状况，宁波银行稍高些是对其增长预期的溢价，但是都已处于合理偏高的位置。
2020年央行保持松紧适度的货币政策，截至10月末，M2余额214.97万亿元，同比增长10.5%。银行业整体增长率也将保持适度，但优劣分化仍不可避免。
在银行业中，如果非要选择的话，有着合理价格的经营良好的招商银行当然是首选。但一家小而美的银行，在赔率更大的时候，我也愿意承担一定的风险期待它偶尔带来的惊喜。
还是那句话，资本市场的一个好处是，并非只有非此即彼两种选择，还可以两个一起收入囊中，认为确定性更高的占比大些即可。
注：利益相关，本人持有两家银行。此文仅为梳理思考，不构成投资建议。股市有风险，投资须谨慎，赚钱不容易，亏损两行泪。
宁波银行万利金和白领通可以同时使用吗？的简单介绍
宁波银行白领通借款十万还五万再借款五万再还五万这样可以吗可以。宁波银行白领通贷款在授信期内是可以随借随还的，但是需要注意的是单笔贷款期限的有效期最长为1年，也就意味的即使贷款授信期为3年，申请一笔贷款也必须要在一年还清欠款，之后若是要继续使用贷款金额是可以重新进行贷款放款的。宁波银行可以借白领通去还万利金吗？或者借万利金去还白领通？从原理上讲，可以。但是需要你付出的是不菲的、比较高的利息。宁波银行白领通批20万，又申请了万利金。哪位申请过，费率如何有图有真相，我们以宁波银行举例：宁波银行称万利金的利率为0.6%/月，其实并非实际利率，实际利率大约在13.29%-14.4%之间，因后续的几个月实际使用资金少了，但是仍然要全额付息，而猛销是在等额还款方式中所用的营销噱头。宁波银行的借款协议页面，有很多未明确的协议内容，比如利息是什么时间收取的，分期还本是等额本息还是等额本金，还是先付利息，再每月还本等等的，需要小心；宁波银行里面的两种方式叫"分期还本"，"一次性还本"；【分期还本】标识利率0.6%/月实际13.29%/年-14.4%之间，估算不准是因为有些因素不能确定，比如7200块的利息是第一个收，还是第二个月收，还是均摊到每个月；【一次性还本】标识利率1.2%/月实际14.4%/年=1.2%/月；我们以10万使用12期为实际例子进行说明，1.分期还本，入下表，由于每个月计息都是按照10万计算，实际使用的资金是递减的，因此会导致最后一个月两种方式的计息差为550元，全年合计3300元；,按照实际使用资金计算利息如下：借款利率=实付利息/平均每月使用资金的方式计算，单位为万元=7200/54166.67=13.2923%上面是不计算利息支付时间下的计算，如果这7200元的利息是在第一个月或者次月收取，实际支出誉知弯的比例会比13.2923还要高一些；图一分期还本实际使用资金表图二万利金分期还本借款截图界面【一次性还本】这个比较简单，它直接标识了1.2%/月=14.4%/年；不明确的地方在于不知道什么时候收这个利息；另外注意，他分一期还款时，利率为1.5%/月=18%/年图四万利金一次性还本截图(借12期的情况折合14.4%年化)图四万利金一次性还本截图(只借一期的情况折合18%年化)图五万利金借款界面截图但总体说，宁波银行的万利金，并没有比其他机构利率低，比如支付宝，微粒贷，也没有比庆闷银行机构的信用卡高。大多数机构信用卡是万四到万五一天，折合成年，约14.6%-18.25%之间；但是这种误导消费者的做法，很叫人觉得虚伪。宁波银行的白领通和信用卡的额度是通用吗宁波银行万利金与白领通额度不通用。宁波银行万利金是汇通易百分信用卡专属信用分期产品，而白领通是宁波银行推出的信用贷款产品，两者完全是两个不同的贷款产品，相互之间是没有关系的，所以不会出现额度共享的情况
宁波银行白领通利率？
5%。
白领通是宁波银行在直销银行中推出的信用借款,主要是为宁波银行白领通客户群和尊尚卡客群设计的配套产品。最高额度30万元。
一招鲜真能吃遍天吗？——宁波银行2019年中报点评
股东分析：
根据2019年中报显示，新加坡华侨银行增加3400万股，华茂集团减持1000万股，宁波富邦减持260万股，杉杉这个季度又减持了500万股，这是杉杉连续4个季度减持了。汇金保持不变，深股通港资继续增持500万股，排名上升1位到第七位。股东总数从2019年3月31日5.96万户下降到5.83万户，减少0.13万户。
营收分析：
根据2019年中报，营收161.92亿，同比增长19.75%。其中，净利息收入94.99亿同比增长11.33%。这个同比数据需要考虑新会计准则带来的影响（一部分利息收入被调整为非息收入）。所以，不如直接比较环比的息差变化更直接。在剔除新会计准则带来的影响后，上半年净息差2.07，考虑到第一季度的同口径息差为1.98%。所以，第二季度的净息差在2.16%。这个恢复速度还是相当惊人的。这个水平已经恢复到去年第四季度单季的净息差水平。净息差走阔取决于2部分作用，资产收益率同比升高9个基点，负债成本同比降低了19个基点。在资产分类中，只有贷款的成本大幅上升，从5.6%提升到5.96%，其他的资产收益率同比都是下降的。而贷款之所以收益率大幅提升，主要是零售贷款的功劳。对公贷款收益从5.08%提升到5.24%，涨了16个基点。而零售贷款从6.83%提升到7.8%。通过仔细观察个人贷款的分类看，低息的按揭贷款占比基本可以忽略，仅占个人贷款的1%不到。剩下的全部都是个人信用贷和小微贷等高收益的信用贷。通过对比个人贷款分布的变化可以发现，同比个人信用贷增速只有5.53%，而小微贷增速却高达37.29%。这里就埋下了宁波银行的第一个隐忧，显然小微贷的暴增给宁波银行的个人贷款利息收益带来了继续提升。我们无从知道宁波银行降低以“白领贷”为代表的信用贷占比，到底是为了追逐更高利率的资产，还是信用贷受到了其他大行低利率信用贷的围剿。毕竟，公务员和教师也不傻，放着四大行不到6%的信用贷不要，非要拿你8~10%的白领贷。这个问题，只有汤圆行的高管可以回答。
手续费和佣金收入35.51亿，同比增长24.2%。其他非利息收入31.42亿，同比增速47.44%，但是环比第二季单季增速是-19.22%。这个非利息收入主要是投资收入。而投资收益中主要的组成部分是货币基金收入和交易性金融资产利息收入。所以，猜测二季度非利息收入环比降低可能是降低了货币基金份额，或者是因为货币基金的利率走低造成的。减值损失30.65亿，同比基本持平。税前利润75.52亿，同比增32.24%。归母净利润68.43亿，同比增速20.03%。更多的数据参考表1：
表1
资产分析：
根据2019年中报，宁波银行总资产12054.96亿，同比增速11.99%。其中贷款4704.56亿（扣除减值准备），同比增24.1%。可以看出，宁波银行正在调整自己的资产负债表。宁波银行调低了投资类金融资产（同业存单，债券和货币基金）的金额，调高了高收益的贷款占比。但是，需要注意的是对于宁波银行最重要的零售贷款，其环比增速出现了显著地停滞。总负债，11135.76亿同比增10.06%。其中存款7591.61亿，同比增速19.02%。更多的数据参考表2：
表2
不良分析：
宁波银行的不良率0.78%和一季度以及去年年报都持平。不良余额36.84亿，比一季度的34.71亿增加了2.13亿，比2018年年报的33.53亿增加3.31亿。如此低的不良率，投资者不应该奢望继续压低不良率了。不良覆盖率522.45%基本和一季报的520.63%持平，拨贷比4.09%和一季度的4.06%以及2018年年报的4.08%基本持平。单看宁波银行的不良率，不良发生率，拨贷比等等根本挑不出宁波银行的问题。但是到底为何宁波银行的不良率这么低才是需要考虑的。我抽取了宁波银行贷款占比排名前4的行业：制造业，商贸零售，公用事业，租赁和商务服务。再横向对比股份行中资产质量最好的招商银行和四大行里的建行，参考表3。会看到宁波银行在这4个行业中不仅行业集中度远高于另外两家，而且不良率都全面低于另外两家。当然，说宁波所在的华东是中国经济最好的地区，所以制造业、零售、公用事业和商务租赁都是经营的非常健康所以没有不良。但是，这个是否具有说服力，每个投资者心里都有一杆秤。
表3
核充分析：
核心一级资本充足率9.68%，比一季度的9.38%提升了0.3个百分点。这个表现还是相当亮眼的。
点评：
宁波银行这份中报的表现依然出类拔萃。营收、利润增速、不良数据、核充但从报表看都无可指摘。我只是看到盛世繁华下有些小瑕疵似乎不那么和谐：1，个人信贷在2季度出现了显著的停滞，这个现象是最近2~3年从未出现的。究竟是个人信用贷被其它银行围剿还是其他原因？2，零售贷款的资产结构正在发生不小的变化，信用贷显著放缓，小微贷快速上量。传说中一招鲜吃遍天的白领贷是不是碰到天花板了？小微贷会带来显著的不确定性，宁波银行真的做好准备了么？3，宁波银行在4大行业的对公贷款集中度较高且不良率显著低于行业的其他优质银行。怀疑归怀疑，我们从报表中很难证明问题的真伪。如果只从报表出发，宁波银行的中报可以打分为90分，提高2分在于净息差环比改善。不过，我依然只会把它作为深市的门票仓。
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我申请了宁波银行白领通，现在想提前还款利息怎么算啊？
利息按天算，按月付息(每月20日)，可以随借随换，提前还款就不再计息，可以节省一笔钱哦！
