大额存单利率会变化吗(大额存单没到期的利率会下调吗？)

大额存单没到期的利率会下调吗？

可以肯定说大额存单没到期利率不会下调。大额存单是金额超过20万元以上的存款，银行开据定期存单，有日期，金额，利率，公章，存单即合同，不可更改，既使中途利率下调，不管多少，大额存单到期后执行大额存单上利率，支付客户利息，不会减少一分一厘的。

银行涨息和降息，定期存款利息会变吗？

一样不会变.

2023年大额存单又火了！多家银行已售完，存款利率再迎来新变化

大额存单是一种存款利息比较高的存款方式，根据大额存单相关规定显示，大额存单的起存金额需要达到20万元。大额存单其实也是一种定期存款产品，并且是一种能够保障本金与利息的存款产品。不仅如此，大额存单在存款保险的保护范围内，也就是说即使银行倒闭，也能够获得相应的赔付，完全不需要担心自己的资产出现损失，能够从根本上保障自身的利益。

2023年是比较难熬的一年，各大银行的存款利息降低，尤其是定期存款利息，这几年定期存款利息的下降十分明显，从2019年之前的4%一直下降到2.65%，这也意味着定期存款的收益已经越来越低，甚至在存款金额比较低的情况下，获得的存款利息还赶不上通货膨胀的速度。

虽然大额存单的存款利率比较高，但是2023年开始，银行为了控制成本，基本上已经很少放出大额存单，即使放出也是直接被秒光，可以说大额存单现在是一单难求。那么买不到大额存单怎么办，如何才能够获得较高的存款利率吗？今天就教大家两种非常实用的方法，轻轻松松获得高利率。

由于大额存单比较稀缺，目前各大银行只要有大额存单放出，都会提前在网络上进行通知，如果想要购买大额存单，可以关注各大银行的公告，发现有大额存单放出就要赶紧去银行预约购买，并且在大额存单发放当日，可以一大早去银行营业网点等待营业网点开门后购买，这样能够提高购买的成功率。

从市场调查情况来看，通过网络购买大额存单的方式基本行不通，因为现在大额存单的数量过于稀少，很多人都会抢购。但是线下银行营业网点不同，银行营业网点都有一定的份额，通过银行营业网点购买的成功率会更高。

虽然定期存款利率一直在降低，但是长期的定期存款还是不错的选择，虽然定期存款的存款利率不如大额存单高，但是定期存款的起存金额没有限制，即使手头上只有几千元也可以选择定期存款。建议大家可以选择长期的定期存款，比如五年期定期存款，目前基本达到了2.85%，收益还是比较可观的。

现在大额存单数量越来越少，能够买到大额存单是一个好事，如果实在买不到大额存单，也可以选择长期的定期存款，虽然存款利率相对比较低，但是也要比什么都不做，选择活期存款的利息高很多。

大额存单利率会随国家利率调整吗？

不调整。一但存了大额存单在没有到期前，银行定期存款利率发生变化，你的大额存单利率还是不变的，利率变高变低，都要等到期后变更。

在银行“存100万的大额存单”，可以靠利息过日子吗？真相扎心了

导读：在银行“存100万的大额存单”，可以靠利息过日子吗？真相扎心了

要养活自己，那不是很简单的事情吗？没看到很多流浪汉流落街头，没有收入，没有存款，不照样活得好好的，只是活的不光彩而已，而对于想将100万以大额存单的方式存入银行，以此靠利息过日子这就需要算一算，我们知道进入2019年，四大国有银行的普通定期存款利率尚未变动，大额存单利率也变化不大，那么，接下来我们就算一算，在银行存100万的大额存单有多少利息？而这些利息能使我们有一个不错的生活吗？真想扎心了！

首先，说到大额存单，小编特意上网查一下，发现大额存单的利率并没比地方银行的普通定期存款利率相差多少，大额存单利率也是按照存款期限和认购金额来确定利率，五年存款利率在4.5%左右，100万本金一年利息收入才45000元，不要说家庭消费，单身个人消费一年下来也不止45000元，也不是说4.5万元没有办法过日子，只是生活的品质肯定是不一样的，其实，这个问题的关键在于怎么定义“生活”二字。如果你只是简单的每天吃饱穿暖，那么绝对够了，只要不吃山珍海味一天100多块钱怎么也够吃了。

可以这样说，100万存银行，靠利息在三、四线城市还能勉强生活，如果是在一、二线城市，难度很大！况且，货币本身还在贬值中，据权威机构披露，当前贬值率不会低于5%，至于未来如何走向，我想很多人都有答案，要知道，现在的100万看似不少，但10年购买力可能只有70万不到，20年后也就只剩50万，到时候你还能靠这点钱吃利息过日子么？或许在家里逍遥个几年就又要出去打工赚钱了，因为随着通胀的加深，你的钱会越来越不够花。所以说，财富之道，开源节流，坐吃山空不可取，过日子不动用存款才是积极的生活态度。

当然了，每个人对生活的要求也是不一样的。如果生活勤俭节约，可能够维持生活了，如果生活要求高，则可能会远远不够。总之，仅靠100万大额存单的利息过活，基本上是不可能的！还是踏踏实实的工作吧，等将来有了500万、1000万，再考虑这件事情吧！最后，小编表示：有能力赚钱的时候，坐吃山空是不行的。人没了钱还在，家人还能使用，钱没了人还在，生活可就困苦不堪了。而且存款期限越长，购买力越来越弱，个人认为存银行不划算，不如投资其它产品。

由银行大额存单遭疯抢引发的。。有关风险收益的科普贴（笔记整理） - 知乎

“下周定期存款利率就要下降了，要不要抓紧时间配一点？”

据了解，近日银行理财经理成了香馍馍，询问银行大额存单的人络绎不绝，大额存单额度快速被消耗掉，因为：

一是报价方式上，将人民币公司存款优惠利率报价方式由“基准利率*上浮比例”调整为“基准利率+基点”。各行需将本次报价方式的变更传达到各基层网点，审慎报价，具体执行尺度，由各地自律机制自行确定。

二是利率授权方面，一般公司存款方面，即日起终止前期对各二级机构人民币公司存款定价授权，各二级机构在未收到新的授权方案前，所有高于中行挂牌利率的人民币公司存款（不含单位大额存单）均需逐笔报省行审批。

三是单位大额存单方面，除网银销售的产品外，所有单位大额存单产品均需逐笔报总行审批。

1、本次变化的本质是将定价方式由上浮倍数改为加点。虽然不同地区、不同类型银行此番利率调整情况存在差异，但大方向是中长期存款利率有所下调。

比如，民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%。

调整幅度最大的是工行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP。此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

2、对于此次报价方式的改革，招联金融首席研究员董希淼表示，“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，一方面是加点规则更加明确、精细，将区分不同期限的存款设置不同的加点幅度，主要是将存款定价方式与贷款定价方式接轨，同时也使存款定价更加精细；第二方面，金融管理部门希望通过引导中长期存款利率下行，推动存款业务合规理性发展，维护存款市场良好的竞争秩序，进而降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。

存款利率和股市历来有跷跷板效应。尽管本次存款利率报价机制的改革，尽管决策者的本意不是资本市场，但无风险利率的下降，最有可能的是利好房市和股市，在房主不炒的背景下，大A无疑是最受益的。（个人认为首先受益的就是卷商、其次是科技、军工。。跑偏题了。。）

既然提到了无风险利率，今天就来谈谈财务管理的基础，大家真的知道什么是风险与收益吗？

“收益”概念最早出现在经济学中，亚当斯密在《国富论》中，将收益看作是财富的增加；会计学上将收益概念称之为会计收益。根据传统观点，会计收益是指来自企业期间交易的已实现收入和相应费用之间的差额。

“风险”一词的由来，是一个有趣的典故，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈求神灵保佑自己能平安归来，祈祷的主要内容就是保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。

因此，“风险”就是生产目的与劳动成果之间的不确定性，也称为收益的不确定性。

收益率一般指年化收益率，分为实际收益率、预期收益率、必要收益率三种。

实际收益率：已经或确定可实现的收益率（剔除了通胀影响）

预期收益率：

概念：预测可能实现的收益率

计算：各种证券预期收益率的加权平均数（若为历史数据直接算术平均即可）

必要收益率：

概念：投资人要求的最低收益率

计算：必要收益率=无风险收益率（国债利率）+风险收益率

补充：

1、无风险收益率=纯粹利率+通胀补贴，通胀率低的国债利率可作为表示资金时间价值的指标。

2、风险收益率：取决于2个方面，本身风险的大小和投资者的风险偏好。

3、投资人越厌恶风险，风险收益率越高，投资人越接受风险，风险收益率越低。

4、当项目的预期收益率高于必要收益率,才值得投资。

β值的大小反映了该资产收益率波动与整个市场收益率波动之间的相关性及程度。

当β=1：表示该资产的收益率与市场平均收益率呈相同方向、相同比例的变化，其系统风险情况与市场组合的风险情况一致

当β>1：说明该资产收益率的变动幅度大于市场组合收益率的变动幅度，该资产的系统风险大于整个市场组合的风险；

当β小于市场组合收益率的变动幅度，该资产的系统风险程度小于整个市场投资组合的风险。

当β<0：该资产收益变动方向与市场相反，当市场平均收益率上升，这类资产收益率反而下降。

当β=0：无风险资产

不同公司之间的β系数有所不同，即便是同一家公司在不同时期，其β系数也或多或少存在差异。

提示：随着资产个数的增加风险会逐渐降低，当达到一定程度时，组合风险的降低将非常缓慢直到不再降低。

因为（非系统）风险是可以分散的，当相关系数<1，存在风险抵消效应，所以投资组合的风险不一定是各单项资产风险的加权平均数，因为还要考虑风险抵消的效果。当ρ=1时，才等于加权平均数。

但要注意区别：

1、投资组合的收益是加权平均，因为收益不存在分散，有正有负，所以组合收益率就是个单项资产收益率的加权平均数。

2、衡量系统风险的指标是β，投资组合的β=加权平均，因为资产组合不能抵消系统风险，所以资产组合β系数是单项资产β系数的加权平均数。

总结：无法通过投资组合分散风险和收益的一般都等于加权平均。

到目前为止，资本资产定价模型是对现实中风险与收益关系最为贴切的表述，首次将“高收益伴随着高风险”这样一种直观认识，用这样简单的关系式表达出来。

公式含义：必要收益率=无风险收益率+风险收益率

Rm：市场期望回报率/平均风险的收益率/平均风险的必要收益率

Rf：无风险利率=国债利率=纯粹利率+通胀补贴

Rm-Rf：反映市场作为整体对风险的平均容忍程度（或厌恶程度）。市场整体对风险越是厌恶和回避，市场风险溢酬的数值就越大。

市场的抗风险能力强，则对风险的厌恶和回避就不是很强烈，市场风险溢酬的数值就小。

β*（Rm-Rf)：单个方案/股票的风险收益率，因为单项资产的β系数不同。

1、某些资产或企业的β值难以估计，特别是对一些缺乏历史数据的新兴行业；

2、经济环境的不确定性和不断变化，使得依据历史数据估算出来的β值对未来的指导作用必然要打折扣；

3、资本资产定价模型是建立在一系列假设之上的，其中一些假设与实际情况有较大偏差，使得资本资产定价模型的有效性受到质疑。这些假设包括：市场是均衡的、市场不存在摩擦、市场参与者都是理性的、不存在交易费用、税收不影响资产的选择和交易等。

引用：

100万存银行大额存单，利息够过日子用吗？

ID|youqianlab

人人都想有钱花，但真正实现财富自由需要清晰正确的理财规划，手头有100万的富余资金，这笔钱放在哪里最合适呢？银行活期收益太低，基金信托又担心风险大。

从安全性和低风险的角度出发，银行的大额存单是一个不错的选择。

大额存单是指银行机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。

大额存单的利率一般比银行的定期存款更高一些，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

100万的大额存单，怎么存最合适？

首先，大额存单起投金额从20万到100万不等。

鉴于你的资金总额比较大，又对安全极为看重。按照我国存款保险制度的规定，50万元以内100%保本赔付，所以，如果是100万，建议你把这笔钱分成两拨，分别放在两个银行。

其次，考虑期限。

大额存单的期限有多种选择，1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年期的都有，对应的利率不等，且利率会随时间变化不停变化。

一般来讲，期限越长，利率越高。比方说，3个月期限的利率约为1.65%，6个月期限利率最高1.976%，9个月期限利率最高2.1%，1年期限利率2.28%，2年期限利率3.19%，3年期限、5年期限利率最高，市面上常见的产品利率在4%-5%。

目前市面上5年期大额存单，利率最高的能到5.18%。不过5年时间太长，保不准有急用钱的时候。要是提前支取了，就得按“靠档计息”方法来算实际利息。比方说你买了5年，结果满三年的时候你提前支了，那就靠三年档，按三年期大额存单计息；如果存一年就取出来，那就靠一年档，按一年期定期存款利率计息。

一般来说，各银行的三年期和五年期的大额存单，收益率水平相差不会太大。

最后，挑银行。

我国的银行并不是全国统一定价，每个城市的分支行有自己的价格。

现在全国总共有2000多家银行，竞争还是比较激烈的。大家所熟知的，通常是中农工建交这样的大型国有银行，它们营业网点多、品牌如雷贯耳、吸储很容易，所以给的利率水平一般。

而那些规模相对小的银行，拉储的难度大，所以他愿意给大额存单较高的利率。比方说，西南地区某城市商业银行，50万元起购的大额存单利率，5年期达到了百分之5点多。

所以如果要去买大额存单的话，最好提前咨询一下你家附近的银行。每个城市都有自己的城市商业银行，另外，一些股份制银行在二线城市也有铺营业点，这些都可以去了解了解。

现在，我们就拿三年期举例，算个账，看大概能挣多少钱。

假设你在建设银行存入了50万元，并办理三年期大额存单。那么三年后产生的总收益是6.1875万元。这样年收益合下来是2万元左右，相当于每天挣56.5元钱。两家银行的存单，利息合计每年能挣4万多块。

如果觉得100万起存门槛太多，又想安全正规低风险的获得到比活期更高的收益，可以考虑度小满理财（原百度理财上）合作的银行定期产品，如百信银行的这款定期存款理财产品，50元起投，30天期限，每期返息收益率4.1%，银行存款产品50万以内100%赔付。

另外，度小满理财本身的公司背景实力也可以放心，度小满理财就是原百度理财，是度小满金融（原百度金融）旗下的专业化理财平台，提供基金投资、活期理财、银行定期理财等多元化理财产品，帮助用户安心实现财富增长。目前，度小满理财已持续安全运营近5年时间，往期产品也均完成了本息兑付。

综上所述，现在来说，如果是银行大额存单，那自然年限越长收益越高，但如果对于希望能灵活使用资金，定期存款期限时间没那么长的用户来说，也可以考虑度小满理财上合作的银行存款产品，安全正规低风险，帮助用户安心实现财富增长。

借呗、微粒贷、有钱花，看看你更适用哪个？

网贷逃废债名单公布！借300块也算逃废债！

不上征信的网贷，你们想要吗？

你的征信是怎么被弄花的？教你2招补救！

康波答疑

文章中提到的贷款、理财类问题没听懂？

还有更多征信、提额、贷款挑选问题，

康波小秘书来教你～

添加“康波小秘书”进行答疑

银行中长期利率又下降了，我们存钱还能“赚钱”吗？ - 知乎

就已经基本确定了银行利率型的定价方式：

这里要明确一点：存款定价机制变化不等于降息，

金融机构可以在基准利率基础上自主确定存款执行利率，

国有大型商业银行执行的为基准利率的1.3倍左右，最高1.5倍。

相对于美国的几乎0利率，我国的存款利率是很高的，

表现为长期存款基准利率较高，乘以倍数，执行利率则更高，

利率高对老百姓是好事，对个别金融机构而言则是“商机”：

通过所谓的长期高利率的“创新”产品来吸收长期存款。

如此，终成劣币驱逐良币，存款市场由“坏银行”定价，

其他银行为了稳定存款来源，只能被动去参与高存款利率的游戏，

而现在的定价机制由“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，

乘法变为加法，有利于存款利率跟随贷款利率小步跟进，

即乘法过于放大倍率，加法更侧重与基准利率的作用，

更重要的，负债成本压力的缓和有利于银行进一步让利实体。

开头已经说过了“有升有降”：

有一说一，银行存款稳定大过一切，其利率本来就不高，

按照央行基准利率，一年1.5%，二年2.1%，三年2.75%，

就算是之前的倍数上浮，按1.5算，

三年定期最高也不过2.75%×1.5=4.125%

而新规实行后，定期存款的实际利率改为“基准利率+基点”。

一年定期利息，我们最高能拿：

以后赎回快没那么快了，其吸引力就会大大下降。

但也由此爆发了一些事故，导致很多人血本无归。

这一系列博弈的背后，是存款利率下调的隐线：

年金险（包括增额终身寿）是属于有固定收益保障（写进合同）的稳定的储蓄型保险。

它是保险，白纸黑字，具有法律效应，即有国家强制力的兜底；它有复利收益，虽然已经被限定在3.5%以下，但IRR（扣除费用后的实际收益）无限接近3.5%复利所产生的收益，是值得长期持有的！

在我看来，这类储蓄型保险更像个存钱罐，3.5%对会做投资的人来说确实不高，但对金融一窍不通、又无法承受亏损的人来说，也还不错。

现在的银行理财都是净值化管理，每天波动了多少都能看到见，这对于买惯了固定收益产品的用户来说，一下子很难接受。

如果每日的波动让你时常惦记，忍不住去看，甚至影响日常生活工作，那还不如买个安稳的年金，因为每天的波动很容易放大人性的贪婪和恐惧，让人追涨杀跌。

年金险（包括增额终身寿险）就有这些进入产品不具备的优点：定时、定向、定量的现金流。

因为任何风云人物都不是时间的对手：当你我都七老八十，股市跌宕血压一高就得全村吃饭；加上老眼昏花，还有精力在各种软件里查找理财产品吗？

买一款年金险，每月就能从保险公司领到不少钱，即使这月花完，下月还有，省下的时间精力做点自己喜欢的事多好。

更重要的是，年金险最怕你活得久，因为时间越久复利带来的收益就越高，钱越领越多，用不完的就当遗产给下一代。

现在科学技术发展越来越快，人均寿命越来越长，有份年金险起码拖个底，不至于坐吃山空，也不用老了还操心手里的存款什么时候会花完。

这里闲钱，是指完全不影响工作生活的多余资金，因为年金险（包括增额终身寿）必须长期持有才能看到收益，短时间频繁操作（虽然也不允许）只会亏损。

没时间没精力去折腾金融产品，只想有个稳定有长期收益的保障，不用想，选年金险够放心。

害怕大手大脚花钱，担心过年回家会被七大姑八大姨唠叨的月光族，可以选择年金险强制存钱。钱在，面子里子就在！

风险无处不在，我们有自信能够独自面对各种困难，毕竟天行健君子以自强不息，不怕。但在成家立业后，在无限内卷的今天，我们的家庭敢承受那些风险吗？

存下一笔钱，保本保息，以便未来的不时之需。毫无疑问，保险理财是普通人锁定未来收益最简单的方式，没有之一。

当然如果对年金险和增额终身寿产品有需求的朋友，可以加我微信“jinyuboshi01”（金鱼博士）探讨咨询，认真搞钱。

大额存单存款高于30万，利率会增长吗

2016年商业银行30万元大额存款五年的年利率是；4.712%如果存入30万元到期可得利息是；30万元*5*4.712%=7.068万元。

大额存单的三大变化，值得关注！

大额存单最近出现三大变化：

1、利率进一步下调。国有大行3年期大额存单基本上都在3%左右了，而去年同期，基本上是3.9%，甚至是4%，“破3”即将到来。当然年底抢存款的节点，可能会稍调高一点。

2、门槛进一步提高。部分银行将起存门槛调为30万元，只有新客才可以20万元起存。

3、市场热度进一步上升。虽然利率下降了，门槛提高了，但是热度却在不断上涨，很多银行大额存单会定时投放，而且竟然出现大额存单没有额度的情况！有的银行为了维护重要客户，还需要使用白名单为重要客户提前预留才能保证额度。有的客户发现，以前存款送的米、面、油和鸡蛋也没有了！

从需求侧来看，由于全球经济复苏仍未得到确认，资本市场波动加剧，甚至连被认为最安全的理财产品也有浮亏，投资都避险情绪升高，所以包括大额存单、人寿保险、国债在内的“无风险”产品更加受到市场的青睐。

从供给侧来看，银行经营业绩加大，需要主动进行负债端进行管理，通过下调存款利率从而降低成本，另外，从其服务实体经济的社会责任来说，下调存款利率，也可以为进一步降低企业贷款成本，为增加信贷投放奠定基础。

光大证券王一峰研究团队认为，受疫情等因素影响，居民消费和企业投资意愿下滑，货币贮藏性需求提升，加之资本市场景气度不佳，导致微观主体资产配置更倾向于安全性更高的银行定期类存款，企业、居民存款均呈现定期化特征。同时，也不排除在贷款利率显著下行情况下，部分企业贷款与存款利率倒挂而出现的资金空转。

今日最新公布的数据：

10月，新增人民币贷款6152亿元，机构预估为8600亿元，前值为24700亿元。

10月，社会融资规模为9079亿元，机构预估13800亿元，前值35300亿元。

参考资料：中新经纬，“犹豫两分钟，大额存单卖光了！”

延伸阅读