招商银行房贷审批流程(招商银行房贷预审)

招商银行房贷预审

招商银行房贷预审是个人贷款集中审批流程。招商银行为了解决审批效率低下这一难题，研发上线了“预审批功能”，即将贷款审批决策移至贷前环节，预先帮助客户经理在几秒钟时间内全面系统、科学判断客户贷款资质，有效排除风险客户，并为客户经理上报贷款材料提供有效的参考和建议。招行“预审批功能”利用零售客户贷款预审批决策模型，调用、整合外部、内部相关信息、产出预审批结果。从录入信息到预审批结果产出，仅需几秒钟。只需输入客户姓名、扫描身份证正反面信息，即可进行预审，当场判断客户资质，定其是否符合贷款政策基本要求，并可得到贷款材料的提示信息，实现与客户当场沟通贷款申请材料清单，有效提升效率，优化客户体验。

上海深圳广州房贷额度紧张，银行：放款时间未知

房贷新规出台后，对于普通人而言，房贷申请会受影响吗？

2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），自2021年1月1日起实施。

根据银行业金融机构资产规模及机构类型，《通知》分档对房地产贷款集中度进行管理，不少商业银行面临相关贷款规模压降的问题。

上海：四大行仍有额度、审批放款放缓，多家股份行有网店已暂停申请首套房房贷

根据《通知》，银行业金融机构分为五档，分别为：中资大型银行，包括6家国有大型商业银行和国家开发银行；中资中型银行，包括12家全国性股份制商业银行、北京银行、上海银行、江苏银行、农业发展银行、进出口银行；中资小型银行和非县域农合机构，包括第二档中的城市商业银行之外的城商行、民营银行、大中城市和城区农合机构；县域农合机构；以及村镇银行。五个档次的房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限均有不同，第一档上限最高，第二档次之，第五档最低。

招商银行上海一支行的工作人员表示，因为“国家管控”，首套房房贷暂时不能申请，二套房可能要到4个月之后才放款，申报、过户都没问题。

“因为我们招行的体量太大了。”她解释说道。

浦发银行一支行的工作人员坦言，首套房和二套房的房贷现在都没有额度，因为“放款比率超了”。

她还表示，现在（上海）银行几乎都“不做”（房贷），除了四大国有银行可以。

中国银行一上海支行的工作人员称，目前（房贷额度）是有的，但现在开始办，可能手续办完等待放款就会有额度控制，没有办法保证。

“房贷新规只能说对放款有影响，周期会比较长一点，原来是房屋抵押办好后一到两周，现在会稍微久一些，以前纯商贷要两周左右，现在不管是纯商贷还是组合贷款，基本审批都是要三周左右。”建设银行一支行工作人员说。

“审批放缓，放款放缓。”他总结道。

按此计算，若现在向建设银行申请房贷，需要等到2月份才能审批。不过，与招商银行的放款时间相比，建设银行的审批、放款仍快了很多。

此外，上海农商行一网点工作人员表示，现在还有房贷额度，但是不保证放款时还有。

广州、深圳：房贷额度紧张，放款无法确定时间

在广州，第三档的广州农商行，以及第一档的建设银行、工商银行，均有网点工作人员对澎湃新闻记者表示，现在房贷额度很紧张，需要排队。

“额度有，但需要排队，现在做（申请）的话，估计最快也要到三月（放款）了。”广州农商行某一网点的房贷经理对澎湃新闻记者表示。

建设银行广州一网点的工作人员称，现在不知道上面还有没有额度，什么时候（能放款）下来。

兴业银行在广州的某一网点工作人员则表示，一手房（新房）需要和开发商确认，如果开发商与该行有合作就可以申请，如果二手房就无法保证，可能会按照利率的高低做区别对待。

招商银行在深圳的一位房贷经理也同样指出，目前房贷紧张，如果是一手房需要和房地产商确认，有合作才能贷款。之后放款也不确定。

 “放贷时间不确定，但申请我们还是有在做。”兴业银行一位深圳某网点工作人员称。

工商银行、中国银行、建设银行、深圳农商行在深圳网点的工作人员则都表示，目前都还可以申请房贷。

在深圳，首套房、二套房的房贷利率大体为4.65%、5.25%。

北京有银行表示：受到的影响小

兴业银行位于通州区的一家网点工作人员称：“暂时没受到房贷新规影响，额度并不紧张。”

“目前都能做，从提交材料后，大概一个月就能放款了。”农业银行位于北京西城区的一家网点房贷经理告诉澎湃新闻记者，“可能都用不了一个月。”

他表示，房贷新规对放款时间会有一定的影响，但影响“不会很大”。

根据国盛证券研究所对各家银行房地产相关贷款占比的数据整理，从房地产贷款合计占比看，在第一档中，建设银行和中国银行占比为41.72%和50.01%，需要压降1.7%和10%；第二档中，招商银行、中信银行、浦发银行、兴业银行均有超出，分别需要压降6.8%、0.6%、1.2%和7.8%；第三档中，杭州银行、成都银行、郑州银行、青岛银行、青农银行需要压降2.7%、13.3%、10.5%、9.3%、7.7%。

各家银行房地产相关贷款占比情况来源：国盛证券研究所

实际上，《通知》发布后，个人按揭贷款是否会受影响一直备受关注。

1月22日，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企在***新闻办公室举行的新闻发布会上表示，《通知》对按揭贷款这一块应该影响不大，按揭贷款是非常分散的，无论是从规模还是从范围，在集中度里面影响都不是太大。

融360大数据研究院研究员李万赋在该研究院1月的房贷报告中也提到，从目前各银行的房贷占比来看，仅有少数银行的个人房贷余额占比超标，面临着调降压力，多数银行尤其是大中型银行的个人房贷额度仍存在空间。

他指出，新规至今已实施半月有余，在信贷“开门红”的影响下，年初银行个人房贷投放暂未受到较大影响，个人住房按揭额度较为充足。但长期来看，银行今年的房贷投放总规模有收紧预期，或将加大区域性房贷额度差异化调整，压降利率较低利润空间较小的城市房贷额度。据媒体报道，已经有区域分行收紧额度，要求每日额度限额，点滴作业。

（本文首发于澎湃新闻“金改实验室”栏目）

去银行办理房贷，需要哪些流程

一、银行房贷面签、审批流程可以大致总结为：1、携有效身份证等材料到银行;2、信贷员审核材料(根据提供的材料询问借款人贷款需求及个人情况);3、材料不齐的会要求在约定时间内补齐。二、以上都是面签的过程，面签通过后就要进行下一步：1、银行对贷款房屋进行评估;2、银行对借款人进行二次审核;3、银行同意放款后会出具批贷函;4、买卖双方进行产权转移过户;5、办理产权抵押手续;6、银行放款。

上海纯公积金贷款买了一套二手房，过完户银行放款，可房东要再过四个月才交房，怎样才能保障买家权益？

已经签到合同里的话就没有办法了，算作你们买卖双方的约定了。现在，你可以中介费不要给或者不要全给，扣一部分（越多越好）在自己手里，叫中介去催房东快点交房。关于户口问题，在办理过户前应全部迁出，如不能及时迁出，应在合同里约定留部分尾款待户口迁出后再给房东（这个钱不包含在房屋尾款里，尾款捏在自己手里，不要给中介，否则没有话语权）。一般是5w一个户口。当然迁出时间要约定好的，不是无限期，逾期的话另约违约金。去支中介吧，毕竟你是给了服务费的。祝你好运。

招商银行房贷“云按揭” 最快4小时完成审批

2016-02-2905:33:30　来源:成都晚报(成都)在线办理房贷业务、最快4小时内完成审批，招商银行基于互联网平台推出的房贷“神器”——“云按揭”日前已应用于成都分行房贷按揭业务。

据介绍，“云按揭”是基于云技术的O2O按揭服务应用平台，传统模式下，操作住房贷款往往因其环节多、流程长、放款慢、额度紧而效率低下。“云按揭”则解决了线上线下作业不协同的低效率问题。通过“云按揭”的PAD移动作业平台，20分钟即能完成报件。只要资料齐全，即能实现5分钟预审批，4小时内完成审批。预计今年一季度，招行成都分行“云按揭”业务将覆盖50%的房贷按揭客户，到二季度“云按揭”业务将实现全覆盖。本版采写刘畅

时间：2016-02-29浏览：901设置

[阅读]追踪解答:北京招商提前还房贷流程-北京招商提前还房贷流程及时间「4月动态热点」_taojindi法律

1、办理招商银行房贷提前还款是需要提前预约的，一般情况下需要提前一个月的时间进行电话预约，然后等待银行通知后可以携带身份证及房贷有关资料办理提前还款。招商银行房款提前还款流程1、电话预约提前还款。预约电话一般在贷款合同上会有，如果没有可直接拨打招-行客服电话查询；2、准备提前还款的相关资料。

背负着贷款的好朋友假如手里有空闲资产正巧也无好一点的投资目标时，可以考虑用多余钱提前还房贷。那样，招商银行住房贷款提前还款步骤是怎么样的。身负房贷的朋友如果手中有空余资金恰巧又无好的投资方向的时候，可考虑用多余的钱来提前还贷。那么，招商银行房贷提前还款流程是怎样的。

招商银行提前还房贷步骤简介招商银行提前还房贷步骤？详细如下：工具/原料华为　P40　HarmonyOS　2.0.0　招商银行10.3.3方法/步骤1打开软件，点击进入全部。招商银行房贷提前还款的流程为：1、电话预约提前还款；2、本人带上身份证、申请房贷的一卡通、贷款合同，到。

然而，房贷提前还款也不是一件简单的事情。不同的银行对提前还房贷有不同的规定，那招商银行房贷提前还款办理流程是怎么样的呢。提前还房贷需要预约据银行业内人士介绍，借款人提前还款，要先向银行提交“提前还贷申请”，银行接到客户提前还贷申请后要审批，时间一般是半个月至一个月不等。

招商银行房贷提前还款流程如下:1、电话预约提前还款。预约电话一般在贷款合同上会有，如果没有可直接拨打招-行客服电话查询；2、准本提前还款的相关资料。最近提前还贷都上了热搜，68岁女子帮儿子还房贷作为刚刚已经办理了提前还贷业务的我，也来分享下提前还贷的心得。首先，我的房贷的商贷部分是招商银行，买房的时候利率是5%+，从境外汇款到境内还房贷虽然最近降息了，也是4.8%。

当天办理的是预约30天后扣款提前还款金额，买保险怎么提前还房贷款买房贷款提前还贷违约费也就是说去银行的当天钱没到位也没关系，30天之内到位就行。5.招行提前还贷不限次数不限金额，为招行点赞？。招商银行汽车贷款办理流程，具体如下:招商银行曾推出“小额速贷”降低门槛，普通信用卡客户也可刷卡分期购车，最高相当于能贷5万元。24个月分期手续费4。8%，相当于每年仅2。4%。

如果你现在有足够的资金，个人住房贷款逾期怎么办可以提前还清房贷，从而省掉一部分的利息，那么你可以按照以下流程进行提前还贷。这里以北京地区的房贷为例。首先。最新北京招商银行房贷提前还款政策1、提前还款政策:原则是提前1个月向银行预约，但可以先行联系当初办理贷款时的客户经理，各支行每周安排2天时间办理提前还贷。

招商银行提前还房贷的程序如在招行贷款，房贷提前还款，一般要求前往经办行或当地贷后服务中心办理。招商银行房贷怎么提前还？招商银行的贷款要想提前还，大致流程是:预约—达成协议—往卡里面充钱—银行扣款。招商银行的贷款提前还必须要预约的，不然银行是不会进行扣款的。

如何在银行申请房贷？在银行办理房贷的流程

你好，住房商业贷款办理流程房贷办理流程第一步：递交申请及材料房贷办理流程第二步：银行受理调查房贷办理流程第三步：银行核实审批房贷办理流程第四步：双方办理相关房贷手续房贷办理流程第五步：银行发放贷款

重庆各银行延期还房贷政策汇总_本地屋

受疫情影响，重庆部分市民反映受收入波动、出行不便等因素影响，担心无法按期偿还房贷，贷款延期归还的政策引发广泛关注。因疫情影响的房贷延期该如何申请？该如何办理？下面小编为大家带来了重庆各银行延期还房贷政策汇总。

办理条件：受疫情影响导致还款困难的客户

办理流程：借款人申请→贷款经办人调查情况→延期还款流程审批

线上办理渠道：手机银行

业务咨询：95588

1.当前无货款逾期;

2.确因疫情影响或因支持抗疫暂时失去收入来源、暂时无法还款的客户。

借款人申请→客户经理调查→审批流程→审查审批→实施

1.因感染新冠疫情住院治疗或者被隔离人员

1.调整到期日(即延长货款期限,最长6个月)

借款人申请→客户身份识别和意愿确认→经办行审批→签订补充协议

95566服务热线或贷款办理咨询电话，通过电子邮件、微信等方式提交资料。

业务咨询：周超023-63889680

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

借款人在约定期限内每月只需归还调整后金额，之后按原借款合同约定的还款额归还，贷款期限不变、利率不变。调整期间，贷款不停息。申请调整时，无拖欠。调整最长不超过6个月（含）。原则上只受理客户一次调整申请。

业务咨询：023-63860271，023-63891114

对于受疫情影响较大，短期内可能难以恢复的客户。

借款人申请→经营单位初审→分行审批线上办理渠道

疫情期间可通过邮件、微信提出申请，条件允许后补交材料。

业务咨询：周静65855122，李神哲65855083

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

业务咨询：023-63656984，023-68424814，023-62986011，023-67662797

办理条件：受疫情影响的客户办理流程：面谈调查后上报审批

业务咨询：孙彪023-63203283

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

借款人申请→支行提交分行审核→分行上报总行线上办理渠道

业务咨询：肖宋杰023-61106974

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

办理流程：签定补充协议→信贷系统审批→会计柜面处理

业务咨询：张晓勇023-63626251

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

疫情期间客户可将申请材料线上发给经办客户经理，由其远程视频与客户线上核实。

业务咨询：石慧18996223838

重点针对受疫情影响暂时失去收入人群、疫情防控

医护人员、感染疫情住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参与疫情防控的部队官兵及**公务人员及货车司机。

线上办理流程：95568客服热线。

业务咨询：姚敬023-67774003

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

客户申请→分行核实审核→分行行长审批→个贷中心登记执行

客户拨打95395电话申请，接线员向所在支行发送工单跟进。

业务咨询：杨秋落15823288530

适用因**公告的疫情城市管控或列为中高风险区域而无法工作、感染或被隔离、参与抗疫等原因造成暂时还款困难的人员。

业务咨询：95527

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

4.受疫情影响暂时失去收入来源的人群。线上办理流程

手机银行→我的贷款→我要还款→延期还款→填写资料

业务咨询:：余雨63329589

1.客户符合因疫情原因申请减免逾期罚息、延期还款、个人征信保护服务适用客群范围；

2.客户提供的申请证明材料真实有效且符合我行审批要求。

客户申请→受理审查→分行消金中心审核→分行操作处理

业务咨询:：廖橘023-65853786

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

客户手机银行申请→客户经理调查后录入系统→审查审批

业务咨询：王霞63853393

1.因感染新冠肺炎住院治疗或者被隔离人员。

业务咨询：956023

办理条件：对于受疫情影响暂时困难的客户。

办理流程：客户申请→机构核实→客户经理发起调整交易

业务咨询：汪淑泼88890150

办理条件：因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、受疫情影响隔离观察或暂时失去收入来源的人群，对其在我行存续的个人住房按揭贷款。

办理流程：客户申请→审批→完善合同业务咨询:95389

1.感染新冠住院治疗或隔离的人员、新冠密切接触者等集中隔离或居家隔离的人员；

2.参与疫情防控的医护人员、**工作人员等相关人员；

3.受疫情影响，失去或严重降低收入来源的人员。办理流程

业务咨询：4006640099，经理67115300

区域：重庆南岸

区域：重庆铜梁

区域：重庆忠县

区域：重庆巴南

融资：银行贷款审批的流程

现代银行，特别是上市银行，都有非常严密的贷审制度，比较完善的风险管理机制。下面就由第一带大家初步了解一下银行内部的贷审流程，揭开银行审批的神秘面纱，给那些所谓有关系，上面有人的投机者少一点坑蒙的机会。

银行贷款审批流程：

第一步：支行，分理处客户经理接待客户，初步洽谈

在所有银行里，第一最推崇招商银行的大堂经理，服务真是没得说。呵呵，随意带的啊，不做其他推荐。在这个阶段，银行客户经理会对客户的基本情况进行了解，根据客户情况介绍客户可能使用的银行产品，另外顺便给你推销一下开金卡或者理财（没办法，他们都有任务）。很多人在这一步被拒了，为什么？基本上都是我们自身的问题，鉴于本章不是技巧重点，所以只能等到技巧篇里再详细介绍吧。

第二步：客户根据银行要求提供要件，辅助件

客户需要提供的要件及辅助件在其他文章里已经说过了，请大家查查吧，主要我们现在关注的是银行的流程，所以也不必究根问底。证件不是要求一次提供齐全的，因为每个客户情况不同，有的人户口本没在本地、证件需要补办等等。只要在评估报告完成送达，银行客户经理做贷款卷宗（本博客中以后都称做卷）前补齐就可以。这样可以统筹调整时间安排，加快贷款审批的速度。很多情况是客户自作聪明，刻意隐瞒，后来发现不对，又补件的。

第三步： 签 约

签约与提供要件是同步进行的，希望给大家讲的细些所以单独立项。签约指的是客户与银行签定的贷款合同，挺厚的一本，多的十多份文件，大概二十个签名左右。主要有贷款的主合同、借款申请表、首付款交付函（买卖贷款）抵押登记委托书、单身或是住房明细的声明书、银行告知书、谈话笔录（基本都是选择题）、收押协议、借据、查询个人征信的委托书等等。

百分之九十九的普通客户，在签晚之后不知道自己的签约内容。因为合同都是空白的，只管签字就成。呵呵，在第一看来，这个时候的客户基本上都处于被催眠状态，一本卷，翻一页签一下，没有人有时间研究合同的，毕竟太复杂了，说句不该说的，这个时候里面如果加一份卖身契，也会不知不觉中签了字。没有办法，这就叫强势，款都没批更没有放，但是你必须得先打借据。少签一个字也不成，回头检查出来还得拉你来签。

另外，银行都会要求客户开一张相关银行的结算卡或者是折子，用来还款用地。

第四步： 查询贷款人征信

签完约后，银行客户经理会马上在后台进行个人征信查询。这必须是客户在签约时签署了委托书，才能进行查询（央行规定的保护个人隐私条款）。在这里提醒大家注意，尽量不要让多家银行反复查询个人信息，因为没一次查询，央行都会有记录，可以想象一下，如果你有四五个银行的房贷审批，那意味着你已经被多家银行拒了。这样的客户，基本上银行都会回避的，请大家保护自己的征信记录（在征信维护中有详细介绍）。这是必续的步骤，也是关键的一步。银行客户经理会根据贷款人征信情况给予初步的意见，呵呵，意思就是不符合条件的直接退卷。基本符合或者有疑点的，会请客户补充说明文件，无法说明的也会退卷。

第五步：报评估，或是免评估报卷

签约完成，客户经理会直接报有资格的评估公司进行报评估。向对方提供房产证复印件、当事人身份证复印件，评估公司会在当天与当事人联系进行实地查勘的时间。从看房到出评估报告一般需要三个工作日，如果需要快递报告的慢一点，需要五个工作日。在这个时间区间里，我们有时间补充所缺的文件资料。如果是最近之前交易过户的，银行也会根据抵押物的情况给予免评估的待遇，就是根据上一次的评估交易价格进行认定。

评估价值直接影响贷款额，比如现在抵押消费购房用途贷款额不得超过评估值与所购房屋价值的七成（政策收紧时，只能贷到五成或以下）。评估是100万，那你最高就只能贷70万了，很容易算。高评，就是修正提高评估值就是应运而生的，呵呵。

第六步：领导签字，银行客户经理报卷

当你的证件资料都补齐了，评估报告也收到了。银行客户经理会进行做卷、双签、领导签字，进行系统内录入（有的银行是初审员录入）及报卷。做卷指，填写合同及文件。双签指必须要两个以上，有签字权限的客户经理或主管领导在卷宗上进行签字，以确定证件齐全，资料真实可靠的证明。领导签字，一般都指支行主管行长的签字。

报卷一般都是支行或分理处与分行或总行之间的交还通道进行的，也有的客户经理比较尽职直接给送到审批中心的。还有部分银行的支行就有审批权限，那就是自己做卷直接交上级领导审阅就可以了。

第七步：分行审批中心或支行有审批权限的贷审员进行审批

贷前审批分两步，初审与终审。

终审员主要是进行复审，根据卷宗中资料的逻辑性、真实性进行判断。一般终审员都是非常有经验的科员，有没有虚假资料，客户有没有还款能力基本上都能判断出来。终审员给的意见就是最终意见，如果通过就会发批贷函。批贷函一般都是电子版的，支行可根据具体情况出具书面的批贷函。如果卷宗有问题，呵呵，这在两级审批中都会出现，初审或终审会要求客户经理提供书面说明文件，这时候是与客户无关的，客户经理直接承担所有后果，如要求客户经理上门核实身份及公司真实性等。

贷审工作很复杂的，需要根据各种规定进行风险审核。要求审核的条件特别多，主要涉及的法律，有合同法，银行法，房地产管理法，物权法，城市规划法，民法等等条款，第一在这里不一一点出。本身想写的简单一点，说说就说多了，唉，又是两篇多了。

说明一下，卷宗到初审的时候是随机抽取的，也就是如果没有初步意见前，谁都不知道这本卷在谁的手里。呵呵，所以，一些所谓审批中心里有人的说法都是虚的，大家不要相信，特别是打着旗号收钱的。

贷审工作很辛苦，业务多的时候，卷宗如山。一个人每天得看三四百个卷宗，能想象工作量吗？呵呵，当工作量比较大时，客户经理就需要承担一部分核实的责任，而贷审部门会将风险较小的卷宗先挑出来只是进行随机抽取进行详细阅卷就会整体放行了。相应的，如果在这部分出现问题，银行客户经理会收到书面的警告与处罚的。

第八步：审批通过，办理抵押登记，银行放款

终于得到审批通过的消息了，呵呵，轻松！现在客户经理会约你去建委或者的房地*做抵押登记，朝阳海淀基本上当天就能做完。银行领到建委发的抵押他项权利证后，会回分行报备并进行放款，一般由会计部门完成。

第九步：贷后管理

银行在发放部分定向使用用途的款项后，会要求贷款人提供使用用途的证明文件。时间基本在放款后，一个月内。如果提供不了，不好意思，提前收回贷款，呵呵！

速看！房贷被拒定金难退，贷款审批不合格如何处理？

高高兴兴买房付了首付，贷款审核却没通过，售楼处还不肯退定金……类似事件在省城楼市时有发生。购房者如何避免发生此类问题？售楼处先收定金、首付，银行后办货款审批的流程是否合理？

近日，山西晚报发文，针对此类问题，进行了全面的采访，小安从中帮大家整理出了要点，一起来看~

今年4月，省城市民刘女士在迎泽区某楼盘看中一套商品房，交了两万元定金预备签订合同、办贷款时，发现自己的征信出了差池，导致办理不了贷款。

刘女士称：“接到销售签合同、办贷款的通知后，我到售楼处提供了相关证件和证明，等待贷款审批。得到的答复是，征信不过关无法办贷。置业顾问给出的解决方案只有两个，要么付全款，要么退房但购房2万元的定金不退。”

刘女士对这种结果无法接受。她在交2万定金时，置业顾问并没有明确强调贷款审批不合格不给退定金，也没有提醒和要求业主提前查询征信后再交定金。购房全程，她是按置业的要求，先交2万定金、再交首付，最后在置业的引导下办合同，到售楼处合作的银行办贷款。造成如今的结果，是售楼处的收款流程不合理。

刘女士在交定金前，如果先查征信，知道自己无法办贷款，她就不会交定金，更不会产生后面的一系列麻烦。

根据刘女士提供的线索，记者联系到接待刘女士的销售人员。

记者了解到，遇到此类问题的购房者要想拿回定金，要么和房企死磕，要么找“有脸面”的熟人给房企施压退定金，无法避免地要和房企来场绞尽脑汁的“恶战”。

“业主在交付定金前一定要先查征信，了解贷款银行的房贷要求。”某名盘销售经理提醒购房者，银行审批房贷主要看几个因素，包括工作及收入是否稳定、银行流水是否满足月供要求、个人征信以及个人负债状况等。不符合贷款要求，就不要交定金。

中铁诺德城的销售主管赵沛称，为避免业主交了定金，贷款审批不合格的情况，该项目售房前会提醒业主查征信，帮助业主与合作银行对接，先完成房贷预审批环节，以避免不必要的麻烦。赵沛称，售楼处只要专业客观，客户情况属实，通常不会存在贷款被拒还退不了定金的情况。

记者走访中了解到，万科、保利、中铁等部分名企大盘会提前了解客户资质情况，达到要求才会为客户预约银行，办理贷款。某国企楼盘，要求客户先提前打好征信报告，开好收入证明、银行流水再定房。置业顾问有提醒客户查征信的义务。同时，个人征信只能本人去查。

为避免纠纷，部分银行提升了个贷审批服务功能。例如，招商银行有“预审批”功能的线上服务，将贷款审批决策移至贷前环节，预先在几秒钟时间内全面系统、科学判断客户贷款资质，有效排除风险客户，并为客户经理上报贷款材料提供有效的参考和建议。与招商合作的售楼处，会对贷款资质把握不准的客户进行征信资料查询、贷款资格预审批，预审批通过后，再要求客户交付定金。

不论是线上还是线下，房贷客户只要通过预审批和正式审批后，银行的贷款流程基本一样。比如民生银行、建设银行、农业银行和工商银行，借款人向银行提出贷款申请，并提交贷款所需资料；银行受理贷款，并进行审查、审批，看其是否符合贷款要求；审批通过后，借款人与银行签订贷款合同。该合同包括担保合同、抵押合同等。签完合同后，办理抵押登记手续；银行给借款人发放贷款；借款人按时足额偿还月供；贷款结清后，办理产权抵押撤销手续。

记者了解到，四大国有银行工商银行、建设银行、中国银行、农业银行都是线下预审批，可以最大限度规避贷款批不合格的问题，为最后的面签贷款做最充足的准备。

“客户对自己收入水平与还贷能力是否匹配心知肚明，仅有极少数客户无法通过贷款审核。极个别客户存在个人身份信息被他人借用甚至盗用，出现了征信问题。所以一定要看管好自己的身份证等重要证件，找不到后要第一时间挂失。”银行工作人员提醒说。

事实上，购房贷款审批不各格的概率较低。但是贷款审批不合格的原因有很多，不同情况的解决办法也不相同。记者走访民生银行、建设银行和招商银行等银行的房贷部专业人士，了解到以下一些可行的解决方案。

个人征信不良最佳解决方法是用户要及时还清逾期的欠款，最大限度降低逾期记录的负面影响。各银行营业网点的逾期记录结清时间根据客户贷款及欠款额度、次数有差异，还款后还有逾期记录的业主只能等逾期记录结清后再贷款。业主及银行客户保持个人征信良好记录的最佳办法，就是减少借贷行为，已办理的借贷业务要及时按时还清。

贷款资料如果出了差错相对好解决，人工审核时，一般审核用户的贷款资料是否齐全，之后还会由系统再一次进行审核。用户在提交贷款材料之前，需要先检查自己填写的贷款材料是否真实、准确，确认无误后再提交给银行。

财力证明必须要仔细，人工审核时会审核用户是否提交了相关的财力证明，到系统审核的阶段才是审核财力证明是否真实、有效。用户提交的财力证明必须真实有效，且符合银行贷款的要求，这样才可以通过系统审核。

另外，房贷审批中的负债情况也很关键。人工审核不查询用户的个人征信报告，因此无法知道用户的负债情况。而系统审核会直接查询用户的征信报告，这样就可以发现负债率过高的问题。用户在申请银行贷款之前，应该确保个人负债率不要超过50%（负债率=（总负债÷总资产）×100），比如个人在短期内名下集中了其它房贷、车贷、大额借贷款等借贷业务，负债率就会提高，影响办理房货，需要客户提前降低负债率。

还有收入证明，客户在房贷贷款预审前，可以和个贷经理了解下个人收入证明、流水的具体额度和条件有怎样的要求，不能随意找张银行卡打出流水就当个人收入及流水证明。

房贷没有批下来，已经交了的定金，能退吗？就此问题，记者咨询了相关律师。

山西华昭律师事务所的张学巍律师说，按揭贷款办不下来的原因有很多，在实际中，不同情况的处理也是不同的，在审理合同纠纷时法院一般会优先适用合同中的约定。

如果开发商销售未具备销售条件的房屋，即开发商未取得预售许可证或销售不具备使用条件的现房，银行审查时发现这种情况是不会批贷款的，此时购房者可要求开发商退还首付及定金，并要求开发商支付相应的利息损失。

如果购房者提供的资料不真实或者购房者的信用记录不合格，造成银行不予批准贷款，购房者应该承担违约责任。如果合同约定的时间已到，买方无法支付房款属于违约，应当按照合同的约定承担相应的违约责任。

还有一种情况，非买卖双方的原因造成的付款逾期，比如**政策或者银行规定发生变化导致购房者本应拿到的贷款不能实现，购房者应与开发商协商，协商不成合同上又没有约定的，购房者可以起诉并举证自己没有过错并确实无力购房，要求开发商发还首付及定金。

“主要看是谁造成违约行为的。”张学巍说道。根据《中华人民共和国民法典》第五百八十七条，债务人履行债务的，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，无权请求返还定金；收受定金的一方不履行债务或者履行债务不符合约定，致使不能实现合同目的的，应当双倍返还定金。

“有了预审批的环节是对广大购房者权益的保护，等于将先交定金再去贷款的流程稍作调整。先确定自己是否能贷款再交定金和首付，这样即使购房者被拒贷也不会有损失。售楼处也应该积极为客户考虑，将客户利益优先。”张学巍律师说道。记者了解到，为避免此类情况的发生，省城部分楼盘已对付定的流程做了合理调整，有些楼盘明确表示，如客户办不了贷款，可以退定金。

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