重疾险买消费型还是返还型(返还型与消费型保险哪个好)

返还型与消费型保险哪个好

在回答这个问题之前，先告知两句话：第一句话是保险是用来保障的，不是用来赚钱的；第二句话是没有合算的保险，只有合适的保险。下面我就来回答这位网友的问题，因为每个人年龄、经济状况、性格、理财能力、工作性质，投资风格等都不一样，因此选择保险也不会一样。消费型保险相当于“租”，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特点是：1.年龄小的价格便宜，但价格会随着年龄的增加而增加，年龄越大价格上涨的幅度就越大。2.消费型保险主要为意外险、寿险、健康险。特别是健康险。它的续保是有条件的，如果在保障期内出现疾病，下一年度会重新核保，轻则加费、除外，重则会拒保。这就造成了你最需要保障的时候却没有保了。3.因为消费型保险保费便宜，所以大多无法独立投保，需要附加在其他返还型保险上面，并且主附险保额需要遵循一定比例的，而返还型保险相当于“买”，就没有上述这类缺点，唯一的缺点就是资金占用量较大，时间久，缺乏流通性。根据上面的分析，你就可以知道，买消费型保险是有条件的。1.年龄小，收入低。2.有时间理财，并喜欢理财，有一定的理财能力。3.理财风格偏激进，愿冒一定风险因为完美保险公式：1.定期险+定期储蓄终身险；2.消费重疾险+定期储蓄返还型重疾险；3.定期寿险+消费重疾险+能找到10%或以上的稳定的投资渠道的能力终身险+返还型重疾险其中的必须条件是：保证在今后20年的定期储蓄，没有降息可能存在。（不要忘记在过去的10年曾有连续5次以上的降息，并收利息税的历史存在）如果你符合以上的条件，并能保证今后的储蓄利息只上调不下调，那么你适合买消费型；如果你不属于这类型的人，则适合返还型。或者你只符合上述第一条（年龄小，收入低），那么你可以暂时购买消费型保险作为过度。另外消费型还有另一种种类，就是均衡费率的。对于保障型的均衡费率的消费型保险，我认为还是很值得购买的。虽然它也是“租”的，但是必须有一个期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和价格就确定了。因此它不存在年龄越大价格上涨的幅度就越大这一情况。

重大疾病险买消费型还是返还型？

重大疾病险买消费型，重大疾病保险主要分为三类：消费型、储蓄型和返还型，主要区别如下：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。

当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值，具体要看每款产品是如何约定的。

重疾险买消费型还是返还型？

返本型比较好，不论什么样的状况都可以保本，轻症，中症，重症责任内提前给付，现金价值增值，豁免功能等优势，如果有自己投资长处，消费型缴费代价是小一点。

重疾险买消费型还是返还型划算？看完终于不纠结了

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刚接触保险的朋友，在选择重疾险的时候，可能会纠结一个问题：

重疾险买消费型还是返还型划算？

前者保费便宜，但不包含身故保障和返还功能；后者保费贵，但是“有病治病，没病返钱”。

有些人觉得还是返还型划算，因为消费型重疾险如果一直没用到，钱就算白交，一分都拿不回。

到底是不是这样呢？今天奶爸就跟大家说清楚：

01

消费型VS返还型重疾险，保障内容差在哪儿？

常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：

简单来说一下这三者的的区别：

消费型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。

当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。

具体要看每款产品是如何约定的。

储蓄型重疾险：

是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。

合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。

返还型重疾险：

合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；

若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

也就是常说的“有病治病，没病返钱”。

也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。

那么买谁更划算呢？

有人说，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。

也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。

接下来我们通过产品来进一步对比一下：

02

消费型和返还型重疾险产品对比

以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，

前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，

附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。

非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。

而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。

但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。

从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。

还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：

满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止；

如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。

也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。

03

奶爸总结

总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；

如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。

而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。

因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。

普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；

在此基础上，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

也就是说，保险归保险，理财归理财。

如果想用一份保单同时解决这两大问题，则一定要仔细看清楚产品形态是否符合自己的预期。

对保险还有其他疑问的，可以联系文末规划师，1V1咨询。

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买重疾险是返还型的好还是消费型的好

你好，其实从保障内容来说，两个都是一样的。实际上返还型就是多收了一定的保费，与消费型的差额由保险公司进行投资，投资到一定年纪后，把投资款（总保费）给返还回来。

想买助察证适民足冲雨专留一个保费便宜的重疾险，是选择返还型还是消费型的呢？

首先，题主希望选一个保费便宜的重疾险，我这边可以举例对比一下这两者的保费：上图一目了然，返还型的保费是消费型保费的三倍多，如果要选择保费便宜的重疾险，肯定是首选消费型重疾险。其次，为了更好地让题主了解这两种类型的产品，我科普一下返还型和消费型重疾险两者的区别：（1）返还型重疾险：通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。但是返还型的保费很高，而且返还时的收益往往还不如拿多的钱去做别的投资收益高。（2）消费型重疾险：到期后所交的保费不会退回，类似于你买东西消费，钱花了就花了，不会返还，但是消费型重疾险保费便宜，保障较高，可以用较低的保费来获取较高的保额，除此以外，消费型重疾险保障期限选择自由，灵活性非常强。根据您的情况，我不建议购买返还型重疾险，第一点，您想选一个保费便宜的重疾险，这一点返还型重疾险就已经不符合了，第二点，返还型实际上就是多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高，如果不幸罹患重疾，那为了保费返还而多交的保费也就打水漂了，但是如果是消费型重疾险，题主可能又会纳闷，如果不出险保费岂不是白交了？关于这个问题，可以看看学姐呕血作出的回答，话不多说，直接上原文：

就买一款重疾险，消费型和返还型到底哪种更好？

我们知道，重疾险可以划分成消费型和返还型，这种分类方式的关键在于，产品是否带身故返还保额。

前段时间，很多人会问我，这两类产品哪种更好。

这个问题，真的很难正面回答。。。因为没有答案。

其实，买保险就和找男（女）朋友一样，没有最好，只有最合适。

不同产品侧重点不同，从价格上来看，肯定消费型好，因为消费型就是相对便宜；从保障上看，肯定得选返还型，返还型相对更贵呀，贵才会附加更多保障。

消费型的价格，返还型的保障，没有这样的产品；返还型的价格，消费型的保障，这样的倒是很多。

这篇文章，我们站在整体的角度，看看不同类型的产品之间，比较的注意事项。

01不同类的产品，为什么没有可比性？

为了避免麻烦，一般我们说，消费型和返还型之间是没有可比性的。

消费型和返还型本质的区别，其实是消费型的比较便宜、保障少一些，返还型的比较贵，保障多一些。

之所以说没法比，是因为价格和保障很难同时兼顾。

所以，要么在同等价格里选保障最好的，要么在同等保障里选价格最低的。

比如，在重疾险里，我们只能在相同的保障里，看哪个的价格最好；在相同的价格下，哪个保障最好，但如果你直接问我哪个产品最好，无解。

要么你不差钱，无论是花1万元还是2万元，对你没影响，那自然就是随意买买买。

但真正财务自由的人毕竟少数，而且谁家的钱也不是大风吹来的呀。

所以，挑选重疾险产品，我们一般的做法是：

先控制保险总预算，在预算内挑选保障最好的产品。

如果你对如何控制没有太具体的概念，那心语爸可以给再给划个界：

保费预算，一般不建议超过年收入的10%；

个人还是家庭，都一样。

02 如果你钱不够，千万不要强行选“好”产品

这里，心语爸特别想澄清的一点是：

无论是消费性还是返还型，其实每一款保险，其实都只适合收入匹配的人群购买。

一款保障条款特别好的保险，是绝对不适合相对低收入的家庭的。

保障好的返还型产品，更是如此。

你可能会反驳，同一款保险可以选择缴费年限、可以选择不同的保额呀。

就算我的收入不是很高，但一款保障很好的产品，50万保额对我来说可能太贵，但10万保额的我总能负担得起吧？

这也是很多人很容易踩的坑：先考虑产品，再考虑保额。

其实不是的，虽然一款重疾险确实可以有不同的保额，但能购买的保额其实是有隐性且刚性的需求的。

如果你买了一个赔付次数很靠谱的保险，比如重疾赔付次数无限，得几次赔几次，很牛逼了吧，但是因为保费太贵，你只够买10万保额。

然后你得了癌，赔了你10万，但是治疗期间躺的这些年，你的收入损失，你零零总总的治疗费，却要30万。

在最关键的时候，没钱治病，没钱还贷，你的赔付次数再多，有什么用？

但如果之前你花同样的保费，买了一款保额50万的消费型产品，不是正好解了燃眉之急？

癌症的平均治疗费是30万，而保额至少要做到50万。

而缴费年限里，一般月缴越低，对家庭的经济压力越小，何况现在很多家庭是背着房贷的。

而且，现在大多数保险可都是有豁免的，如果你30年交，说不定就能豁免后10年的保费。

如果能选择30年缴清，就尽量不要选20年。

你看，虽然保额、缴费年限，我们都可以随意选择，但其实并没有那么自由。

千万不要为了一款看上去很好的保障，压低保额，强行购买。

03 确定保费后，比较保障

当你确定了总保费，选定产品之后，同等情况下，肯定是保障越全面，越好。

细节层面如何比较保障，其实心语爸在在《保险术语多，教你怎么快速看懂一款返还型重疾险》里都说得很明白了，对这一块忘了的童鞋，可以去复习一下哈～

这里需要指出的是，在比较不同类型的产品时候，并不是返还型的保障一定比消费型的保障好，比如你可以看下以下两款产品：

30岁左右，同样1万的产品，可能有些只有1次重症赔付，甚至轻症赔付也只有1次，赔付比例也才20%，但是如果你去市场上了解过，就会知道这个档位至少也是该有重症多次赔付的。

其实，这里心语爸想强调的是：与其担心被坑，不如主动去比较市场上其它产品。

很多人买的时候疑神疑鬼，总害怕自己被坑了，但是又不太愿意下功夫。

如果你只知道一个产品，只听一个人瞎忽悠，那肯定是怎么看怎么好，如果你不去更多了解，就不会发现，有些产品的价格和保障，其实脱节很厉害。

要是经过比较你发现，平安福不如国寿福，国寿福不如哆啦A，哆啦A不如守卫者，同等价位上好像没有比守卫者更好的产品，那就差不多了。

最后，心语爸总结一下：

如果想用同一套标准比较不同类别的产品，要选取这两个纬度：价格和保障。

挑选重疾险的时候，先确定你的预算，然后根据预算挑选保障最好的产品。

千万不要为了保障而去选择产品。

在最后选定产品之前，一定要自己主动去货比三家，如果你买的迷迷糊糊，过了几年发现买亏了，再退保，即损失精力又损失感情，关键是还有损失保障的风险。

实际买保险的时候，特殊情况多，需要帮助的，心语爸随时都在哈。

重疾险买消费型还是返还型？

返还型保险： 如果在保障期内发生保险事故，保险公司会按合同约定赔付； 如果保障期内没有发生保险事故，合同到期保险公司会将合同约定费用返还给你；

消费型保险： 如果在保障期内发生保险事故，保险公司会赔付； 如果保障期内没有发生保险事故，合同到期合同终止，没有任何返还，钱花了就花了。

这么一看，很多人就觉得返还型更好啊，尤其是常听人说“有病治病，没病返钱”，听起来特别让人心动，于是就选择了返还型重疾险。 可是保哥要在此画个问号： 你确定返还型 更划算吗？

为什么保险代理人总是推荐返还型重疾险，重疾险到底是买消费型还是返还型呢？

任何保险产品都是根据市场需求来定的，所谓存在都是有原因的。

比如常规的重疾险都是定期和保终身，但是会存在这样两种情况，定期重疾险到期就终止保障，价格相对便宜，而保终身的时间保障久，但是费用就相对较高。

现在很多人既不想多花钱，又想后期能拿到钱，所以保险公司就在近期设计了一款定期返还本金，之后又可以保障终身的产品，等于一份保险可以领两分钱，但相同的保额情况下，价格要略高于终身型产品。

但是也有弊端，那就是在满期前发生重疾，合同即终止了，所以理想的情况下是领到返本金之后还可以享受重疾保障，所以这类产品比较适合年龄较大的人群去购买，一是可以在短期内用于领养老金，也可以后续拥有重疾保障。

而年纪轻的人群如果注重保额还是可以选择终身型的重疾险产品，毕竟相等价位保额会高不少。

重疾险是消费型好还是返还型好？

消费型

在相同条件下，比如买同样的保额，相同的保障内容，一样的被保人，买消费型肯定要比返还型划算。因为返还型重疾险有两个问题：

1、如果在保障期内出险理赔过，那么合同就结束了，就不会再给你返钱。

2、即使你等到保障期满也没有出险理赔，因为周期较长，返还的收益远不及理财收入，是变相的损失。